新時代的Web3鄭和下西洋：去非洲淘金_WEB

非洲作為世界面積第二大的大洲，占全球人口數量20%。因此，雖然多數非洲地區經濟并不發達，但一直也是各大FinTech公司的目標市場。隨著Crypto行業的發展，自2021年開始不少項目將目光瞄準了金融基礎設施并不發達的非洲，相比于因GameFi而大放異彩的東南亞，非洲似乎還在其去中心化金融道路上摸索。本文將介紹非洲Web2金融市場發展歷史，梳理當前已駐足非洲的Web3項目及發展情況。

非洲因其并不成熟的金融基礎設施一直以來都是FinTech公司發展的溫床。與其讓大多數民眾流離成為「unbanked」的無銀行人士，「短信金融」公司發明了用普通的小靈通，接收pin碼驗證就可實現收發錢款的方式，對于當地人民來說，這就是簡易平替版支付寶。其中佼佼者便是在2007年推出的M-Pesa平臺，這是一家由Vodafone和肯尼亞通訊公司Safaricom共同持股的金融技術公司。在肯尼亞、南非等非洲國家甚至是印度都有運營的M-Pesa僅在2016年在坦桑尼亞就有700萬用戶。不過傳統金融公司似乎也陷入了「不可能三角」中，快捷的方式伴隨著的是較為高昂的手續費，這成為該平臺的發展瓶頸，更引起非洲低收入用戶不滿，也為后來加密貨幣的崛起埋下伏筆。

在金融支付領域，更快更便宜更大吞吐量是用戶和商家的永恒追求。到了今天，短信金融雖然依舊是地方一霸，加密貨幣經過多年蟄伏加入了戰場，以其跨國的結算水平和相對低廉穩定的手續費用，以更快的速度吸收到了更優質更有支付能力的用戶，同時也在非洲孕育出了一批優秀的企業。在這些企業背后，都或多或少可以看到華人身影。超級企業和新興startups都在非洲這個還未飽和的大陸上加快沖刺的步伐。

LBank Labs宣布投資基金管理公司Collab+Currency:據官方消息，LBank Labs 完成了對基金管理公司Collab+Currency的投資。Collab+Currency是一家專注于支持建立下一代文化和消費技術的早期項目的加密貨幣基金。在過去的5年里，該基金支持了近100個項目，涉及加密貨幣領域的幾乎每個垂直領域，包括基礎設施、基礎層區塊鏈、服務提供商和NFT。Collab+Currency此前投資了一些最具影響力的web3消費者項目，如Blur, SuperRare, Art Blocks, Sky Mavis等其他知名項目。

Collab+Currency是LBank Labs FOF戰略投資里的第八個基金，并計劃在未來幾個月繼續擴張FOF投資，以加強投資組合之間的配合和網絡效應。[2023/6/8 21:23:50]

FinTech在非洲：中國Web2的輝煌再演一次

中國科技投資人在非洲的布局至少可追溯至20年前，如今非洲很多估值超10億美元的金融科技獨角獸背后也有中國超級企業的影子。例如，10億美元估值的尼日利亞金融科技巨頭Interswitch提供支付卡和數字支付服務。它處理尼日利亞的大部分電子銀行、政府和企業交易，在2019年銷售額超過10億美元。2020年，Interswitch東非與銀聯國際在2020年達成合作，成為了銀聯在東非的第三方支付服務商。

再比如，成立于2016年尼日利亞金融科技公司Flutterwave，再2022年完成了2.5億美元D輪融資，投后估值為30億美元。Flutterwave處理大量非洲的跨境支付訂單，在2019年與支付寶建立了合作伙伴關系，進行中國和非洲之間的數字支付。所有的Flutterwave用戶可以在其平臺上選擇支付寶付款，這給了Flutterwave一張通往價值2,500億美元的中非貿易市場的船票。

外媒：Circle向NYDFS舉報稱Binance沒有足夠儲備支持其BUSD代幣:金色財經報道，Circle在2022年秋季向紐約金融服務部(NYDFS)舉報，抱怨區塊鏈數據顯示Binance沒有足夠的儲備來支持其通過Paxos發行的BUSD代幣。NYDFS發言人告訴路透社，Paxos沒有以“安全可靠”的方式管理BUSD，因此“違反了其對Binance和Paxos發行的BUSD客戶進行量身定制的定期風險評估和盡職調查更新的義務”防止不良行為者使用該平臺。”NYDFS指示Paxos停止鑄造BUSD。Paxos同意停止鑄造新的BUSD代幣，但在周一發布的新聞稿中表示，其發行的所有BUSD代幣均由以美元計價的儲備完全支持。另據報道，Paxos否認了關于聯邦銀行監管機構的美國貨幣監理署(OCC)可能會要求Paxos撤回其對完整銀行牌照的申請（Paxos在2021年收到了OCC的臨時銀行牌照）的傳聞。（彭博社）[2023/2/14 12:04:58]

另一非洲金融科技公司，尼日利亞最大的C端移動支付服務商OPay更「根正苗紅」。這個「非洲支付寶」OPay是由挪威的瀏覽器公司Opera孵化，Opera于2016年已被中國昆侖萬維集團收購，于2018年赴美上市，OPay核心班子華人數量更不在少數。其多輪投資人皆具中資背景，包括美團、高榕、源碼、紅點、紅杉中國和軟銀，等。OPay最新融資1.2億美元，投后估值20億美元，CEO周亞輝曾是昆侖萬維和Opera的CEO，在中國創業與創投圈赫赫有名，目前全職專攻非洲市場。

另一家由傳音開發的PalmPay在非洲也參與了這場支付戰場角逐。號稱一年一億的「非洲手機之王」傳音在非洲一直風生水起，但是傳音不滿足于僅做硬件，布局全局生態，陸續推出了圍繞在其身邊的新聞聚合平臺、瀏覽器等，旗下產品「非洲版抖音」Boomplay「霸占」了非洲人民的大量業余時間。傳音又于2019年孵化出了尼日利亞的金融服務平臺PalmPay，可以提供電子支付、轉賬匯款等服務。2021年，PalmPay于A輪融資了1億美元，投資人有創世伙伴資本CCV、一些全球主權基金、云時資本等。PalmPay是非洲增長最快的移動應用之一，常年在非洲GoogleApp商店為下載第一名。

美國華盛頓州和賓夕法尼亞州將對NFT征稅:金色財經報道，華盛頓和賓夕法尼亞州將是第一批對NFT征稅的州，州政府官員在夏初做出了決定，值得注意的是，收藏家可能也必須追溯支付他們的NFT售賣所得費用。賓夕法尼亞州稅務局早在6月就決定對NFT征稅，州政府官員沒有公布任何細節或解釋。一個月后，華盛頓稅務局發表了一份關于稅收指導的聲明。（nftevening）[2022/9/22 7:12:38]

當然，中資不僅只是在非洲投資，投前投中投后一條龍，美國巨頭和中國巨頭也在非洲跑通了。2020年10月，總部位于美國和愛爾蘭的支付巨頭Stripe以2億美元的現金和股票收購了尼日利亞支付公司Paystack。

科技金融公司扎堆非洲的原因也顯而易見。非洲的基礎金融落后與參差，大部分的商業貿易仍然使用現金。相比于亞洲PoS交易端現金使用率為19.2%，歐洲為27.4%，尼日利亞的現金使用率為69%，不久前這個比例是91%。在非洲流通的大量現金需要大型銀行分支機構花費大量成本來儲存。

除此之外，中國較為便宜的智能機和普通手機在非洲的普及也給科技金融生態提供了根本的便利。賺的盆滿缽滿的智能制造商想要在自己的生態里推行金融，將金融生意放進自家的口袋也相對容易。更不要說數十年前早去非洲基建與貿易的大型企業和個人讓中非貿易市場成為了一個非常需要更快支付手段的附加價值市場。無論做非洲本土結算還是跨國中非結算，當前這市場都可以說是藍海。

如果說零售電商們在東南亞找到了10年、20年前的中國井噴式增長，那么科技金融在非洲也已經或者正在復制這種高歌。

加密貨幣在非洲：「諸侯」割據的戰洲

非洲似乎就是加密貨幣的天然沃土。因為金融基礎設施的落后，所以非洲在新事物的接納上反而阻礙更小，近10年非洲人民在產品使用上的習慣不斷被打破、更迭...他們也在尋找一種適合長期使用，便宜、便捷且安全的金融產品/支付方式。加密貨幣正在脫穎而出。

Web3基金會CEO Bertrand Perez：目前的發展階段提供了不同加密貨幣之間的選擇:6月5日消息，Web3 基金會CEO Bertrand Perez認為，目前的發展階段提供了不同加密貨幣之間的選擇。然而，盡管這些加密貨幣的數量只會增加實現完全去中心化的最初目標的機會，但仍有不少加密貨幣是欺詐性的，更多的是網絡釣魚。[2022/6/5 4:03:48]

根據統計，使用加密貨幣從國外匯款到非洲的成本為匯款費用的1%-3%，而世界銀行估計使用傳統匯款機構匯款200美元的成本為9%或更多。如果說低廉匯款成本吸引的是有轉賬剛需的普通家庭，那么Web3領域的市場空白和巨大機遇，更能吸引到非洲高知及精英人群。Web3在非洲的確有很繁榮的潛力，越來越多年輕、受過教育和精通智能手機的非洲人迅速接受加密貨幣。非洲的加密市場在2021-2022期間增長了1,200%。2021年火爆一時的AxieInfinity，同樣在非洲看到了可觀的用戶增長，其在加納的玩家每月可以借這個PlaytoEarn的app獲得$140-420的收入，比該國最低收入要高數倍。

得益于非洲對GameFi的喜愛，一款PlaytoEarn的游戲平臺Jambo出現在人們視野，該平臺由剛果26歲的JamesZhang和他30歲的姐姐Alice于2021年創立，Jambo在斯瓦希里語中的意思是「你好」。Jambo于2022年獲得了Paradigm領投的3000萬美元A輪融資，這也是Paradigm在非洲Web3市場上的首筆投資。Paradigm投資合伙人CaseyCaruso對此點評到：「我們在非洲看到了巨大的Web3潛力，很明顯James和Alice處于獨特的位置，可以為非洲大陸建立一個持久的入口。」姐弟倆希望將基于區塊鏈的互聯網版本Web3引入非洲，將Jambo打造成為一個Web3世界「非洲的超級應用程序，就像過去十年微信在中國所做的那樣。」

深圳發布首個數字人民幣預付式消費平臺:金色財經消息，深圳發布首個數字人民幣教培機構預付式平臺，解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。

據悉，消費者在平臺使用數字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢包中，可按照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，平臺可以實現未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產安全。（中國網）[2022/5/16 3:19:45]

除了想要做出非洲版Web3微信的公司，由華人VincentLi創立的Vibra成為了非洲的新興加密交易平臺。Vibra于2021年在Pre-A輪里完成600萬美元融資，投資陣容既有業內被熟知的DragonflyCapital、Fenbushi、HashGlobal等，也有非洲本土的VC。Vibra由AfricanBlockchainLab孵化推出，而后者則是由EverestVenturesGroup創立的，EVC是香港私募和風投匯友資本拆分出來專注于加密投資和發展的分隊，股東目前涵蓋全球頂級五百強資管、巨富等，EVC的投資列表中不乏Sandbox、DapperLabs等大家耳熟能詳的項目。

盡管手握頂級華人Web3資金和資源的創業公司在非洲發展如狼似虎，但非洲當地的政府勢力也不容小覷，官方推出的各種服務和產品，正在一步步爭奪外企Web3發展的空間。

尼日利亞央行是非洲和全世界央行測試甚至全面使用CBDC的領先央行。早在2021年，尼日利亞就成為了全球第二個使用CBDC的國家，全國推出了e-Naira，目前鑄造的100億e-Naira里面共有34億在市面流通。可惜非洲私有FPS實力太強，e-Naira的用戶使用率寥寥，用戶使用率僅有0.5%。e-Naira的出世也沒有根本上地解決尼日利亞的貨幣政策問題或者減少該國每年約20%的通貨膨脹率。盡管如此，在90%的商業交易都是現金的尼日利亞，CBDC的使用增速也很快。尤其在近期尼日利亞銀行出現擠兌潮時，e-Naira的使用率有顯著增加。

在與私有加密結算的競爭中，尼日利亞央行的態度并不是支持甚至是打壓。有一半的非洲國家對加密貨幣采取明令禁止態度。

在跨國結算中，中國央行在非洲也是一條猛虎。作為提升全球影響力的金融環節，中國一直在想辦法提升人民幣的話語權，希望能將人民幣作為儲蓄貨幣。盡管路漫漫，但從未言棄，中國在一帶一路及其他跨國大型貿易中鼓勵參與者使用人民幣作為結算貨幣。在非洲的大型華企，如華為，已在售出的手機里增加了中國CBDC的錢包。所以之后中非的跨境結算也將能看到e-人民幣的身影。

目前，非洲有超過200個手機運營服務商，100個手機錢包，更有超過52個截然不同的國家貨幣或其他類型貨幣。加密貨幣在非洲發展主要集中在尼日利亞、埃及、肯尼亞，而這三個國家本身文化也非常不同。加納和南非也在版圖內。尼日利亞是主要互聯網故事的來源地，它也是最受YCombinator投資青睞的團隊成員來源地之一，僅次于美國與印度。如果Web3項目要去非洲發展，可優先考慮在如上的國家設立辦公地點。盡管分布廣泛，但這里有一個統一，在非洲，50%的手機和70%的通訊基建都是中國公司處理的，并且中國在2000年中就開始在非洲扶持資本和金融科技巨頭。

所以在「諸侯割據」的非洲，華語力量不容小覷。綜合市場情況來看，非洲還沒有出現加密巨頭，想要到達頂峰，也許是一片藍海，甚至還未經歷鏖戰。除了做金融支付的延伸，隨著非洲用戶越來越多地接觸加密貨幣和GameFi相關，能接觸到金融設施的用戶收入水平也隨之增長。參考去年東南亞GameFi的發展勢頭，也許非洲將是第二個GameFi沃土。

從投資角度來看，根據《2022世界投資報告中關于非洲吸收外資的情況分析》，流入非洲的外國直接投資(FDI)從2020年的390億美元達到2022年創紀錄的830億美元，占全球FDI的5.2%。在新冠疫情大流行導致的2020年外國直接投資下降之后，非洲多數國家和區域經濟組織吸收外資迎來了溫和地上漲。大額投資主要還集中在采掘項目、房地產以及新能源等國際項目。Web3領域投資還處于起步階段，

而投資的海外資金更偏向于有海外留學背景的非洲Web3創始人。盡管非洲的網絡用戶非常年輕而且增長迅猛，但從這兩年披露的Web3領域投資信息來看，VC們在非洲的投資額布局不足全球3%。這或許也跟非洲復雜的及人文環境有關，但風險往往伴隨機遇，全球投資市場日漸飽和的當下，誰有魄力敢于人先，或許就有機會一統非洲金融市場。

鄭和七下西洋最遠曾到達非洲東海岸，在全球化的今天，華人們也許可以考慮逃離過于擁擠的東亞和東南亞，而把目光放向那片」新「大陸。

Reference：https://techcrunch.com/2019/07/29/flutterwave-and-alipay-partner-on-payments-between-africa-and-china/https://www.chinanews.com.cn/business/2021/01-15/9388393.shtmlhttps://techcrunch.com/2022/02/16/african-fintech-flutterwave-triples-valuation-to-over-3b-after-250m-series-d/?guccounter=1&guce_referrer=aHR0cHM6Ly93d3cuZ29vZ2xlLmNvbS8&guce_referrer_sig=AQAAACurosd90oQ9EcWZrNvmjoMMBm1Sh2AIW6cDz9PzcITVyS5UY46a0iuK2mchxlFvPcsjAyD2lanKeBBqGYXt66JLxUfIsywMVK8iQEEktkyyGZ1JZFbzh0HnafbmyyfNvmVgZLRFise1HAG9_GlxwmXDAT9oMXaXhLjG85JhxdDZhttps://techcrunch.com/2022/05/12/interswitch-receives-110m-investment-from-leapfrog-and-tana-africa-capital/https://www.unionpayintl.com/en/mediaCenter/newsCenter/marketUpdate/6934.shtmlhttps://www.bis.org/publ/bppdf/bispap128.pdfhttps://blockbuild.africa/african-blockchain-lab-6m-launches-vibra-fcrypto/https://cherubic.com/zh-tw/blog/knowledge-surfing-ep19/https://www.bitpush.news/articles/2714960

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