中國銀行前行長李禮輝：數字技術變革將重構經濟模式，中國應搶抓數字經濟主導權_數字貨幣

9月17日，在由萬向區塊鏈實驗室主辦的第五屆區塊鏈全球峰會現場，中國銀行前行長李禮輝發表《數字技術變革將重構經濟模式》主題演講。

李禮輝提到，盡管目前區塊鏈技術的應用范圍并不大，尚未形成規模化效應，但諸如可以加持商業信用的數字信任、可以穿透金融中介的數字鏈接、可以超越國家主權的數字貨幣等嶄露頭角的結構性創新正在蘊藏變革的力量。尤其是Libra的出現，引起全球轟動，掀起廣泛的數字貨幣討論熱潮。

李立輝認為，Libra有望成為可信任機構數字貨幣，其具備的超越國家主權，僭越中央銀行，跨越商業銀行特性，對有貨幣體系構成了前所未有的挑戰。但Libra能否得到世界各國政府金融監管部門的認同和許可，能否獲得金融體系的信任并實現與現有金融系統安全可靠的融合，目前還沒有明確的答案。

挑戰的背后是機遇，李禮輝認為，基于區塊鏈技術的數字信任、數字鏈接、數字貨幣，很有可能重構經濟、金融的模式，呼吁中國各界積極鼓勵和支持技術創新，掌握數字技術、數字經濟的主導權，大力促進和規范制度創新，加快數字金融制度建設。

中國銀行等金融機構推出數字人民幣可視卡“硬錢包”:北京市于春節前夕啟動了“數字王府井 冰雪購物節”數字人民幣紅包試點活動，面向在京個人以“搖號抽簽”的形式發放5萬份數字人民幣紅包，每份金額200元。此次活動中，中國銀行、中國郵儲銀行等金融機構推出了數字人民幣可視卡“硬錢包”。中國郵政儲蓄銀行工作人員介紹，目前數字人民幣無源可視卡“硬錢包”尚處于受邀辦理體驗階段，優先發放給東城區具有抗疫事跡的老年人。（新華社）[2021/2/18 17:25:59]

以下是演講全文，巴比特做了不改變原意的整理：

今天我們在這里舉辦第5屆全球區塊鏈峰會，恰逢區塊鏈10年。2009年，基于區塊鏈技術的比特幣面世時幾乎是悄無聲息。2019年，應用區塊鏈分布式對等架構的數字貨幣Libra的出現，則引起了全球的震動。

這10年，數字技術創新突飛猛進，交融應用，提高了生產效率和資源配置效率，更為重要的是，正在改變人們的生活方式，改變社會的商業模式。我們需要回答這樣一些問題：新一代技術進化對經濟結構的“改變”只是改進與優化，還是變革與重構？

聲音 | 中國銀行業協會白瑞明：區塊鏈等技術的應用shi小微企業與金融資本的融合或許會更加便捷:據財經網消息，近年來，國家多次倡導金融開放、產融結合，借助金融服務同步提升實體經濟發展。中國銀行業協會副秘書長白瑞明認為，對小微企業來說，供應鏈金融是一種可行的模式，并且科技在其中能夠發揮很大的作用。他說：“隨著大數據、人工智能、區塊鏈等技術的發展與運用，小微企業與金融資本的融合或許會更加便捷，這過程中，銀行扮演的角色也更加多元，需要不斷拓展服務國家建設的內涵，實現服務實體經濟能力提升，提供靈活多元的服務方式。”[2019/9/4]

區塊鏈技術的應用范圍目前并不大，尚未形成規模化效應，但嶄露頭角的結構性創新，似乎蘊藏變革的力量。

第一，可以加持商業信用的數字信任。

在傳統的商業信用模式中，信息不對稱是常態。信任需要積累，建立信用需要較長的周期；信任需要中央節點，日常經濟行為難以成為社會信用記錄。因而，信用可及范圍和信用覆蓋范圍小，信用形成成本和信用風險成本高。

大數據通過數據挖掘發現信用，發掘信用價值。區塊鏈通過數學方法解決信任問題，以算法程序表達規則，只要信任共同的算法程序就可以建立互信，構建一種“技術背書”的信任機制。其價值在于，可以在信任未知或信任薄弱的環境中形成可信任的紐帶，節約信用形成所需的時間和成本。數字信任可以在一定范圍、一定程度取代商業信用，可以加持商業信用。

聲音 | 中國銀行原行長：多數的虛擬貨幣的經營方式可能會涉嫌違法集資:8月8日，中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝表示，這幾年虛擬貨幣總是大起大落，暴跌暴漲。但是大多數的虛擬貨幣的經營方式可能會涉嫌違法集資。虛擬貨幣為什么能生存和發展？第一，虛擬貨幣的生存土壤“去中心化”架構的公有鏈；第二，虛擬貨幣的市場需求，也可用于灰黑色交易，可能成為資金非法流動的工具和投機交易的工具；第三，虛擬貨幣的投機市場。比特幣大賬戶把握在少數人手里，有人估算，40%的比特幣由1000個賬戶持有。（鳳凰網財經）[2019/8/8]

進一步分析，與傳統商業信用相比，數字信任的主要優勢是可以構建低成本的信用普惠。這將重構信用模式，并要求改變信用制度。信用體系的架構，信用評估的標準，信用定價的模型，都需要再造。

第二，可以穿透金融中介的數字鏈接。

“世界是平的”。現代經濟體系總體上屬于平面交互結構。這種平面架構賦予金融業至關重要的中介地位，包括信用中介、交易中介、支付中介。中介，是金融業的本源，是金融業的財源，是金融業賴以生存的根基。

聲音 | 中國銀保監會副主席：運用區塊鏈等數字技術創新金融產品和服務:1月18日，銀保監會副主席王兆星、曹宇撰文《全面推進新時代銀行業高質量發展》指出，大力提高金融科技水平。利用金融科技為業務賦能。堅持科技引領戰略，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，充分運用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等數字技術創新金融產品和服務，實現金融服務的場景化、智能化、個性化、差異化，向信息時代智能銀行、普惠銀行努力，進一步提高銀行業資源配置效率，更靈活、便捷、高效地響應社會需求。[2019/1/18]

高價值的金融業首先成為區塊鏈技術應用的實驗場景。值得重視的是“多維度直接交互架構”。在參與方多、高復雜性金融交易場景中，區塊鏈可以構建多維度直接交互的架構和加密的數據網絡，實現眾多參與方之間零距離、零時差的交通，做到協同治理，共享信息，歸并校驗，精簡流程，提高效率，節約成本。

區塊鏈技術越來越廣泛地應用于金融，卻可能越來越深刻地沖擊金融的中介地位。例如，利用區塊鏈的共識算法、智能合約機制和人工智能的智能定價、智能撮合機制，數字金融市場有可能建立公平對等、點對點的直接交易機制，從而淡化中介甚至取消中介。在基于公有鏈的“分布式商業”實驗模式中，所有的商業中介、信任中介、信用中介都可以被數學算法所取代，不再需要中心化組織，不再需要中介成本，商業的可擴展性可以變成無窮大。

動態 | 2016年至今已有14家商業銀行“觸鏈”，中國銀行布局最廣:據互鏈脈搏的統計：2016年以來，已有14家商業銀行推出了25個區塊鏈，涉及25個應用場景。其中，融資、數字票據和跨行支付3個場景應用范圍最廣，參與銀行業最多。中國銀行的區塊鏈部署涉及面最廣，應用場景多達6種。目前國內涉足區塊鏈的銀行具體業務可以分為四大類：資產業務、負債業務、中間業務和非銀行業務。[2018/7/4]

第三，可以超越國家主權的數字貨幣。

采用數字化技術的貨幣形式可稱為數字貨幣，包括法定數字貨幣、虛擬貨幣、可信任機構數字貨幣。

我把具有公信力的機構包括金融機構發行的數字貨幣，稱為可信任機構數字貨幣。提出“可信任機構數字貨幣”的概念，主要基于這樣一些考慮：能夠成氣候的數字貨幣必須是可信任的，法定數字貨幣因為法定地位和國家主權背書而可信任，其他任何機構的數字貨幣要做到“可信任”，必須具備這樣一些品質：

具有公眾信任機構的信用背書；

具有商業價值的客戶規模；

具有高效可靠的金融交易和支付平臺；

具有可審計的金融資產支撐；

具有行政許可的市場準入。

已經獲得行政許可發行數字貨幣的金融機構包括高盛、摩根大通、瑞士聯合銀行等跨國銀行。2019年6月18日，Facebook推出數字貨幣Libra，希望Libra成為一個不受華爾街控制、也不受中央銀行控制的新金融系統的基礎設施。

如果能夠獲得監管許可，Libra似乎具備了成為可信任機構數字貨幣的全部特性：

一是行業巨霸聯合創始，覆蓋巨大客戶群體。Libra由Facebook牽頭，聯合信用卡清算、線上支付、線上旅游、電商平臺、流媒體音樂平臺、電信運營商等28家巨霸級創始機構，可以為Libra提供足夠的信用背書，而且擁有巨大的覆蓋全球的客戶群體，歸并計算至少20億。

二是應用數字技術，構建獨立的金融基礎設施。Libra應用聯盟區塊鏈的分布式對等架構，應用隱私計算技術保護數據隱私和數據安全，應用Calibra電子錢包，提供可以覆蓋全球各個角落的交易和轉賬平臺，不再需要銀行。

三是以“硬資產”做支撐，保持價值穩定。Libra協會成員的投資和用戶購買Libra的法定貨幣，都將成為儲備金，用來支撐Libra的價值。Libra用儲備金進行低風險低回報的投資，與低波動率實體資產捆綁，以保持價值穩定。

Libra能否得到世界各國政府金融監管部門的認同和許可，能否獲得金融體系的信任并實現與現有金融系統安全可靠的融合，目前還沒有明確的答案。

Libra對現有貨幣體系構成了前所未有的挑戰：超越國家主權，僭越中央銀行，跨越商業銀行。超主權數字貨幣有可能從根本上重構全球的貨幣體系。

一是可能沖擊主權貨幣地位。

貨幣作為一般等價物的地位本質上取決于公眾的信任，“法定”只是加強了公眾信任。貝殼成為原始貨幣并非出于“法定”，而是公眾認可的等價屬性。落后國家、弱小國家如果遭遇重大經濟困難，主權貨幣就可能失去國民的信任，就可能被可信任機構數字貨幣所取代。經濟興隆的國家或聯盟的主權貨幣一般不會退出貨幣體系，但貨幣地位有可能主次更替，成為全球性可信任機構數字貨幣的錨定對象。

二是可能重塑貨幣霸權地位。

數字貨幣的霸權地位，將由可信任機構數字貨幣的覆蓋范圍、用戶規模和實體資產規模來決定，全球有可能出現幾個勢均力敵的數字貨幣系統。全球流通的超主權數字貨幣也許不再有明確的國別標簽，最為重要的是公眾認可的全球性商業信用和數字信任。

三是可能形成跨越商業銀行的金融體系。

Libra這類可信任機構數字貨幣體系，一旦形成可以覆蓋全球各個角落的金融基礎設施，就可能從支付清算入手，逐步進入儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，滲透平民大眾的經濟生活，全面爭奪金融業的市場。

綜上所述，基于區塊鏈技術的數字信任、數字鏈接、數字貨幣，很有可能重構經濟、金融的模式。這是現實的挑戰，也是未來的機遇：

第一，我們應該積極鼓勵和支持技術創新，掌握數字技術、數字經濟的主導權。實施數字技術和數字經濟國家戰略，明確產業政策，對數字技術研發企業和專業人才給予稅費優惠，鼓勵數字技術研發和應用，國家隊加民營隊，大中加小微，在數字技術的關鍵領域掌握自主知識產權，在數字經濟、數字金融的關鍵領域建立全球性競爭優勢。數字貨幣在未來的全球數字經濟競爭中居于核心地位，當前很有必要抓緊研究發行中國主導的全球性數字貨幣的可行路徑和實施方案。

第二，我們應該大力促進和規范制度創新，加快數字金融制度建設。立足于保證數字金融的可持續發展，應該抓緊建立數字信任機制，制定法定數字貨幣發行、數字金融市場監管、可信任機構數字貨幣監管、虛擬貨幣監管等數字金融制度。應該抓緊研發數字金融技術國家標準，建立專業化的數字金融技術應用審核和驗證體系。應有必要建立數字金融創新沙盤試驗制度，積極探索數字金融業務監管的新模式、新規范，適當放寬數字金融市場準入。在數字金融全球制度建設中，我國應該積極參與并努力爭取話語權。

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