巴比特專欄 | 下一輪支付變革的輪廓：數字貨幣支付突圍之路_數字貨幣

筆者在上一篇中提到，對于所有幣圈人來說，如何用數字錢包這樣的支付工具、去替代像支付寶和微信這樣的傳統支付工具，一直是業內熱度甚高的話題。

縱觀相關的討論，不難發現一個很有意思的點：人們在討論數字支付和法幣支付的話題時，基本最后都會跑到“比特幣/數字貨幣/去中心化貨幣跟法定貨幣誰更優秀”這個無果之爭上，卻很少有人會圍繞著支付工具的體驗來進行討論，具體原因，倒也比較容易理解——像比特幣這樣沒有主流經濟生態支撐、價格幅度波動極大的電子貨幣，本身能不能當做貨幣都是個問題，這個共識解決不了，繼續討論支付體驗問題又有什么意義呢？

然而，隨著近期包括Libra在內的超主權貨幣、以及各國央行數字法幣在內的一系列項目被提上研發日程，數字貨幣的貨幣屬性已經逐漸開始得到了人們的認可，在一些社交媒體網站上，已經出現了“Libra/央行數字貨幣取代支付寶/微信”的熱搜。

聊天應用程序Discord宣布裁員4%:金色財經報道，據多份報道稱，作為公司重組工作的一部分，聊天應用程序Discord已解雇近40名員工，占員工總數的4%。幾名Discord前員工在X和LinkedIn上發帖表示，他們受到了裁員的影響。裁員影響了營銷、設計和娛樂合作團隊的人員。該公司在一份聲明中證實了這一消息，并補充說，公司專注于長期增長。[2023/8/4 16:18:15]

在筆者看來，對于數字貨幣來說，現在已經到了該討論如何改進電子支付體驗的時刻，畢竟，正所謂彎道才能超車，只有當支付技術更新換代的時候，數字貨幣才有機會在10年的緩慢發展之后，去搶下一部分貨幣的市場份額。否則的話，光是跟法定貨幣在現有的技術環境下打消耗戰，那數字貨幣的支付永遠只能作為一種行為藝術而存在。

一、現有移動支付的軟肋：難以應對高頻支付

那么，支付技術下一次更新迭代的突破點在哪里？要了解這一點，就必須對現有的移動支付模式進行一個仔細的審視，看看當下的移動電子支付有什么不盡人意的地方，畢竟師出得有名，數字貨幣支付如果僅僅是琢磨如何把中心化的電子貨幣改成去中心化的數字貨幣，而不想著去給予用戶比較大的體驗提升，那所謂“挑戰支付寶/微信”的口號，不要說用戶不買賬，就連幣圈自己估計都沒底氣喊出口。

伊朗議會警告伊朗央行：CBDC項目非法且違憲，必須停止:金色財經報道，伊朗議會的第90條委員會發言人Ali Khezrian在接受伊朗議會通訊社采訪時提到了第 90 條委員會關于數字貨幣項目的會議，并表示，根據現行的貨幣和銀行法，央行進入數字貨幣項目沒有法律依據。中央銀行應該停止目前進入數字貨幣領域的進程。

Khezrian強調，現有的貨幣和銀行法中沒有任何地方允許中央銀行進入數字貨幣領域或以任何方式發行非實物貨幣。因此，第 90 條委員會堅持要求中央銀行提供這方面的法律文件，同時停止當前程序。[2023/6/2 11:53:51]

從目前的民意調查來看，絕大部分的移動支付用戶和從業者，對于像Libra這樣的數字支付，認同程度并不高。這種情況出現的主要原因是：很多人覺得，目前他們所使用的移動支付，在世界范圍內已經算是非常領先的支付技術。嚴格來說，這個結論沒有特別大的問題。然而，領跑者固然意氣風發，但他們卻很容易陷入一個致命的問題當中——那就是失去自我提升與改造的動力，因為在其看來，反正現在憑借市場份額第一的寶座，已經能吃得盤滿缽滿了，就算產品有一些缺陷，一時半會又沒有人能夠通過抓住這一缺點來撼動自己的位置，那干嘛還要費盡心機的去大刀闊斧的自我改造？甚至還有很多企業經常會覺得自己在各方面都已經完美無瑕，不需要再進行任何的改進了。這種情緒在中國支付行業最初看待Libra等數字貨幣的態度中顯得尤為明顯，相關的評論網上都有，這里就不展開講了。

以太坊本周質押收益率升至8.6%，創歷史新高:金色財經報道，據beaconcha.in網站上的ETH Store數據，本周以太坊質押回報率（驗證者年化收益率）最高升至8.6%，創以太坊合并后最高紀錄。驗證者這一周賺取了24997ETH（約4600萬美元），較4月最后一周18339ETH（3300萬美元）的收入增加了40%。（theblock）[2023/5/10 14:53:31]

但問題在于，目前人們無時無刻不在使用的移動支付工具，真的就沒有進一步提升的空間嗎？其實是有的，各位可以回想一下，在日常生活中，用手機進行移動支付的整個過程——首先，你要掏出手機，用字符串、手勢或指紋密碼解鎖屏幕；其次，你要打開支付寶或微信，點開掃碼鍵，與二維碼對接；第三，你要輸入金額，輸入密碼，支付完畢。

毫無疑問，這一系列舉措，省去了人們在現實中攜帶和儲存零錢的很多麻煩，有效削減了生活成本，大大提高了生活體驗。然而，如果仔細審視上面的這三個過程便不難發現，從互聯網產品的角度來看，目前的移動支付其實算不上是一款完美的工具——用戶需要連續輸入1~3次字符串，才能夠完成移動支付的整個過程。這三個字符串分別是：解鎖屏幕時的數字或手勢密碼、付款時需要輸入的金額、以及確認交易時的支付密碼。考慮到有些手機會采取指紋解鎖、同時，一些支付工具也會采取指紋確認，因此輸入字符串的次數最少，可以只有錄入金額時的那一次。

由Snag Solutions為ApeCoin DAO建立NFT交易市場提案投票獲得通過:9月22日消息，面向NFT項目的平臺解決方案Snag Solutions首席執行官兼聯合創始人Zach Heerwagen在ApeCoin DAO社區發布的關于“建立社區優先的ApeCoin DAO市場”提案投票已獲得通過。該提案提出的市場將在一個單一的市場UI中托管所有Yugaverse項目，費用大大降低，將資金保留在BAYC生態系統中，并改善交易雙方的市場體驗。對于使用APE進行的交易，買賣雙方無需額外交易費用，對于使用ETH掛單的用戶將收取一定的交易費，交易費收入將交由社區多簽錢包管理。

此前早些時候消息，由Magic Eden為ApeCoin持有者構建NFT市場的提案投票未通過。[2022/9/22 7:13:49]

實事求是的說，這種頻繁輸入字符串的操作，在節奏比較慢的日常生活中可能算不了什么，可能也就是每次支付要多花十幾秒時間的問題，但如果在一些特定的場景下，這種缺點就會被放大N多倍。舉個例子：現在很多學校食堂，仍然在沿用著十幾年前的支付方式——也就是用飯卡來進行支付，毫無疑問，這種支付方式，在整個支付行業“去專用設備”的趨勢下，顯得頗為落后。那為啥這些食堂們會依然固守著飯卡的陣地、非要用一堆設備來取代幾張收款二維碼、外加禁止外來人員進入校園的行政通知就能解決的事情？一個重要的原因是：為了追求效率。

Solana聯創：以太坊日均交易量只有Solana的1/30:金色財經報道，Solana聯合創始人兼首席執行官Anatoly Yakovenko在接受Real Vision的Raoul Pal最新采訪中表示，Solana以超高速率處理交易的目標帶來了各種挑戰并解釋說：“這是我們最大的挑戰，也許是我喜歡的挑戰，因為所有這些挑戰都來了，因為我們有用戶。每天，當您查看來自用戶（僅來自使用網絡的人）的應用程序的正常交易時，Solana每天都有大約 3000 萬筆交易，高峰時是 6500 萬，這比所有其他區塊鏈交易量總和還要多。Binance Smartchain交易量只有Solana的十分之一，以太坊只有約三十分之一。由于這種負載，我們看到了一些沒有預料到的狀況，但有些人因此對Solana表達不滿似乎有點短視。”（dailyhodl）[2022/9/5 13:08:40]

此處的專用設備指的是專門用來進行支付的硬件，比如說銀行卡，pos機，以及前文中提到的飯卡等。

有在學校用餐經歷的讀者們應該都還記得，學校食堂就餐有一個非常顯著的特征——那就是隨著下課后的學生們一窩蜂地跑去用餐，食堂的支付頻率在極短的時間內會達到非常高的頻次，從點餐、打飯到支付完畢，整個過程一般都在二三十秒內完成。時間再一長，學生們的容忍度就會大幅下降，畢竟人在食欲這種馬斯洛底層需求遭到威脅的時候，耐心經常是非常脆弱的。事實上，即便是這么高的頻率，我們也經常會在食堂用餐高峰期時聽到一些人“前面快一點”這樣的抱怨。

現在想象一下，如果人們把飯卡支付替換成微信和二維碼支付。會出現什么樣的情況？第一，每個人的支付步驟會從原來僅需幾秒的“硬件刷卡”，變成長達10秒以上的“啟動屏幕-刷二維碼-輸入金額-密碼確認-食堂人員確認”組合，第二，由于此時食堂附近的基站突然之間接入了大量的移動終端，每臺設備被分到的帶寬資源大大下降，移動支付會出現速度驟降的情形，從筆者以往的親身經驗來看，這兩項因素疊加之后，會直接導致每個人的打飯時間提升一倍左右。結果就是后面排隊的人們打餐等待時間增加，體驗驟降，這顯然是饑腸轆轆的用餐者們所難以忍受的。所以，盡管此前有一些高校在移動支付風靡之時也想湊個時髦，但很快就因為學生流失，而不得不緊急改回了傳統的飯卡支付。

二、從“掃一掃”到“碰一碰”，或下一輪支付行業發展的重點方向

高校食堂的情況并不是特例，事實上，如果仔細觀察那些支付時間非常有限的場景——比如說超市排隊付款、地鐵手機進站、公交手機上車時，人們便會發現，企業方面所采取的支付方案跟高校食堂幾乎如出一轍——企業方采用像掃碼槍這樣的專用設備，而普通用戶則依然手持像手機這樣的通用設備。當兩個設備實現接觸時，即可瞬間完成支付行為，即便是在移動基站的死角、網絡狀況不佳時，也沒有太大問題。

毫無疑問，這是一種非常理想的支付方式。對于用戶而言，他們完全免去了輸入金額以及密碼確認的步驟。當然，在一些理想的狀況下，從現有的支付產品來看，一些比較有前瞻性的新興支付工具確實也是在朝著這個方向努力：比如在此前央行的數字貨幣吹風會上，相關的產品負責人就曾透露：央行數字貨幣的發展方向就是要通過“兩臺手機實現碰撞”的方式，來完成支付的動作。也就是說，在理想狀況下，電子支付將由過去的“掃一掃+輸入字符串”，變成未來更加方便的“碰一碰”。

但問題是，既然“接觸即支付”的方案這么高效，為什么一直以來卻沒有人采用？一個重要的原因是：硬件不行。前文中曾經提到過：無論是飯卡機器、超市掃碼槍、還是地鐵二維碼閘機，都是專為支付而設計的專用設備，以飯卡為例，如此不起眼的一張卡片之所以能夠完成資產儲存與支付的功能，一個重要的原因是其里面其實是有專用的芯片的。其他設備亦然，他們本質上就是為了支付而設計的機器。而智能手機作為一款通用機器，其本身并不包含專門用于支付的硬件，所以無法實現“接觸即支付”的快捷功能，而只能將這項工作推給像支付寶和微信這樣的軟件，依賴用戶的多次屏上操作來完成支付行為。

這其實就是下一輪支付革命的重點發展方向，也是數字貨幣實現對中心化電子支付彎道超車的最佳切入方式。需要指出的是，“一鍵支付+碰一碰”的支付組合，遠非筆者個人的臆想，而是切實的前瞻性技術——無論是央行數字貨幣的工作組、還是銀聯這樣希望后來居上的機構，目前都在推動這類工作的進行。像銀聯已經開始研發并推廣自己的一鍵支付應用，而央行也是希望借助“接觸即支付”這一新的支付革命，來讓數字貨幣錢包從原有的移動支付工具那里搶下份額。也就是說，從技術上看，這一路線是比較可行的。

那么最大的發展瓶頸在哪里？還是那句話：生態局限——微信和支付寶憑借著業內最大的信息流和商品流網絡，以及各種節假日瘋狂的紅包活動，才把自己的應用安裝到了千家萬戶的手機里，讓大大小小的商家都將他們的收款二維碼貼在自家的桌上，而你數字貨幣也好，數字錢包也罷，憑什么讓用戶心甘情愿的去下載你的應用？你有什么樣的原始生態，可以像微信發紅包和支付寶淘寶買單一樣，能夠讓用戶感覺：沒有你的這種支付工具，我的生活體驗確實會下降一大截？答案正如筆者在上一篇文章中所提到的一樣：這個問題的解決關鍵，不在軟件層面的線上虛擬世界，而在硬件層面的線下現實世界。具體的詳細情況，筆者將會在下一篇文章中持續介紹。

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