數字支付鴻溝：央行數字貨幣走向大眾的機遇與挑戰_PAY

知識鴻溝（Knowledge Gap）理論是美國明尼蘇達州立大學的菲利普·蒂奇納等人在1970年提出并經過一系列實證研究建立的一種理論假設，其主要推斷是，處于不同社會經濟地位的人獲得媒介知識的速度是不同的，社會經濟地位較高的人將比較低的人獲取公共事務和科學知識信息的速度更快，增加的知識量也就更多，兩類人之間的知識差距或者鴻溝將會越來越大。

造成這種鴻溝的原因，除了與接觸知識傳播媒介和學習有關的經濟條件之外，還有傳播技能，知識儲備，社交能力與范圍，對信息的態度選擇、大眾傳媒性質等方面差異影響。

與這一假設有關的是另一個鴻溝：數字鴻溝（Digital Divide），是指在全球數字化進程中，不同國家、地區、行業、企業、社區之間，不同文化、民族、性別、代際之間，由于對信息、網絡技術的擁有、應用以及創新能力存在差別，造成對信息接受、知識增加的差異，并由此加劇貧富分化的趨勢。簡而言之，在信息為王的時代，數字化加深了信息富有者和信息貧困者之間的差距，最終體現為富裕與貧窮、發達與落后的差距。

韓國數字支付平臺CHAI獲6000萬美元融資，軟銀參投:韓國支付技術平臺CHAI近日宣布獲得6000萬美元融資。本次融資由HanhwaInvestment＆Securities領投，軟銀亞洲風險投資公司、SKNetworks、AardenPartners和其他戰略合作伙伴參投。截止目前，CHAI的總融資額已經達到7500萬美元，其中包括2020年2月完成的1500萬美元的A輪融資。CHAI為電子商務平臺提供一項名為I'mport的API服務，幫助用戶接入20多種支付渠道，包括本地支付網關、數字錢包、PayPal等。除此之外，CHAI還在2019年6月推出的自己的數字錢包和借記卡產品，目前用戶已經達到250萬。2020年11月，韓國央行發布數據顯示，自新冠疫情爆發以來，韓國非接觸支付同比增長17%。（Techcrunch）[2020/12/11 14:57:05]

這一概念最初是由美國在20世紀末提出，后經世界經濟論壇等國際組織專題報告，一時成為富裕與貧窮國家南北對話的重要議題。近兩年來國內對此問題討論主要集中在支付、出行等數字化程度較高領域，導致城鄉居民中一些弱勢人群面臨的困境。鴻溝一詞差不多與障礙同義。新冠疫情發生以來，各行各業都在推行無接觸模式，這些人群由于不會或不熟悉網購，不會獲取健康碼，出門無法乘坐公共交通工具，正常生活受到較大影響。去年以來“老人無健康碼乘地鐵受阻”“老人無手機用現金繳納醫保被拒”等視頻曝出后，引起高層和社會各界極大關注，保障弱勢人群在信息化社會中獲得公平的生存權益確實已成為當務之急。

數字支付處理公司 Payza 兩名創始人因 2.5 億美元洗錢案而被判刑:美國司法部發布聲明稱，數字支付處理公司 Payza 創始人 Ferhan Patel 和 Firoz Patel 因洗錢、經營未經許可的匯款業務分別被判入獄 36 個月和 18 個月，并沒收 450 萬美元扣押資產。美國司法部稱，Payza 此前處理了超過 2.5 億美元的交易。鏈聞注，2018 年 3 月，Payza 涉嫌 2.5 億美元洗錢案，2020 年 7 月份，Firoz Patel 和 Ferhan Patel 對其共謀經營未經許可的匯款業務和洗錢貨幣工具認罪。[2020/11/14 20:47:45]

由于信息獲取和使用能力差異，導致一個社會中不同人群之間信息占有與應用的差異，并進而影響到社會的普惠性，并不是現代信息化社會獨有的現象。早在300多年前的英國，發生過一個有名的“銀行禁令”事件，其背景原因之一就是由于社會若干階層人群之間存在的信息鴻溝所致，從而說明如果不重視這種鴻溝的存在，采取有效的措施去盡量縮小，很有可能給這些人群乃至整個社會帶來極大災難。

聲音 | 普華永道：新加坡免除數字支付代幣銷售稅的舉措將推動加密貨幣交易:據南華早報消息，普華永道（PwC）表示，新加坡政府關于數字支付代幣免除銷售稅的提議將有益于加密貨幣交易所、資產管理公司和企業家。PwC Hong Kong企業稅業務合伙人Gwenda Ho表示，免除7%的商品和服務稅（GST），也將使新加坡在加密貨幣方面成為稅收友好的司法管轄區，從而更接近中國香港。她表示，新加坡稅務局的提議可能會刺激企業家在基于區塊鏈的服務和解決方案領域進行更多創新。Ho還表示，擬議的規則似乎表明，只要代幣具有指南中定義的數字支付代幣特征，ICO的此類收入也可以免于商品及服務稅；加密貨幣交易所和資產管理公司也可能受益于代幣銷售免稅。

此前在7月5日，新加坡稅務局公布草案詳細說明對加密貨幣交易征收商品服務稅的情況。草案中提到BTC、ETH、LTC、DASH、XMR、XRP和ZASH是數字支付代幣。根據草案，在新的指導下，加密貨幣用戶可以像現金一樣使用其數字貨幣，因加密貨幣不再需要繳納商品服務稅，計劃從2020年1月1日起生效。而數字支付代幣不包括游戲積分、忠誠度積分或在私有鏈發行的代幣。與其他貨幣掛鉤的穩定幣和數字資產也不在考慮范圍之內。[2019/7/29]

英格蘭銀行是近代以來央行的鼻祖，其創建初衷就是為當時的王室和政府籌集資金，支持對法國作戰，政府因此授予銀行一些特權作為回報，其中最主要的是紙幣發行權。最初發行的英鎊紙幣一是可以兌換貴金屬幣，紙幣上都印有兌付保證承諾（promise to pay xxx bearer on demand the sum of xxx); 二是主要在銀行和商家之間結算使用，不是作為日常支付交易的工具，普通人很少有機會接觸到。

動態 | NYDFS授權一家銀行提供基于區塊鏈的數字支付平臺:據消息報道，紐約金融服務管理局(NYDFS) 發布的一份官方新聞稿稱，該局已授權當地一家銀行提供基于區塊鏈的數字支付平臺。紐約市金融管理局局長MariaT.Vullo今天宣布，該局授權總部位于紐約的Signature 銀行在紐約州運行其數字支付平臺Signet。這家銀行系統運用區塊鏈技術，讓客戶通過交易“Signet”實現實時轉賬，不會產生任何手續費，而且不受時間、地點的限制。[2018/12/5]

1797-1821年由于持續戰爭帶來國庫空虛，黃金儲備劇減，英國政府通過了《銀行禁令法》要求英格蘭銀行停止紙幣與貴金屬貨幣的兌換，發行不可兌換的1、2英鎊紙幣，紙幣成為公眾日常使用的支付工具。沒想到這個做法給普通英國人帶來很大問題：因為當時的英鎊紙幣沒有圖案只有文字，面額、日期、編號、簽名等都是手工填寫，幾乎沒有什么防偽措施。銀行和商業機構處理現金的財務人員都有文化，能夠識別紙幣上的文字，并且由于接觸紙幣機會多，生意圈里的人也能相互交流信息，對于紙幣面額大小和真偽識別是很容易輕松的；普通人很多是文盲，不認識紙幣上那些復雜的文字和表述，以前很少接觸紙幣，沒有識別真假的經驗，所處的社會圈子也不可能提供幫助，在識別真假方面必然存在困難。這其實就是獲取和使用貨幣方面知識與技能存在的階層鴻溝。而當時的政府和央行在做出停兌決策時沒有把這種鴻溝的存在當回事，沒有做事先的宣傳引導，對英鎊紙幣的防偽意識也很薄弱，認為如果把紙幣設計得太復雜反而會引起人們混亂，復雜的假幣比簡單的假幣更容易騙人。

動態 | 日立支付與印度國家銀行成立數字支付平臺:據CCN消息，日立支付(Hitachi Payments)正與印度最大銀行印度國家銀行(State Bank of India)成立一家合資企業，以建立一個數字支付平臺。[2018/10/29]

結果，禁令法實施后不久，市面上的假幣就逐漸多起來，普通人沒有識別能力，誤收假幣不但個人財產受損，而且使用和制造假幣同罪，即使是誤收誤用一張，輕則流放，重則絞刑，當時英國刑事法庭所在地老貝利街成為很多無辜男女的修羅場，監獄里塞滿了等待流放的假幣犯。諷刺畫家克魯克香格有感于此創作了著名的銀行禁令票，真實地呈現了由于當局決策失誤給普通民眾帶來的災難。

透過禁令事件一案有幾點值得深思：

1.同一個社會中，不同群體之間的必然存在知識/信息鴻溝，如禁令實施前成天和錢打資產的銀行家和商人，與沒有機會接觸到紙幣的普通勞動者，在貨幣識別知識技能方面，二者之間必然存在溝壑；

2.新技術興起與發展有時非但不會縮小反而會擴大不同群體之間的差距。因為有優勢的人群會從新技術的應用推廣中找到更多發展的先機，而弱勢群體在變化的外界面前缺乏主動應對能力，有可能被時代拋在后面落伍更遠。近代紙幣出現始于瑞典斯德哥爾摩銀行1661年發行的鈔票，相對于當時動輒幾公斤十幾公斤的金屬鑄幣，紙幣是新的支付技術與形態的代表，有利于遠程商貿活動，降低了大額貿易結算的風險與成本。但是從斯德哥爾摩銀行發行的鈔票看，上面布滿文字、簽名，普通人看不懂，更談不上識別區分，所以紙幣出現后相當長時間里并沒有給一般公眾帶來福祉，也就是說這項新技術帶給所有社會成員的獲益不是均等普惠的。

（圖片來源：Ben Fung, Scott Hendry and Warren E. Weber，加拿大央行，2018）

這幾年各國政府、央行都特別關注法定貨幣即現金的問題，因為從目前看，現金是所有社會成員都可以低成本、你門檻擁有的一種支付手段。非現金支付需要一定的設備、要求和成本，如銀行賬戶開戶需要身份驗證，維持賬戶要收年費和小額管理費；移動支付需要綁定銀行賬戶，需要有智能手機，要學習操作與管理技能，還要防范網絡詐騙等。

乍一看對于普通用戶來說現金似乎是沒有什么獲取和使用的成本。其實不然，假幣就是現金使用的一種成本。是否有防范假幣犯罪的能力，在不同人群中一樣存在著知識鴻溝：從事現金處理的業內人員接受過貨幣真偽鑒別知識技能的培訓與測評，也有機會了解到新發現假幣的特征，所從事的職業每天都在不斷強化防范技能，這樣不但可以在職業上有發展，也能對家人、親友帶來積極的影響；業外人員，如果是每天經手現金的商家，職業需要、自身經驗會讓他主動去了解掌握識假的技能。普通消費者關心了解這方面知識的動機不是很強烈，除非有過上當受騙的經歷。公眾宣傳教育活動有助于縮小不同人群對于同一領域知識的認知鴻溝，但也要承認不可能完全消除。去年人民銀行在七個省份開展的支付領域數字鴻溝問題抽樣調查，60歲以上人群當中使用電子支付是1%，小學及以下占比14.7%，務農人群、城市退休人群占比57%與58%，個人年收入1萬及以下占比61%，農村地區人群占比65%。這個群體的特點就是年紀大、受教育程度低、收入低、農村居民較多。這雖然是關于電子支付人口特征的數據，其實也從另一面反映了現金使用的人口特征，即老、退、小、低、農。

現在全球多國央行都在考慮是不是要發行央行自己的數字貨幣，如果CBDC進入實質性運作，與不斷從支付空間流失的現金并行擔當地法定貨幣的責任，貨幣管理當局面臨的挑戰將比現在更為復雜嚴峻：一方面現金日常使用越來越少，但專業的人員、設備、技術與管理一樣需要不斷投入、更新、升級，銀行、商家必然面臨成本與收益的矛盾。如何化解矛盾，消化成本，不是一句社會責任擔當就能解決的。另一方面，CBDC作為一種數字化的支付方式，目前使用的支付終端和移動支付類同，以智能手機APP為主，離線支付是輔助方式。從錢包的申請、開戶，到日常的兌換、支付以及管理，都需要用戶學習掌握一定的知識技能，同時也要防范那些冒充央行數字貨幣的詐騙犯罪。以現金使用為主、在移動支付使用方面存在困難、抵觸的老、退、小、低、農人群，也同樣有可能排斥、恐懼、躲避數字貨幣支付。

（圖片來源：充電寶、老年拐杖、老年報警器等數字人民幣硬件錢包亮相，中國金融新聞網，2021）

央行數字貨幣的普惠性不容質疑，但在實現之前還有很多工作要做，還將面臨著諸多挑戰。最近在北京的“數字王府井冰雪購物節”數字人民幣試點活動中，一些搭載數字人民幣硬件錢包的可穿戴或日常用品亮相，如手套、手環、充電寶、報時器、老年報警器等，可以在無網的情況下使用離線支付功能，為那些不喜歡使用智能手機的人群提供了一種選擇方案，表明在縮小支付鴻溝、拓展數字人民幣的普惠性方面，貨幣管理當局和金融機構在不斷探索、朝著這個方向努力。未來的支付領域充滿挑戰，也存在很多機遇和空間為敢為人先者去開發和深耕。

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