關于數字錢包與央行數字貨幣的猜想_數字貨幣

來源：數字法幣研究社

數字錢包或將成為央行數字貨幣的載體。央行數字貨幣可以采取商業隱含賬戶體系+數字貨幣錢包的雙層結構。

采取在現有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數字商戶管理入口或者設置獨立的數字錢包app兩種路徑，實現一個賬戶同時管理現有銀行存款和數字貨幣。

數字錢包的開立

個人和企業通過商業銀行和商業機構開立數字錢包。同紙鈔相似，用戶與用戶之間的相互轉賬不需要進行對應銀行賬戶的綁定，也無需網絡，但向數字錢包中充值或取現需要綁定對應的銀行賬戶。

麻省理工學院數字貨幣計劃主任：比特幣加速了關于數字貨幣的討論:8月23日消息，麻省理工學院（MIT）數字貨幣計劃主任Neha Narula表示，完全數字貨幣的想法并不新鮮，但是比特幣為這一長期討論增添了額外的動力。她補充說，“我們有獨特的機會為數字環境設計創造類似現金的東西。比特幣拉開了序幕，數字貨幣和電子貨幣的想法已經流傳了一段時間，但比特幣加速了這種討論。”（The Block）[2020/8/23]

數字錢包認證方式

CFTC關于數字資產“實際交付”的最終解釋指南已生效:美國商品期貨交易委員會（CFTC） 就《商品交易法（CEA）》中規定的術語“實際交付”發布最終解釋指南，該指南已于2020年6月24日生效。CFTC在三月份一致通過該指南《涉及特定數字資產的零售商品交易》。[2020/6/27]

同網上銀行，第三方支付平臺相似，數字錢包交易時也要驗證身份以進行授權，因此需要數字錢包驗證系統。

動態 | 美國兩大監管機構發布關于數字貨幣投資虛假聲明的警告:據Bitcoinexchangeguide報道，美國證券交易委員會（SEC）和商品期貨交易委員會（CFTC）近日發布了關于數字貨幣投資虛假聲明的警告。根據該機構官方聲明，欺詐者可能會使用虛假聲明來誘騙投資者并購買數字貨幣和其他代幣，例如ICO提供的代幣。SEC通報稱，“當有人聲稱于任何聯邦政府機構有關聯時，請不要相信此人提供的投資信息，并且在向任何你不認識的人提供個人信息時要保持謹慎”。[2018/10/15]

目前應用較為廣泛的認證方式有特定生成的識別碼，生物特征碼，和傳統的密碼等。

數字錢包驗證系統也需要相應的法人識別碼體系和自然人識別碼體系。法人識別碼可能包括工商注冊、行政等級信息，自然人識別碼可能更多地使用生物特性碼比如指紋驗證，面部識別等。

數字錢包使用場景

央行數字貨幣屬于法幣，具有無限的法償性，所以接收方不可以拒收央行數字貨幣。

這意味著只要存在電子支付的平臺，就可以使用央行數字貨幣進行支付，而不會像第三方支付平臺那樣，因商業競爭面對排他性的限制。

與電子支付類似，數字貨幣的交易應該會涉及快捷支付，掃碼支付，NFC支付，數字錢包間轉賬等操作。同時「雙離線技術」使數字錢包不需要網絡就可以完成價值轉移，適用范圍更廣，小額零售或將成為高頻應用場景。

數字錢包交易監管

央行數字貨幣的交易實行可控匿名，為了防止數字貨幣的匿名性被利用于洗錢或恐怖主義活動融資，當大數據識別出特定交易特征時，數據挖掘技術能夠快速地進行身份比對并鎖定賬戶的真實身份。

同時，數字錢包的交易會按照現行的現金管理規定設置一定的限制，并根據不同級別錢包設定交易限額和余額限額，例如直接兌換大額的現鈔等可能需要提前預約等。

這樣可以降低金融順周期效應的風險，減少數字貨幣對存款產生的擠出效應。

數字錢包可能影響

不同于銀行存款，數字貨幣屬于銀行表外資產，不對現有銀行核心業務系統造成影響。

在斷直連后，支付寶等第三方支付平臺實質上是用商業銀行存款貨幣進行支付的，在DCEP推出后，會換成由央行背書的數字人民幣。

主要變化體現在支付工具的改變和支付功能的增加上，渠道和場景將不會發生大的改變。

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