DC/EP與物聯網支付應用結合探討：互促成“黃金搭檔”，或最先落地共享單車等場景_區塊鏈

本文來源：摩聯科技

作者：摩聯科技CEO林瑤

概述

央行數字貨幣DC/EP是由中央銀行發行的數字形態的法定貨幣。因其兼具數字貨幣和法定貨幣的屬性，發展和推行DC/EP有可能成為支付領域面向未來的一次重大創新改革。這一重大創新改革的深遠意義，不僅在于替代紙鈔和硬幣用于日常生活支付，本文作者摩聯科技CEO林瑤認為，DC/EP未來將與物聯網深度結合，為人與機器之間、機器與機器之間的交互提供流動性介質，并能結合區塊鏈為全產業鏈的服務價值交換與人類社會的數字化遷徙，提供廣泛信任與協作的金融基礎設施。

本文主要探討以下觀點：

物聯網設備之間的請求-服務在金融層面可以用支付-收單來表達；

DC/EP與物聯網是一對互促的黃金拍檔；

物聯網設備具備支持DC/EP的技術能力；

共享單車、充電樁、自助服務設備有可能是DC/EP物聯網支付較早落地的場景

1物聯網與物聯網支付

物聯網的概念可以追溯到上世紀九十年代。物聯網把連接從人與人之間擴展和延伸到人與物、物與物，形成“萬物相連的互聯網”。不過，受限于數據采集、處理、應用能力和通信技術等的限制，物聯網自誕生以來，一直呈現緩慢發展的狀態。直到近年，隨著通信的廣泛覆蓋和成本大幅降低，以及包括云、邊緣計算、人工智能等在內的數據處理和應用技術日臻成熟，大量基于物聯網的應用場景浮出水面，物聯網才隨之產生突飛猛進的發展。這其中的典型代表包括共享單車、智能抄表、資產跟蹤器等。

互聯網是傳播信息和數據的基礎設施，人是這些數據的生產者和消費者，而數據在網際的流動，產生了價值。作為互聯網的延伸和擴展，物聯網的重要意義在于，它連接了比人類數量更大的數據源——物聯網設備。據IDC《全球物聯網設備數據報告》分析，到2025年，全球IoT設備數量預計將達到416億臺，是全球人類數量的5倍。

數字經濟本質上就是以對信息數據的充分利用為基礎，實現資源的優化配置，降低社會交易成本，提高產業附加值，從而推動經濟向高質量發展。海量的物聯網設備將產生海量的數據，因此讓海量的數據在網際流動和應用從而產生價值，是物聯網數字經濟的內生要求。如果把數據比作是石油，物聯網既是發展數字經濟的關鍵基礎設施，也是驅動數字經濟的“石油管道”。

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物

聯網交互與物聯網支付

從設備交互的角度看，物聯網設備之間，一般遵循某種形式的“請求-服務”過程，也就是設備A向設備B請求某種服務，設備B向設備A提供其請求的服務。

歐易OKX將上線USDC/USDT永續合約:據官方公告，加密交易平臺歐易OKX將于3月12日16:00（HKT）推出USDC/USDT永續合約，該合約最高杠桿倍數20倍。[2023/3/12 12:58:39]

例如，終端設備向云上傳數據，就可以視為終端設備向通信基礎設施請求數據傳輸服務，以及向云請求數據存儲和處理服務。相應的，通信基礎設施響應并向終端設備提供了數據傳輸服務，云則響應并提供了數據存儲和處理服務。

雖然請求和服務的具體內容是差異化的，但從經濟活動的角度看，“請求-服務”的過程，實際上就是消費與生產的關系。既然是消費與生產的關系，那么伴隨著這個“請求-服務”過程，就一定還有一個“支付-收單”的交易過程。

通信基礎設施之所以響應終端設備請求為其傳輸數據，是因為終端設備為此向通信基礎設施支付了流量費。云之所以響應終端設備請求為其存儲和處理數據，是因為終端設備支付了相應的服務費。

綜上，物聯網設備的交互，在經濟活動的層面就是消費和生產，因而用金融的語言，可以表達為支付和收單。這是物聯網支付的基本經濟原理。

??物聯網支付的兩種交易模式

物聯網支付本質上是物聯網設備交互對應的金融表達。根據數據請求服務與貨幣支付收單的路徑，物聯網支付可能以兩種方式體現。

1.????機器代理人模式

代理人模式是機器執行請求-服務過程，而機器的控制人執行交易活動的模式。今天大部分物聯網支付，都以這種形式發生。

代理人模式下，盡管“請求-服務”過程發生在機器之間，但實際控制機器執行“請求-服務”的，是及其背后的控制人。相應的，支付-收單過程，也發生在機器的控制人的金融賬戶之間，而機器本身沒有自身的金融賬戶。

例如，終端設備向通信基礎設施請求數據傳輸服務時，設備并沒有直接向基站支付貨幣，而是由設備服務商，通過其金融賬戶，向通信運營商的金融賬戶支付費用。設備服務商和通信運營商的金融賬戶并不為特定設備間交易而設立。

2.?????機器半自主模式

半自主模式是機器在控制人的預先編程下，按約定程序執行貨幣支付/收單和服務請求/響應的模式。

半自主模式下，數據的請求/服務，以及貨幣的支付/收單，都在機器之間進行。控制人對設備主要是通過預先編程約定設備的行為。與代理人模式不同，半自助模式下，設備有自身的金融賬戶，并在設備金融賬戶之間進行支付交易。盡管設備金融賬戶有可能是獨立賬戶，也有可能最終會關聯到控制人的金融賬戶，但無論如何，交易行為都是發生在特定設備之間，而不是直接在控制人的金融賬戶之間。這種模式是未來很有可能的一個發展方向。

Curve在Snapshot發起添加USDC/USDT 2pool的提案:4月3日消息，Curve現已在Snapshot發起添加USDC/USDT 2pool的提案，這將使Curve和其他使用Curve的協議在未來減少對DAI的依賴。投票將于4月6日3:01結束。

此前，Terraform Labs還發布提案，計劃在Curve上推出UST、FRAX、USDC、USDT 4pool，以推動UST在以太坊和其他EVM鏈上的使用。[2022/4/3 14:02:24]

例如，高速公路ETC收費是一種預先編程的機器間半自主支付行為。

從設備間行為看，半自主模式下，機器更像是具有有限自主行為能力的“機器人”。這種有限的機器自主行為能力本質上仍然是人類意志在機器上的執行，當大量機器的控制人遵循相同的價值觀和治理規則時，由機器體現的人類意志就可能促成機器間的大規模協作。而這也意味著今天在人類社會治理中的大量成熟的經濟方法，也可能應用在機器經濟中，促成機器間大規模高效協作。

今天絕大部分人類經濟活動，都必須借助一定的機器來實施。廣義上，只要是有機器參與的經濟活動，都可以歸類為物聯網經濟或者機器經濟。在兩端，這些經濟活動體現為人與機器的支付與服務，而在中間過程中，則體現為機器與機器的大規模協作。人與機器共同構成了物聯網支付的完整場景。

本文主要探討后面這種模式。

2DC/EP的設計特點以及與物聯網支付的互相促進

根據中國人民銀行公開的信息，央行數字貨幣DC/EP的設計，將遵照以下幾個主要的原則：

替代M0中的現金，不計息；

基于100%準備金發行，央行+商業銀行雙層運營模式

中心化管理模式，由央行DC/EP登記中心負責DC/EP全周期登記；

賬戶松耦合模式，點對點交易，無需依賴商業銀行賬戶。

DC/EP的這些特點，令其有可能特別適用于物聯網支付的場景。

??DC/EP是機器易于接受的流動性載體

把物聯網的請求服務和支付收單交易比作人的末梢毛細血管的氧氣和營養交換的話，大規模的物聯網經濟活動，就像是人全身的新陳代謝活動，而流動的貨幣就如同經濟體的血液。

大規模的物聯網經濟活動會產生大量的交易，大量交易必然對流動性會產生很大的需求。在央行DC/EP之前，可能承載物聯網經濟的幾種流動性載體，都存在一些不足之處。

流動性載體

針對物聯網支付的不利之處

紙幣、硬幣

紙幣硬幣需要人工裝入機器和清點，識別、安全防護等都較復雜，除了和人直接交互的自動售貨機、自動充值機等需要接收紙幣、硬幣以外，顯然不是適宜機器支付的流動性載體。

中金：關注DC/EP和區塊鏈新基建落地進展:中金公司研報指出，回顧8月區塊鏈與數字貨幣行業，我們看到中國DC/EP進展積極，已經成為零售型CBDC的領先代表。而在區塊鏈新基建方面，“北京方案”明確了底層技術、多領域應用、產業聯動、人才建設等區塊鏈發展的四大重點任務，具有較強的示范效應。此外，香港數字資產交易牌照正式落地，我們認為將對加密貨幣行業的良性發展發揮積極作用。（財聯社）[2020/9/1]

銀行賬戶活期資金

銀行賬戶體系是為自然人和法人設計的，機器不具備申請銀行賬戶的資格，只能以代理人模式運行。

第三方支付賬戶余額

第三方支付賬戶一般采取用戶預先充值的方式，賬戶余額對應的資金名義上屬于用戶，實際上以支付機構名義存放在央行，并由支付機構支配與控制。由于不同的第三方支付機構之間賬戶余額不通用，這使得物聯網支付的兼容性得不到保障。如果第三方機構的盈利模式依賴于服務費或手續費，那么交易還有額外成本。

虛擬貨幣

虛擬貨幣是未被主權國家認可的非法定貨幣，通常存在兌換困難，幣價極不穩定、準備金監管困難等缺點。事實上比特幣等虛擬貨幣更像是投資標的而不是電子現金，對機器支付而言，也不是理想的流動性載體。

對機器來說，DC/EP恰好是最容易接受和使用的貨幣流動載體。

首先，DC/EP是法定貨幣，不存在幣價波動等虛擬貨幣的問題，也不存在第三方機構賬戶余額不能通用的問題。

其次，DC/EP是數字形態的法定貨幣，對機器而言，非常容易通過數字簽名等方式實現交易，還可以實現單方或雙方離線的交易，流通性非常好。

再次，DC/EP是松耦合的賬戶，機器通過內置符合央行認證要求的DC/EP錢包，就可以擁有DC/EP賬戶。例如，DC/EP賬戶用手機號就可以注冊開戶，那么安裝有SIM卡的蜂窩物聯網設備有手機號，在技術上也具備注冊DC/EP賬戶的可行性，從而解決機器無法開銀行賬戶的問題。

因此，DC/EP是機器比較容易使用，同時機器的控制人也易于接受的貨幣流動性載體。

?DC/EP適合物聯網支付小額高頻交易

物聯網支付具有小額高頻的特點，這恰恰是DC/EP適宜的交易場景。

一方面，相比于第三方支付等傳統支付方式，DC/EP沒有交易手續費，這使得物聯網支付的交易摩擦大為降低。而低交易摩擦，將反過來促進交易往更高頻發展，如此形成良性循環。第三方支付盡管也存在免手續費的商業模式，但作為盈利機構，第三方支付必須有盈利的商業模式，免手續費實際上是以商業模式中其他環節的盈利來補貼手續費。而DC/EP作為法定貨幣，交易直接由央行數字貨幣登記中心登記，央行不存在基于交易盈利的目的。

另一方面，海量物聯網設備會產生高頻的交易。以區塊鏈為主要技術基礎的虛擬貨幣，在交易性能上明顯低于中心化的交易系統，應對高頻交易不得不通過Layer2網絡、支付通道等方法來緩解。而央行數字貨幣采用中心化管理，恰好能夠很好地應對高頻交易帶來的交易負荷，非常適合物聯網支付。

作為M0部分替代，預計DC/EP投放量將在萬億規模:據媒體報道，央行數字貨幣（DC/EP）將作為交通費補貼的形式，在5月發放給蘇州相城區各區級機關、事業單位和直屬企業員工。機構表示，作為M0部分替代，預計央行數字貨幣投放量將在萬億規模，受客戶習慣和技術條件的限制，取決于現金交易替換規模和電子支付替換規模。重點關注發行環節—銀行IT供應商；流通環節—錢包服務提供商、支付服務提供商；管理環節—安全加密、KYC認證。（懷新資訊）[2020/4/16]

??DC/EP有助于防范物聯網經濟的金融風險

物聯網經濟的一個重要特點是參與的設備非常碎片化，同時設備數量非常龐大。而半自主模式下，物聯網支付的設備基于預先編程實施支付和服務。大規模和半自主機器交易疊加，使得物聯網經濟中的交易活動具有一些特點：

交易主要由大量高頻、小額且分散的交易構成

由同一控制人控制或同一生產商生產的，在特定領域中的批量機器可能具有相似的交易行為特征

控制人對機器交易行為的控制體現在預先編程上，機器的具體交易行為可否被控制人干預，以及可被干預的程度取決于編程中的設定

由于這些特點，從監管來看，物聯網支付的交易行為往往只能從分散的物聯網設備的視角觀察，而不易從設備控制人的視角觀察。

物聯網交易對流動性載體的要求，會隨著交易量的增加而日益強烈。DC/EP具有可控匿名的特點，用于物聯網支付時，可以通過大數據分析，對物聯網設備的交易行為進行識別和分析。相比于DC/EP，如果物聯網交易采取諸如比特幣、Libra等虛擬貨幣作為流動性載體，那么不僅監管變得困難，而且把實體經濟承載在非法定貨幣上，將帶來巨大的金融風險。

??DC/EP+物聯網支付有可能幫助推進人民幣國際化

物聯網支付伴隨物聯網服務而生。隨著“一帶一路”基礎建設，可以預見大量物聯網設備將隨之輸出。這些物聯網設備之間的請求-服務過程，將伴隨產生跨境或境外的支付-收單過程。

如果這些設備的控制人和服務對象均在境內，那么本質上仍然是境內交易。但一旦控制人或者服務對象在境外，那么這些交易將實質上成為跨境或境外交易，具備DC/EP交易能力的物聯網設備，將有可能帶著人民幣數字貨幣實質性走出去。當然，這可能需要與對方貨幣當局合作，以尊重對方的貨幣主權。

??DC/EP+物聯網支付的早期可能應用場景

共享單車支付

共享單車自2016年以來，在經歷資本“燒錢”助推階段后，進入了一個更加理性的發展階段。如何更好地服務公眾，并形成有效的盈利模式，是共享單車下一階段發展中的一個重要考量。

共享單車作為物聯網設備，關鍵在于內置有蜂窩模組的智能車鎖。今天，共享單車的智能車鎖僅用于控制車輛和上報車輛狀態。如果智能車鎖支持DC/EP錢包，那么用戶就可以直接向車支付。這對以電池供電的單車智能車鎖而言，有幾方面的價值：

中國銀行疑似正在進行DC/EP錢包內測:根據社群流傳截圖顯示，繼工商銀行、中國農業銀行DC/EP錢包內測App出現后，疑似中國銀行正在進行DC/EP錢包內測。（律動BlockBeats）[2020/4/16]

DC/EP支持雙離線支付，這意味著單車不僅能在網絡覆蓋不好的地方完成收單，而且，在有網絡覆蓋的地方，也可以通過離線支付減少與網絡交互的頻度。離線支付配合藍牙近場開鎖，有可能顯著降低功耗，延長電池壽命。

直接以法定數字貨幣的形式收單，無需用戶先充值再支付，可以改善用戶體驗，保障用戶資金安全。

2.充電樁支付

隨著新能源車的推廣，便捷的充電樁服務變得日益重要。《GB/T20234電動汽車傳導充電用連接裝置》不僅規范了強電接口，還規范了弱電接口，這使得充電樁和車事實上都成為物聯網設備。

如果車和充電樁支持DC/EP錢包，那么就可以實現車和充電樁之間直接以DC/EP進行支付。更進一步，車和車之間，未來也存在進行“伙伴充電”并以DC/EP結算的可能，這在營運車輛上有可能受到歡迎，即使它們屬于不同的運輸服務商，通過DC/EP也能夠使得跨運輸服務商支付變得直接和便捷。

3.?自助服務設備支付

自助服務設備今天普遍采用掃碼等方式進行支付。如果自助服務設備支持DC/EP支付，由于DC/EP支付無手續費，設備運營方有可能得益于此，獲得更大的利潤。

3物聯網設備支持DC/EP的技術考量

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設備DC/EP錢包載體的演

進

DC/EP在設備側的核心是DC/EP錢包，DC/EP錢包的載體可以有多種形態。

首先，傳統收單機具的改造，是一種相對簡單直接的方式。物聯網支付的早期，主要仍然是人和機器進行支付交互，而銀行卡刷卡這種支付方式仍然會長期存在，所以傳統POS機仍然會普遍存在。這些收單機具本身就具有金融安全能力，通過對海量的存量機具進行改造，使之支持央行數字貨幣收單，就能夠利用這些存量機具已有的支付場景，去快速拓展數字貨幣的支付應用。

當這些收單機具裝進自動售貨機、充電樁等物聯網設備里面，這就是物聯網支付的場景。安裝這種機具的自動售貨機，就變成了支持數字貨幣支付的物聯網設備。因此，傳統收單機具改造，是令物聯網支付邁入數字貨幣時代最簡單的途徑。

但是，傳統機具并不是DC/EP在物聯網設備上最理想的載體。傳統機具自身成本高昂，在物聯網設備中安裝傳統收單機具將會大大增加設備成本，這抵消了DC/EP自身低交易摩擦帶來的好處。另外，傳統機具出于安全等方面考慮，難以二次開發，這也使得傳統機具很難用于機器對機器的支付。

因此，一種很自然的演進方式，就是在物聯網設備自有的運算和存儲單元中增加DC/EP錢包，使得設備直接支持DC/EP。今天，一種很有前景的方案，是在物聯網設備中的蜂窩無線模組，特別是智能蜂窩無線模組里支持DC/EP錢包。

由于蜂窩無線網絡的廣泛覆蓋和日趨下降的流量費用，蜂窩無線模組廣泛用于廣域物聯網設備的聯網。特別是，智能蜂窩無線模組則不僅具有通信能力，還具備與中低端手機相當的處理能力和安全能力，這使得智能蜂窩無線模組非常適合承載物聯網金融業務。據第三方統計，2019年全球蜂窩物聯網模組出貨量超過3億片，前十大廠商占據全球市場份額的90%，而廣和通、移遠、有方、芯訊通、美格、高新興、移柯、利爾達和域格等主流中國廠商的總市場份額在65%~70%，頭部效應明顯。2019年底，摩聯科技與上述國內主流蜂窩無線模組廠商共同發起了區塊鏈模組聯盟，聯盟成員將在今年陸續發布基于BoAT區塊鏈應用框架的各自品牌的區塊鏈模組產品，應用于包括金融在內的廣泛領域。因此，區塊鏈模組很有可能成為承載DC/EP并使之與區塊鏈配合推動機器經濟新發展的理想載體。

??安全的考量

DC/EP的核心是公私密鑰對和賬戶數據，保證這些數據的安全是DC/EP的重中之重。對物聯網設備來說，保證數據安全要從靜態和動態兩個角度來考慮。

1.?????靜態安全

靜態安全就是利用安全容器保護敏感數據。安全容器能夠為敏感數據建立物理或邏輯的隔離，容器外的軟硬件僅能通過約定接口才能獲得與容器內的敏感數據相關的信息，而容器內的敏感數據本身則不會以明文形式離開容器。

對物聯網設備而言，可以應用的安全容器主要包括SE安全芯片、TEE可信執行環境、SIM卡等。

安全容器類型

特點

SE安全芯片

SE芯片安全等級高，但會增加成本。對于存量物聯網設備，若設備原本沒有SE芯片，則改造設備需要重新開發硬件；若設備原本有SE且其能力能夠支持DC/EP錢包，則可以通過軟件升級完成改造。

TEE可信執行環境

越來越多物聯網芯片開始支持TEE可信執行環境。對于支持TEE的設備，可以通過軟件升級實現DC/EP能力。

SIM卡

對于蜂窩物聯網設備，SIM卡是必然存在的。SIM卡本身是SE芯片的一種，可以通過在SIM卡中增加DC/EP錢包應用，使蜂窩物聯網設備在不增加BOM成本的情況下支持DC/EP能力。

2.????動態安全

動態安全是指在運行中，服務端對請求端進行認證，確認請求端滿足一定的安全條件后，才向其提供服務。

動態安全最基本的要求是身份鑒別。請求端利用安全容器內預置的根信任，在與服務端的交互中，對發出的請求進行簽名。服務端通過驗證簽名，確認請求端身份符合安全要求后，向其提供服務。較復雜的系統，通常有專門的身份鑒別服務端。請求端首先向身份鑒別服務端請求身份鑒別，身份鑒別服務端鑒定請求端身份后，向其頒發token，而后，請求端可以憑token向其他服務端請求業務服務。

除了身份鑒別外，請求端還可以采集地理位置、加速度、時間、軟硬件版本等信息，經安全容器內的私鑰簽名后提交給服務端，服務端可以根據這些信息對請求端的狀態進行分析，對風險進行評估。

??區塊鏈的結合

區塊鏈是一種去中心化的抗篡改賬本。過去，區塊鏈主要是面向人，衍生出比特幣等用于人與人之間的價值交換的應用。摩聯科技提出BoAT，將區塊鏈的應用拓展到了機器。

對于大規模機器經濟活動而言，區塊鏈能夠幫助：

對設備的活動進行記錄，使得設備在經濟活動中的貢獻在事后能夠被評估和衡量。區塊鏈本身能夠保證鏈上的數據不能被篡改，而物聯網設備在通過BoAT實現身份鑒別并與鏈上去中心化標識綁定的前提下，能夠在數據產生的源頭上鏈存證。兩者配合可以實現設備活動被可信記錄，從而為經濟利益的合理分配提供依據。而合理的利益分配，又會促進和激勵大規模機器經濟活的開展。

自動化的經濟活動。區塊鏈智能合約有可能結合機器活動和DC/EP，實現特定條件下DC/EP的自動支付。DC/EP本身只有支付功能，不具備支付條件邏輯控制。例如，要在大規模機器協作中實現去中心化的可信中介，比方說，請求端先為某服務鎖定一定金額，直到服務端提供的服務達到約定要求，這筆錢才會轉給服務端。這一過程有可能通過DC/EP結合區塊鏈智能合約來實現。

高效解決記賬中的差錯問題。通常，大量的交易記賬中，難免因為各種原因存在某些記賬差錯而需要沖賬。在沒有區塊鏈的情況下，需要交易雙方通過中心化的組織交換交易信息或仲裁，此過程往往需要人工處理，效率很低，不適合未來海量的物聯網支付場景。在物聯網支付中利用區塊鏈記賬，可以使每一筆交易都能在交易方之間可信共享，令記賬錯誤能夠有據可查，甚至可以自動化地查，大大減少人力物力投入。

BoAT是連接區塊鏈與物聯網設備的渡輪，進而成為拓展DC/EP與物聯網支付結合應用的助推器。隨著物聯網數字經濟的到來，將出現越來越多跨品牌和跨設備之間交互和協作的需求，BoAT有機會助力物聯網設備的互信互通，賦能物聯網設備商和服務商挖掘應用和數據的價值，推動物聯網金融應用商業模式創新的實踐落地。

4總結

本文首先探討了物聯網請求服務交互與物聯網支付之間的內生聯系，以及機器代理人模式和機器半自主模式這兩種物聯網支付的模式。然后，本文從DC/EP的特點出發，分析了DC/EP是較為適合物聯網支付的流動性載體，物聯網支付也是適合DC/EP的應用場景，兩者相輔相成，能夠構成互相促進的正向閉環，并有可能在共享單車等場景中最先落地。最后，本文從技術角度分析了DC/EP錢包在物聯網設備中的承載，并探討了區塊鏈與DC/EP在物聯網經濟活動中的結合，以及BoAT對這種結合的助推作用。

相信隨著數字經濟的不斷發展深化，DC/EP能夠結合物聯網和區塊鏈，對大規模協作進行價值計量、價值分配、價值存儲、價值結算，使得跨界的、公共事務的大規模協作成為可行、可信，變得高效。DC/EP+物聯網有可能成為本世紀上半葉最值得期待的萬物互聯新經濟圖景之一。

參考文獻?

《金融智能化資管行業的認知顛覆》，肖風，2020年4月于北大金融評論雜志

《將來電子化、移動互聯網化，特別是以物聯網為基礎的區塊鏈化，可以讓世界走到新一代的全球化中去》，梁信軍，2020年4月于晨哨專訪

《區塊鏈與機器間大規模協作》，鄒傳偉，2020年3月

《隱私計算進入黃金時代，萬物互聯的智能終端做所有驗證》，孫立林，2019年9月于第五屆區塊鏈全球峰會

《DC/EP對貨幣和支付領域的影響》，鄒傳偉，2020年5月

《智能手機TEE：央行數字貨幣DC/EP離線應用的助推器》，許剛，2019年12月

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