觀點 | 資金、數據、風控，金融的問題要靠科技來解決_比特幣

數據被轉賣，上到公司行為，下至員工偷盜，這個問題的屢禁不止不僅是個人或者公司的問題，而是行業缺陷所致，不能寄希望于人的自覺。而隨之而來的監管又會帶來數據荒等問題。

金融科技的到來讓數據告別了監守自盜或是因噎廢食，本文探討了如何利用金融科技讓數據的保護與應用得到充分發揮，這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧。

過去幾年，互金從業者基本上被兩個業務所腐蝕著，風控和營銷。?“?互聯網+金融”席卷中國，讓人變得浮躁，關鍵是錢太好賺，有錢的享受到高利貸的暴利，普通工程師半年跳槽只為博取兩倍甚至四倍的加薪，拉皮條的中介瘋狂做差價，日進斗金，腰纏萬貫?……

這是這幾年的一個現象，這個現象導致這波從業者被”歷史風口“架到人生制高點。人往往從底下上去很順，要從高處下來，太難太難。金融科技這個本來應該是很美好的詞匯，一瞬間人設崩塌，讓無數的從業者失望、失業、失意。

觀點：美聯儲的流動性減少將對高風險資產產生巨大沖擊:1月10日消息，對于那些擔心長達十年之久超寬松貨幣政策已在全球造成資產泡沫的人來說，麻煩的最初跡象可能正在價格高漲的市場中孕育發展。Michael Hartnett等美國銀行策略師認為，在包括加密貨幣、鈀金、長持續期科技股和其他歷史性風險市場領域在內的資產中，泡沫正在同時爆裂。

Infrastructure Capital Advisors投資組合經理Jay Hatfield稱，來自美聯儲的流動性減少，將導致股票風險溢價和利率上升，這將繼續對市場上風險最高的資產產生不成比例的沖擊，包括對虧損科技股，網紅股，特別是無內在價值加密貨幣的動能驅動投資。（金十）[2022/1/10 8:37:56]

1.

金融科技解決金融問題

金融最核心的業務之一：信貸。

觀點：數字貨幣波動劇增，DeFi期權平臺迎來增長:LongHash發文稱，2020年11月，隨著比特幣價格創2018年以來新高掀起整個數字貨幣板塊劇烈波動，使用期權衍生品可以進行波動率交易，隨著市場進入波動周期，中心化比特幣期權總持倉量不斷突破歷史新高，目前報約38億美金，較年初增長近10倍。衍生品需求的激增代表著市場參與者（機構、散戶）的日漸成熟。

相對于中心化CeFi期權，近日TVL（總鎖倉價值）大增的去中心化DeFi期權生態則更為多樣。根據DeFiPulse數據顯示，衍生品總TVL達近9億美金,目前較為活躍的DeFi類期權產品如Hegic鎖倉5千萬美金、opyn250萬美金，近30日Hegic鎖倉增幅翻了2倍。2020年下半年相繼出現了著名VC投資機構布局DeFi期權類產品，DeFi生態進入下半場。

鏈上借貸、AMM交易及衍生品逐漸成為去中心化金融三大支柱，而期權作為衍生品中的“明珠”，其競爭變得日益激烈。雖然DeFi參與者們使用期權管理風險變得普遍，近日期權平臺TVL也出現了大幅增長，但是智能合約漏洞、頻發的黑客攻擊及晦澀的交互界面卻阻擋了大規模用戶使用。[2020/11/20 21:31:17]

信貸最重要的環節之一：風控。

觀點：比特幣很可能短缺 灰度信托正在吞噬BTC:宏觀投資者Dan Tapiero表示，比特幣很可能短缺。灰度信托就像沒有明天一樣正在吞噬BTC。如果新開采的77%變成了110%，那么非礦商供應將受到擠壓。空頭會死亡，比特幣的價格也將可以達到任何數字。[2020/10/15]

風控最關鍵的本質之一：數據。

數據最擔心的問題之一：隱私。

如果用戶數據隱私不出現問題，那么網貸業務應該還是輝煌依舊、夜總會還是夜夜笙歌。因為輝煌的過程中，更容易讓”資本家“迷失心智、無視法律，他們通過非法采購數據進行暴利催收，造成了極度惡劣的社會影響。

金融科技的初衷是美好的。以往貸款需要線下審核、擔保等一系列繁瑣的手續，銀行對借款人的風控做的不夠全面，畢竟央行征信也只覆蓋了一小部分群體。通過互聯網的全維度數據來綜合評估借款人的信用情況，然后迅速給出授信金額，這是金融科技帶來的巨大改變。

觀點：比特幣市場投資者當前仍處于“早期狀態”:分析平臺Glassnode的創始人Rafael Schultze-Kraft在最近的一條推文中談到了比特幣相對有限的市場規模，同時展示了其平臺上BTC與黃金，美聯儲資產負債表和全球貨幣供應相比的數據。從圖表中不難看出，比特幣市場投資者當前仍處于“早期狀態”。但隨著技術和基本力量的融合，潛在的上升趨勢越來越高，這向許多投資者發出信號，未來幾個月和幾年內將看到進一步的上漲空間。（Bitcoinist）[2020/5/6]

當我們習慣騎共享單車或者預定酒店的時候，更愿意授權平臺檢驗芝麻信用分，而不愿意再繳納押金，這就是科技賦予用戶的一種和諧和美好。

風控應該專注于風控，風控采購數據，是很順理成章的一個供應鏈上的需求，但是這個過程中存在太多的隱患。?放貸公司通過不斷采購數據并轉手倒賣利潤頗豐；工程師偷雞摸狗進行數據販賣行為，只起因于內心深處的利益驅動。其實背后更重要的原因是野蠻生長的金融科技模式產生的過程缺陷。

因此，數據非法販賣與使用已經變成一個行業現象，而不僅僅是某個人的過錯。

如果是一種現象，那不能寄希望于人的自覺來規范行業，

最終還是需要金融科技解決金融的問題。

2.金融科技遇”數據荒“

隨著一大批數據公司和科技公司被約談，已經很難看到市場上還那么明顯地賣驗證、爬蟲、標簽三要素了，因為這樣的方式存在很多數據泄露的機會，觸犯了公民的信息。

數據市場上的二道販子基本上已經沒有立足之地，一手數據源大量刪減業務，小心翼翼、如履薄冰。

數據源忌諱過去比較暴力的數據輸出方式，甲方也不例外，銀行級別的機構基本上不存在任何把數據出庫的可能性。

金融科技的業務主體和依賴對象存在嚴重的”難信任“關系?，以前泛濫成災的數據，一時之間好像都消失了，這是我們說的”數據荒“——不是數據變少了，而是數據變的難以用起來。

3.

科技與合規，破局之道

行業遇到問題，合規一定是需要的，一系列的法律法規，從原則上對金融科技這些年犯下的過錯予以矯正。而且打的很準，重點約束用戶隱私安全即數據安全與暴利催收。你會發現一個很有意思的鏈條：

數據安全和暴利催收得到治理，導致高利貸業務風控和回款出現斷層，放貸端的限制導致理財端業務模式不成立，從而P2P垮掉。這個合規過程可以用極其慘烈來形容，因為犧牲的是老百姓。

貸款，這個詞匯變的如此嚇人！但是這個需求，是剛需的存在。銀行放貸業務下沉，互金持牌機構的場景化，是必然的趨勢，

更多的科技公司選擇了賦能傳統機構。

4.

金融科技，乘風破浪

至今，金融科技的泡沫差不多被擠壓殆盡，活著的企業若想走的更遠，必須修理自己的船槳和風帆，給自己提更多問題：

資金來源是否合理？

數據使用是否合規？

風控是否做到極致？

……

未來已來，過去是“金融科技1.0時代”。我更相信它會”乘風破浪“，在行業意識并解決好這些發展中產生的問題，就會有更多的解決方案來應對。

這一年，很多科技公司在大力投入研發數據流通安全解決方案，這些先進的核心技術如果成熟運用于金融科技，并且能實質性地解決過去留下的問題，

那可能表明”金融科技2.0時代“來了——這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧！

作者:

黃奉孝

自詡從技術走向業務的小學生。近十年互聯網大數據行業經驗，先后就職于上海大智慧、平安、挖財，任職大數據架構師、資深分析師等職位，對金融科技有深入研究。目前任職富數科技高級總監，負責隱私計算的解決方案與業務落地。

文章所載觀點僅代表作者本人

且不構成投資建議敬請注意投資風險

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