呼之欲出的數字貨幣，能成為窮人的救星嗎？_區塊鏈

本文來源：哈佛商業評論

作者：但丁·迪帕特，Libra協會副主席兼政策和傳播主管，美國聯邦應急管理局國家咨詢委員會委員，保險咨詢公司RiskCooperative創始人和董事長。此外，迪帕特還在世界經濟論壇的數字貨幣治理聯盟中任職。

翻譯：Yiwei校對：周強

根據定義，區塊鏈技術省去了中介，依賴用戶網絡和集體信任，減少了集中式網絡和數據存儲的需求。這種特性使區塊鏈貨幣在暗網流行，但除了隱藏交易路徑外，區塊鏈還有潛力做一些更具革命性的事情：基于區塊鏈的支付系統可以幫助超過17億沒有銀行賬戶和無法獲得銀行服務的人進入正式經濟體系，同時取代這些人通常用來維持生計的昂貴高利貸和非正式金融服務。如今，隨著數十年的經濟發展成果在新冠疫情面前逐漸化為烏有，這一挑戰顯得愈發緊迫。

共和黨人希望與SEC合作為數字資產建立全面的框架:金色財經報道，眾議院共和黨高級代表French Hill和Dusty Johnson希望美國證券交易委員會在立法工作中提供“富有成效的參與”，以便在美國制定新的數字資產特定規則。共和黨人正在起草立法，為數字資產創建全面的框架。定于下周在眾議院進行委員會層面辯論和投票的法案目前包括一項條款，要求SEC和大宗商品監管機構為一種資產從證券轉變為大宗商品創造一條明確的途徑。[2023/7/20 11:05:30]

目前，全球超過70％的中央銀行都在探索數字貨幣的優勢。這件事可能比你想象的更加重要：目前貨幣管理主要由商業銀行負責，然而許多消費者超出了實體銀行分支機構的覆蓋范圍，或者由于信用欠佳或資金不足無法獲得金融服務。國家數字貨幣可以減少這種依賴性，增加消費者的選擇。基于區塊鏈的去中心化的支付系統，能夠滿足人們的支付、儲蓄、轉賬和資金保障四大需求。

非托管流動性質押平臺Ether.Fi總鎖倉量突破3500萬美元:4月14日消息，據官網數據，非托管流動性質押平臺 Ether.Fi 總鎖倉量（TVL）已突破 3500 萬美元。

此前報道，2 月 28 日，非托管流動性質押平臺 Ether.Fi 完成 530 萬美元融資。[2023/4/14 14:03:34]

然而要實現這一點，需要開放且可共同操作的支付框架，建立通用、開放和用戶主導的支付網絡。使更多人進入正式經濟并降低服務成本不僅是一種利他行為，還可以擴大市場，降低依賴不透明金融網絡的風險。

顛覆時機已成熟

一直以來，住在貧窮偏遠、與世隔絕地區的居民通常生活成本較高。當今銀行和支付網絡中的價格、競爭、可及性和連通性問題就像50年前的電話網絡：當時，只有生活在特定國家和特定地區的人能夠獲得可靠的電話網絡服務，數十億人缺乏低成本的通訊渠道。

歐洲央行董事：作為央行官員不允許持有比特幣:金色財經報道，歐洲央行董事會成員表示，作為央行官員，我不允許持有比特幣。[2023/2/11 12:00:20]

移動通信和寬帶方面的突破，以及低成本移動設備的出現，使得擴大人類連接的范圍成為可能。17億無法獲得銀行服務的人口中，超過10億人可以使用低成本移動設備。現在是時候把這些點聯系起來，將聯網手機變成可監管的移動支付終端。

聯網手機是經濟流動性的基礎。眾所周知，移動銀行業務改善了金融普惠性，而基于區塊鏈的支付系統則有可能進一步降低成本，促進可及性。最好的例證就是2019年全球P2P匯款現金流總額超過7000億美元。傳統匯款成本高昂且充滿摩擦，全球平均匯款成本為7％，甚至可能更高。經濟最為拮據的人群為之付出最沉重的代價，因此匯款成本仍有待進一步降低。資金的流動性也非常重要，以至于聯合國設定了將匯款成本降低到3％的目標，并將其作為可持續發展目標的一部分。

礦企Core Scientific與B. Riley達成7000萬美元置換貸款協議:金色財經報道，比特幣礦商Core Scientific與B. Riley達成了7000萬美元債務人持有資產貸款協議。據文件顯示，該公司已要求法院批準這筆融資，以取代該公司從可轉換票據股東那里獲得的7500萬美元債務人持有資產(DIP)貸款，作為其預先安排的破產交易的一部分。

該文件稱，B. Riley”批準替代DIP貸款，將使債務人能夠償還最初的DIP融資，也是目前債務人可以獲得的請愿后融資的最佳來源”。[2023/2/1 11:39:34]

但是，要實現這一目標需要擴大全球支付網絡規模，實現開源技術現代化。公私合作和央行貨幣數字化可以確保在必要的合規與創新之間取得平衡，降低跨境現金流的成本和復雜性。

IMF：經濟動蕩可能到導致全球穩定幣美元化程度增加:金色財經報道，高通脹加上潛在的世界經濟衰退可能會推動與美元掛鉤的穩定幣在新興市場或發展中市場采用，從而加速這些經濟體的美元化程度。 國際貨幣基金組織 (IMF) 也承認，經濟動蕩可能導致經濟體進一步美元化，尤其是美元的“數字版本”，比如 USDT 或 USDC，這些美元穩定幣在全球范圍內很容易獲得。

IMF 專家在最近發布的報告中指出，一些經濟體央行發行的貨幣，特別是被認為使用起來不太方便或價值波動的貨幣，可能會被由跨國公司或全球銀行發行美元穩定幣或主要經濟體發行的央行數字貨幣所取代， 即使是像比特幣這樣的波動性加密貨幣，在經濟動蕩期間也可能比當地貨幣更受歡迎。（blockworks）[2022/6/25 1:30:53]

前進方向

在未來，開放的點對點支付基礎設施究竟什么樣？如何在其中應用央行數字貨幣？首要原則是不能將整個世界作為實驗場，尤其是不能在缺乏科技常識、勉強生存的經濟弱勢人群身上做實驗。具體而言有兩種方法可以平穩實現這一目標：1）發展穩定幣項目，增強監管的確定性并大力促進競爭；2）創建監管沙盒，運用數字貨幣進行批發、零售和其他綜合實驗，同時進行公私合作，實現最后一公里的應用。正如標準化的全球信息平臺促進了數十億用戶的連接，基于區塊鏈的合規支付網絡同樣可以將更多人納入正式經濟范疇，使經濟流動性滲入底層，從而完善金融體系，而不是與現有體系競爭。

其次，大多數顛覆性技術會在迅速發展的同時解決出現的問題，然而區塊鏈支付系統必須先確保合規性，尤其需要滿足反洗錢、禁止向恐怖主義提供資助或包庇違法分子等要求。這需要制定可以協調全球數字資產的監管框架，也是負責監管全球金融體系的國際機構——金融穩定委員會需要審查的領域。擴大支付范圍的關鍵包括制定分級的“KYC規則”，解決全球個人身份證明問題。目前全球尚有超過10億居民沒有官方身份證明。應用區塊鏈技術和生物識別技術同樣可以改善包括金融準入在內的多項服務，身份證明就是一個很好的開始。

第三，解決方案和技術必須開源。通常基礎服務缺乏廣泛競爭，因此需要確保能夠自由開發移動數字錢包，用于訪問區塊鏈支付系統，這可能會比傳統實體金融產生更大影響力。平衡合規性和風險管理，開展負責的金融服務創新，將更多人納入正式經濟，這樣做并不是破壞原有系統，而是為人們提供更多選擇。

如何建設此類基礎設施，各國央行、政府部門和私營部門已有先例。亞洲出現了很多低成本、用戶導向的線上支付創新，并很快成為主流。各國央行都在研究本國貨幣數字化的風險和機遇，其中中國的央行明顯想成為零售和家庭層面的贏家。當大多數央行數字貨幣主要探索中央銀行與私營銀行之間的批發銀行業務時，中國已經關注點對點以及用戶主導的領域，并且做好準備迎接一場數字貨幣競爭。

現在所需系統

在全球新冠疫情流行的背景下，區塊鏈支付系統的效用變得明顯，不僅適用于國際支付，還可以保證國內的金融健康。《美國關懷法案》制定了2.2萬億美元的經濟救濟計劃，包括直接向美國公民撥款等措施。此外，該法案的初稿還呼吁建立數字貨幣和公民數字錢包，促進實時直接支付。盡管該呼吁未能在正式法案中頒布，它在提升競爭力、減少貧困和增加經濟收益方面的作用仍不可低估。美國大約有5100萬人因新冠失業，很多人不得不依賴發薪日貸款和過高的信貸債務，許多經濟拮據的家庭要等上數周才能收到實體支票。對于農村社區和其他地區而言，兌現實體支票就像去線下匯款點取錢，既麻煩又昂貴，在傳染性疾病爆發期間還十分危險。

數字貨幣和區塊鏈支付系統本身不能解決地方性貧困和金融難以普惠的問題。有力的治理原則可以在支付數字化方面發揮作用，避免用戶遭到欺詐，減少過高的波動性，加強風險管理和合規性。這些都是過去困擾區塊鏈金融服務的問題。如今這項已有11年歷史的技術正在走向成熟，經歷了“加密寒冬”之后，在世界各地獲得了所需的透明監管。除了支付方式，新冠疫情影響了我們生活的各個方面，凸顯了科技的無處不在，如通過Zoom對數百萬學生進行遠程教育。此外開放的區塊鏈支付網絡也將發展成熟，有朝一日我們有望在區塊鏈支付網絡中使用穩定幣和數字貨幣。

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