觀點：央行數字貨幣（CBDC）能否推動金融普惠？_BDC

CBDC即央行數字貨幣，早就引起了全球的關注。中國、韓國、巴西和日本等國家正在努力使其主權數字貨幣成為現實，并采取措施加速其發行。與此同時，加勒比國家巴哈馬正計劃于2020年10月發行相當于其本國貨幣的數字貨幣“SandDollor”。也有像澳大利亞等國家，并不認為CBDC會是“游戲”的變革者。

包括像IMF的副總裁張濤在內的許多知名人士認為，CBDC會是一種高效的支付系統，可以推動當前因一些因素而無法實現的金融普惠進度。據歐洲央行行長克里斯蒂娜·拉加德(ChristineLagarde)說，COVID-19的肆虐加速了對數字貨幣的需求。盡管與十年前相比，現在的金融普惠已經有所提高，但世界上仍有17億人沒有銀行賬戶。那么，存在這么多無銀行賬戶人群的背后原因是什么呢？CBDC又能否推動金融普惠呢？

觀點：銀行若不改變商業模式，十年內將不復存在:Grow.House CCO Branden Hampton表示，去中心化金融是未來。除非這些銀行在短期內對他們的商業模式做出很多非常大的改變，否則它們將不復存在。大通銀行、美國銀行、富國銀行、我不在乎它們有多大。如果這些銀行不解決加密貨幣所解決的錯誤問題，它們將在十年內不復存在。（Cryptoslate）[2021/6/14 23:34:35]

大多數無銀行賬戶的人口主要集中在發展中國家。其中，五個南亞和東南亞國家，以及另外兩個非洲國家，就占了這些人口的一半。

????數據來源：GlobalFindex數據庫

究其原因，主要有以下幾個因素導致了這一現象的存在。通常情況下，弱勢民眾最終會選擇依賴其他金融機構，然而這些金融機構卻可能會收取過高的服務費用來剝削這一群體。

觀點：只有資本賬戶開放 中國數字貨幣才能實現高效跨境支付清算:8月20日消息，中國社會科學院世界經濟與研究所研究員徐奇淵認為，數字貨幣要推動人民幣國際化，除了數字技術之外，仍然離不開最根本意義上的金融改革。從長期來看，我國央行數字貨幣發展能否推進人民幣國際化，其主要約束條件不是技術，而是資本賬戶的沒有完全自由可兌換。只有在資本賬戶開放的條件下，中國的數字貨幣才能實現高效的跨境支付清算。（澎湃新聞）[2020/8/20]

????數據來源：GlobalFindex數據庫

觀點：比特幣是將貪婪和競爭轉變為財務自由和隱私的機器:人權基金會首席戰略官Alex Gladstein今日發推稱，比特幣是一臺機器，它能將貪婪和競爭轉化為更強的財務自由和每個人的隱私。政府、企業和億萬富翁越想掌控比特幣，比特幣就會變得越分散、越強大、越不可阻擋，成為對抗他們的工具。[2020/5/14]

“窮”往往是無銀行賬戶的原因

47%的無銀行賬戶屬于無業群體。其余的人要么有工作，要么正在找工作。此外，據調查，全球有超30多億的人口因COVID-19的肆虐而失業。而這些勉強維持生計的群體是沒有足夠的錢在銀行開戶的。

無銀行賬戶群體中，女性占絕大部分

據數據顯示，女性群體占所有無銀行賬戶群體的56%。因為她們覺得，只要某個自己的家庭成員有銀行賬戶，自己就不需要擁有銀行賬戶。

觀點：標普500或再經歷32%回調 比特幣漲勢面臨風險:Leuthold Group首席投資官Doug Ramsey最近預測，標準普爾500指數可能會經歷32%的回調。他指出，在3月份股市大跌后，在新冠疫情造成的經濟不確定性期間，美國基準指數大幅上揚。Ramsey補充稱，上周五公布的就業報告顯示，這一“現實”正在進一步擴大。美國勞工統計局發現，美國4月份的失業率上升了14.7%，雇主削減了約2050萬個工作崗位。Ramsey進一步發現了標普500指數漲勢中的一系列危險信號。他指出，并非所有預示經濟復蘇的行業都出現了最近的上漲，其中包括運輸類股和金融類股，而這類股在前幾次危機后的反彈中對道指貢獻巨大。這一統計差異令標普500指數面臨下行風險。對比特幣來說，情況也同樣糟糕。在新冠疫情危機期間，比特幣這種非相關資產一直跟美國股市走勢存在一定相關性。（Bitcoinist）[2020/5/11]

對普惠金融的重要性認識有限

聲音 | 專家觀點：伴隨新興的金融技術快速發展，區塊鏈法律地位的研究仍顯不足:5月25日，金融時報發文《國際創新企業法律研究亟待跟進》。文章指出，有專家表示，伴隨新興的金融技術快速發展，區塊鏈法律地位的研究仍顯不足。金融行業是法律規則和監管密集型行業，區塊鏈的任一應用方式都需要法律認可。但從區塊鏈的本質來看，去中心化的權威樹立過程又與傳統的法律權威有著極大的不同。區塊鏈技術則提供了另一種解決思路：使公示做到在技術上人人皆知，因而不再需要權威機構的認可。區塊鏈的倡導者們一般認為，正是因為區塊鏈具有自動公開的特性，交易的發生即向全網公開，屬于一種公示。但法律學者通常認為，使用區塊鏈進行交易，只是簡化了交割和交易記錄保存的步驟，并沒有真正的法律效力。在涉及動產的領域中，區塊鏈形成的同時，并不一定真正完成了現實資產的交付。而在涉及股份權利及不動產轉讓時，尤其是在我國，區塊鏈更不具備相應的法律效力及現實應用可能性。[2019/5/25]

有超過30%的無銀行賬戶人群認為是否擁有銀行賬戶是無關緊要的。此外，無銀行賬戶的成年人中有30%的人群年齡在24歲以下。此外，他們中有62%的人只接受過小學甚至更低的教育。因此，由于金融知識的缺乏以及對金融體系的漠不關心，使得這一人群被排除在了金融生態系統之外。

金融機構的不便是另一大原因

在無銀行賬戶的群體中，26%的人認為開戶以及維持賬戶的成本是阻礙其擁有銀行賬戶的一個主要妨礙。此外，對于那些偏遠地區的群眾而言，他們與最近的銀行機構之間的交通不便也是妨礙其擁有賬戶的一大原因。此外，20%的無銀行賬戶群體還缺乏身份證明文件，因此很難在銀行開戶。因此，據數據顯示，有超過16%的無銀行賬戶群體是完全不信任任何金融機構的。

CBDC能否推動進一步的金融普惠

近期，加密貨幣和穩定幣的發展勢頭可以說是越來越猛了。即使是在非洲和南美的發展中國家中，它們的使用也在一直持續增長。丹尼爾·波羅茨基認為，“人類可以在沒有中介的情況下，在世界各地進行交易，并在幾秒鐘內相互轉賬。如果利用得當，這將在全球創造更多無摩擦的經濟機會，但要實現這一點，金融普惠必須是首要條件。”

而央行發行的數字貨幣，即CBDC就可以利用私人貨幣框架來促進普惠。但首先CBDC必須得到普遍的接受和認可。第二它應該是易于使用且可以降低成本的。第三它還應該具備與其他支付方式及其他數字貨幣互操作的功能。

蓬勃發展的技術以至前所未有的境界

如今，盡管有17億人是沒有銀行賬戶的，但其中的10億人群還是可以接觸到手機和互聯網的。低廉的手機價格使得M-Pesa成為了非洲一項強大的移動貨幣服務。同樣，基于短信的便利，CBDC轉賬也將使那些受教育水平較低的以及那些技術不熟練的群體更容易適應數字支付。同樣，如果CBDC的使用變得容易，那么數字支付也將被那些曾對其漠不關心的人所采用。

政府及私營企業應采取CBDC形式發放工資

在有著多數無銀行賬戶群體的國家中，一些公司的工資是以現金的形式發放的。相反，如果這些國家政府能夠鼓勵公司采用數字貨幣來支付工資，那么將大大促進那些金融弱勢群體更好的融入數字支付生態系統。此外，之前那些由于無銀行賬戶而要依靠家庭成員來存錢的女性現在也可以通過手機隨心所欲地儲蓄和消費。因此，CBDC能夠使貧困人口能夠實現經濟獨立。

CBDC支付應該為用戶驗證交易提供其他實體ID替代方案

目前，嚴苛的文件要求使得開立銀行賬戶的過程十分繁瑣。那么如果在進行數字貨幣交易時，可以提供像一次性密碼、個人識別碼和生物識別技術等替代選擇的話，那么那些由于各種不幸原因，而無法出示有效的基于紙張的身份證件的人，就可以更好地融入金融生態系統。

現金系統的優點將吸引人們對CBDC的關注

對許多人來說，現金交易提供的隱私性是其使用法幣的一個重要原因。但是，另一方面，這種隱私性卻為不法活動和洗錢提供了便利。CBDC就是這個問題強有力的解決方案。它允許人們進行匿名的小額交易，但當他們使用CBDC進行高價值交易時，人們就必須提供有效的身份證明。此外，這一措施也符合隱私倡導者和監管機構的期望。

CBDC應增進對金融體系的信任

CBDC是由政府發行的。因此，它有著像紙幣一樣的可靠后盾。通常來說，CBDC比加密貨幣更為安全和可靠。此外，當區塊鏈用于鞏固數字貨幣時，它將為金融體系增加信任和透明度。

CBDC減少了對銀行和其他金融機構的依賴。它也將進一步推動金融普惠。

原文作者：DeepaRamachandra

原文鏈接：

https://blockchain.news/analysis/can-cbdc-drive-financial-inclusion

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