數字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區別解析_數字人

移動支付網訊：隨著數字人民幣試點活動的相繼展開，關于數字人民幣的形態也越來越豐富，而基于卡片、可穿戴的硬件錢包由于其特殊的形態引起了行業和消費者的廣泛關注。

此前，移動支付網就可視卡、可穿戴等數字人民幣硬件錢包的發展前景展開了思考，此次將更加深入地了解“智能卡”等形態的數字人民幣錢包的具體表現形式。

卡式“硬錢包”和卡式“軟錢包”

移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中顯示，數字人民幣錢包是運營單位為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數字人民幣的載體。數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包。

App錢包是指通過支持數字人民幣的智能應用提供的錢包服務，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數字人民幣App中的各運營機構銀行的數字錢包、各運營銀行App中的數字錢包等。?

證券時報：數字人民幣不會取代第三方支付:5月27日，證券時報刊文“數字人民幣不會取代第三方支付”。文章表示，推出數字貨幣，代表的只是基礎貨幣形式的變化，即從有形法定現幣進入無形數字貨幣，從有現金社會進入無現金社會，但原有貨幣管理系統不會發生太大變動，同時貨幣的支付渠道和場景也不會出現變異，由此決定了第三方支付與商業銀行之間還是合作關系，DCEP作為支付手段依舊是多元化且相互兼容，其流通載體也同樣不會全面脫離第三方支付渠道。作出這樣的設計，既可以減少貨幣數字化升級中的切換成本，同時也維系了中央銀行與商業銀行的法定地位，而更重要的是，第三方支付已經成為我國金融市場的一支勁旅，超過230家的支付機構不僅是各種消費場景創造的核心動力，還是中小微企業與居民投資理財的重要服務商，如果讓DCEP作為支付工具實現對第三方支付的完全替代，等于就是傳統支付體制的回歸，這是監管者無論如何不愿看到的結果。[2021/5/27 22:48:09]

而硬件錢包是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設備等。?

北京數字人民幣紅包中簽結果發布，5萬份200元數字人民幣紅包到賬:“數字王府井 冰雪購物節”活動發放的數字人民幣紅包通過搖號抽簽的方式一次性發放，于2月10日晚9時公布中簽結果，5萬名中簽幸運兒可根據活動規則下載“數字人民幣APP”，并開立個人數字錢包獲取紅包。（北京日報）[2021/2/10 19:27:52]

硬件錢包的形態多種多樣，但本質在于其具有硬件安全單元，目前所曝光常見的便是可視卡、指紋卡等卡片形態的硬件錢包。

實際上，智能卡形態除了內置安全單元的硬件錢包之外，還可以表現為“軟錢包”。此前移動支付網即對該方案進行過介紹，卡式“軟錢包”即不將數字人民幣存儲在卡片本地中，只通過卡片綁定數字錢包賬戶，數字人民幣仍然存儲于服務器。卡片通過藍牙等方式與智能手機進行交互，固定時間內同步賬戶信息。

周小川：數字人民幣更重視改進國內零售支付系統:10月27日，由匈牙利央行主辦的第二屆布達佩斯歐亞論壇開幕，中國人民銀行原行長、博鰲亞洲論壇理事長周小川出席并作主旨發言，談到央行數字貨幣的問題他表示，中國正在研發的DC/EP與七國集團（G7）聯合國際清算銀行最新公布的中央銀行數字貨幣在定義上有顯著差別。他認為，七國集團更加重視跨境支付及應對Libra，DC/EP則更重視改進國內零售支付系統。七國集團希望找到央行數字貨幣最優方案，DC/EP則是一個雙層、動態中期演進的系統。DC/EP給予第二層機構更大積極性，并要求其負有更多責任。[2020/10/29]

這種形式的可視卡實際上是與App中的數字人民幣賬戶為同一個，賬戶信息需要在一定時間內進行同步，卡片除了藍牙與智能手機交互同步數據之外，還可以在消費時與受理終端上傳信息進行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

普華永道經濟學家：數字人民幣未來或整合8套支付體系形成統一:普華永道中國資深經濟學家趙廣彬發文稱，目前移動支付進入“斷直連”時代（指第三方支付機構切斷之前直連銀行的模式，接入網聯或銀聯），數字貨幣要替換它的意義不大，但是未來可能會重塑整個支付體系，不光是移動支付格局；目前我國大概有8套支付體系，包括大額、小額、農信銀、城市商業銀行匯票處理等，這些支付體系功能重疊、交叉，未來數字人民幣可能有機會把這些支付體系整合，形成統一的支付體系。（新浪財經）[2020/10/13]

為何還需要卡式“軟錢包”？

眾所周知，數字人民幣的硬件錢包因其內置安全單元擁有較高的安全等級，配合智能卡、可穿戴的形態可以在部分特殊環境和特殊人群中使用。

那么，已經有了硬件錢包形式的智能卡等產品，為何還需要卡式“軟錢包”呢？實際上這就需要看相對于卡式“硬錢包”，卡式“軟錢包”有何優點了？

一方面，卡式“軟錢包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬錢包方案可以理解為我們常用的“交通卡”，需要事先進行充值，將數字人民幣幣串置于卡片安全元件中，然后用來消費。而“軟錢包”方案則不需要充值，卡片賬戶等同于手機端App賬戶，只需要一段時間內同步數據即可。

另一方面，卡式“軟錢包”方案更加不用擔心數字人民幣丟失問題。理論上而言，硬件錢包方案，尤其是非記名的硬件錢包，可能存在本地幣串丟失了找不回來的問題。另外，硬件錢包的雙離線同樣需要考慮可離線筆數、可離線金額等等風控問題。而卡式“軟錢包”方案更多是基于背后的數字人民幣錢包賬戶，被盜風險更小，卡片丟失之后也不用擔心卡內幣值問題。

不過卡式“軟錢包”仍然需要一定時間內同步后臺錢包數據，也就是說在同步數據之后，卡式“軟錢包”才擁有一定的離線消費次數，在用完消費次數之后則需要再一次同步數據。?

卡式“軟錢包”方案需要藍牙、NFC等通訊方式與手機或者收款終端進行同步，因此需要增加藍牙模塊，不過因為不是硬件錢包則可以省去安全元件成本，兩者在最終成本上孰高孰低尚無定論。另外由于卡式“軟錢包”方案更多的是手機數字錢包賬戶的補充，因此在支付額度上應該會有所限制。當然，這樣的軟錢包方案同樣適用于可穿戴等便于和手機交互的產品。

技術路線多樣性，市場決定產品最終形態

對于卡式“軟錢包”方案，移動支付網咨詢了部分業內人士。

某銀行從業人員曹長菁向移動支付網表示，目前并未聽說此類產品，但智能卡等產品本身偏向于硬件錢包方案，軟錢包方案感覺實用性有限。?

某終端廠商從業人員釋千風向移動支付網則表示，智能卡、可穿戴等產品主要是迎合市場需求和特定人群的產品，在數字人民幣的推廣初期技術路線多樣性可以理解，需要集思廣益，最終由市場進行篩選。

另外，據曹長菁透露，其準備研究并推出“雙核硬錢包”方案。?

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。實際上也就是智能卡行業此前比較熟悉的“一卡多應用”。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

“主要是前期全面推廣受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊領域，軟硬件、前端后端都要進行升級。”他進一步向移動支付網解釋道。“當然，隨著數字人民幣的推廣，行業應用肯定也會越來越普及地支持，因此這樣的多錢包應用或只能是前期過渡方案。”?

數字人民幣目前仍然處于推廣初期，各類產品和方案都是雛形，需要不斷發展和優化。也正如行業所言，市場最終決定了技術和產品的走向。

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