解讀：數字人民幣硬件錢包“一卡多應用”是什么？前景如何？_數字人

作者：佘云峰

來源：移動支付網

2021年2月，在“數字王府井冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行、中國銀行分別推出了搭載“健康寶”北京健康碼查詢功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。除了數字人民幣消費之外，用戶持該產品在健康寶設備上一貼，即可完成健康寶狀態查詢和登記。

這是數字人民幣硬件錢包在數字人民幣應用之外，首次搭載其它應用功能。而基于卡片形式的“一卡多應用”也給了數字人民幣硬件錢包更大的想象空間。

數字人民幣的“一卡多用”暢想

近日，某銀行從業人員向移動支付網透露，其準備研發并推出“雙核硬錢包”方案。

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。類似于此前郵儲和中行推出的搭載“健康寶”的可視卡，只不過在功能上更偏向于錢包應用，畢竟健康寶只是一個個人健康狀態的信息存儲。

動態 | 江卓爾解讀甘孜藏族自治州通知：冬天枯水期發電少，挖礦的就不要用了:金色財經報道，就甘孜藏族自治州發布《我州積極做好迎峰度冬保電工作》通知一事，江卓爾發微博稱，看標題，翻譯一下：雖然我們四川甘孜州，夏天豐水期棄水棄電很多，歡迎你們挖礦來用，增加我們收入，但是現在冬天枯水期了，發電少，你們挖礦的就不要用了，各電站要把大部分電賣給電網，不要自己礦場用光光，不然我們電就不夠用了，還要從外面買電。[2019/12/26]

可以大膽想象的應用可能有：

1.搭載數字人民幣功能和社保、醫保等基本保障賬戶功能的硬件錢包。

2.搭載數字人民幣功能和ETC、交通卡等需要預充值功能的硬件錢包。

3.搭載數字人民幣功能和健康碼、駕駛證、電子身份證等個人身份證明的硬件錢包。

而以上功能甚至可以多個搭配組合，即智能卡行業比較熟悉的“一卡多用”。

現場 |中國電子技術標準化研究院周平解讀區塊鏈技術:金色財經現場報道，今日下午，在北京召開的區塊鏈應用技術高峰論壇暨區塊鏈應用技術專項賽頒獎典禮上，中國電子技術標準化研究院軟件工程評估中心主任周平在《區塊鏈及其標準化》的主題報告中，介紹了國際標準化情況和《區塊鏈和分布式記賬技術 術語》標準 ISO 22739。他提到區塊鏈是通過加密，將經驗證和校驗的區塊鏈接，形成的分布式賬本； Token是利用加密技術控制產生的資產的表現形式，該資產也通過加密技術校驗所有權轉移或狀態變化等。[2018/9/6]

一卡多用的好處自然是，一張卡片能夠整合多個功能，方便用戶免去申請和攜帶多張功能性卡片的煩惱。而隨著數字人民幣硬件錢包的推進，具備高安全等級的硬件錢包自然可以成為諸如社保卡、醫保卡等功能性卡片的集合地，但是這樣的設想是否可行呢？

金融IC卡的一卡多用之路

一卡多用顯然不是什么新鮮詞，對于一卡通和智能卡行業從業者而言，一卡多用甚至并不沒有什么特別好的印象，因為一卡多用往往意味著最后“哪個都沒用”。

分析 | 肖颯律師解讀五部門風險提示:今日，大成律師事務所律師肖颯在其個人公眾號上發文，解讀銀保監會等五部門共同發布的《關于防范以\"虛擬貨幣\"\"區塊鏈\"名義進行非法集資的風險提示》。肖颯表示，風險提示中明確提出\"代為投資，極可能是詐騙活動\"。這句話具有重要的現實立案價值。這就意味著，ETH等也有望成為詐騙罪的犯罪對象，而不僅僅是2013年被定性的特定的虛擬商品一比特幣。也就是說，未來詐騙罪立案的范圍可能會較大幅度擴大，保護的范圍也在擴大。[2018/8/27]

想想看，周圍很多人手里是不是都有一張具備金融功能的社保卡一直放在錢包里沒有用？再想想看，很多多功能的智能卡或者可穿戴手環手表，似乎用不了多久都會被扔到柜子的角落。

從移動支付網后臺所能搜索到最久遠的關于“一卡多用”的新聞是在2010年，彼時正值金融IC卡的發展初期，芯片卡“遷移”在全國范圍內啟動，同時社保卡、交通卡等各類一卡通產品紛繁復雜，屬于混沌初開的時間點。

楊東教授解讀：央行開展對虛擬貨幣的清理整頓，切實保護金融消費者始終是基礎:楊東教授發文稱，當前虛擬貨幣交易存在一定風險與亂象，而投資者是風險的主要承擔者，因為區塊鏈技術應用于金融業態在包裝和銷售小額化金融資產的同時，也將金融風險擴散到了廣大小微投融資者之間。但值得注意的是，投資者是區塊鏈應用于金融業態的重要基礎，金融科技必然回歸到投資者保護。[2018/3/31]

彼時，央行發布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》加快了金融IC卡的推進步伐，而由于從磁條升級而來的芯片卡具備芯片容量大、安全性高的特點，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

2012年央行發布了中國金融移動支付系列技術標準，明確了我國移動全融發展的各項技術要求，引導和規范了我國移動金融創新性發展；2013年建成了國家級移動金融安全公共服務平臺(MTPS)，解決了跨機構間的應用共享、實體互信、系統互通問題，為我國移動金融的創新發展提供了平臺基礎；2014年央行與國家發改委開展了國家電子商務示范城市移動電子商務金融科技服務創新試點工作，旨在探索移動金融一卡多應用運作模式。2014年底央行印發了《關于進一步做好金融IC卡應用工作的通知》，以全面提升金融IC卡一卡多應用在各行業的影響為出發點，將金融IC卡在公共服務領域的一卡多應用按照實現方式梳理總結為三類。

中國人民大學法學院教授楊東解讀《政府工作報告》:互聯網金融的核心是對移動互聯網技術、云計算、大數據、區塊鏈技術運用,這將導致我們的金融體系回歸金融的本質。目前互聯網金融更多地帶有金融科技的色彩，而監管科技的廣泛運用更是有望將互聯網金融信息不對稱的問題根本解決,而未來信息在網絡上的無障礙流動也必將導致人類生產方式的改變。[2018/3/10]

一類應用為普通消費類應用(例如零售業、快餐業、一票制公交車、出租車)，是實現金融IC卡普惠民生的重要基礎，可采用標準借貸記或電子現金實現；二類應用為分時分段扣費類應用(例如停車咪表、分段扣費制公交和地鐵)，是提升金融IC卡公共服務水平的有效途徑，可通過電子現金擴展應用實現；三類應用為行業個性化應用(例如醫療健康應用、園區卡)，是商業銀行提供差異化服務、增強自身競爭力的重要手段，可通過金融IC卡加載行業應用程序或數據實現。

制約“一卡多用”的因素

金融IC卡時代，一卡多用的推廣取得了一定的成績，但是最終結果來看諸多因素也制約了其發展，其中最主要的原因便是“電子現金”的低使用率。

從金融IC卡多應用實現方式的推行上，其中第一、二類應用都提到了通過“電子現金”的方式來實現。而且在《通知》中明確提出了，要提升電子現金的使用率和便捷性，應將金融IC卡電子現金作為實現普惠金融的重要工具，充分發揮電子現金一類應用的普惠、便民效果。同時，要注重拓展電子現金二類應用，積極推動三類應用，切實提升電子現金使用率和便利性。

然而實際情況是，“電子現金”不僅使用率低，而且不容易被消費者理解。

“電子現金”的使用率低主要體現在：一方面行業應用對項目主體單位缺乏足夠的吸引力，而且有的卡片辦理容易，掛失、退卡等售后服務異常麻煩，多應用的相關部門職責劃分不夠明晰，用戶難以理解；另一方面，單一項目的便捷度有限，多應用往往淪為單一功能的儲值卡及門卡，難以體現聯網通用和“一卡多用”的優點。

而不被消費者理解則主要體現在：一方面，電子現金的“圈存”過于專業，而銀行主賬戶與電子現金賬戶的區別、電子現金和閃付的區別等各種專業術語讓消費者“望而卻步”；另一方面，由于不了解導致誤圈存，有些銀行則需要注銷銀行卡才能圈提出來，卡片丟失后意味著電子現金賬戶的錢是找不回來的。

2015年11月，銀聯開始試點銀聯卡“小額免密免簽”，持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯芯片卡或移動支付設備，在指定商戶的POS機閃付交易時，單筆消費小于或等于1000元人民幣時無需密碼、無需簽名，也就是所謂的“聯機閃付”。而曾花費相當大的精力推廣過的電子現金，也就是所謂的“脫機閃付”，由于市場反應平平，甚至因為圈存、閃卡等問題而引來槽點不斷，最終逐漸退出了市場。

而在金融IC卡的一卡多用上，由于線上應用的迅猛發展，二維碼、線上會員等方式具備更便捷、更人性化的用戶交互能力，基于卡片的多應用也逐漸開始沒落。

數字人民幣一卡多用的前景

數字人民幣硬件錢包的存在將會帶來以“芯片”為載體的硬件設備的重新興起，這其中以卡片存在的可視卡、藍牙卡、指紋卡等產品將會是其主要形態。

而基于硬件錢包的“一卡多用”也會成為數字人民幣的一個重要方向。正如文章開頭所提及到的幾類應用形態而言，醫保、社保、交通、身份證明等都會是數字人民幣硬件錢包的可延伸方向。

不過在移動支付網看來，數字人民幣硬件錢包同樣存在著“電子現金”般的問題，需要提前“充值”才能使用，這會阻礙其發展，這也是為何需要其它卡式形態“軟錢包”的原因。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

上述銀行從業人員向移動支付網進一步解釋道，數字人民幣正處于推廣的初期，在一些特殊的行業，全面普及需要大量的人力物力財力，因此數字人民幣硬錢包的多應用算是一種前期的過渡方案。

也因此，在移動支付網看來，數字人民幣的“一卡多用”實際上是一個偽命題，如果數字人民幣全面支持了各行各業，那也就不存在所謂的一卡多用了，因為數字人民幣其本身就是一個“互聯互通”打破行業支付壁壘的金融基礎設施。

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