數字人民幣試點一周年：超百萬人參與 試點城市打響“拉新”大戰_數字人

原標題：數字人民幣試點一周年丨八輪公測超百萬人參與，試點城市打響“拉新”大戰

近日，深圳羅湖區推出“數字人民幣春之禮”活動，面向深圳地區“數字人民幣APP”用戶推出總計1000萬元的優惠福利，共抽取50萬名新用戶。活動期間，在全市范圍內指定商戶使用數字人民幣消費，可在商家現有優惠的基礎上，享受專屬數字人民幣支付方式的額外優惠。

去年4月，央行官網發布了第一批數字人民幣試點城市的消息。在這過去的一年里，深圳率先開展“禮享羅湖數字人民幣紅包”試點活動，向在深市民發放數字人民幣紅包，蘇州、北京、成都等試點城市緊隨其后，累計共有8輪測試、120萬余人參與。

隨著一輪又一輪的紅包活動，數字人民幣逐漸走進越來越多的大眾視野中，但不少人仍然對數字人民幣充滿了好奇。數字人民幣是什么，怎么用？和微信支付、支付寶不一樣嗎？安全嗎？試點進展如何？本文將一一揭開疑團。

地位等同于現金人民幣，隱私保護等級最高

根據官方定義，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

香港財政司司長陳茂波：與人民銀行就數字人民幣跨境零售支付合作進入第二階段測試:6月25日消息，香港特區政府財政司司長陳茂波在香港特區政府網站發表司長隨筆稱，過去一年，香港國際金融中心的業務范疇更廣闊、產品更多樣化、資金來源更多元，與內地，特別是粵港澳大灣區的合作更形密切，在金融基建及創新方面，香港金管局正研究數碼港元的應用；多種央行數碼貨幣跨境網絡（mBridge）也已由實驗階段邁進試行階段；與人民銀行就數字人民幣跨境零售支付的合作，也進入到第二階段測試，目標是日后可通過轉數快為數字人民幣錢包增值。[2023/6/25 21:58:52]

法償性，意味著以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。對于法償性，央行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中還有一個更通俗的解釋，“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

浙江發布2023數字人民幣試點工作要點，亞運試點為重點任務:金色財經報道，浙江省數字人民幣試點工作領導小組聯合辦公室印發《2023年浙江省數字人民幣試點工作要點》，主要目標為：杭州亞運會應用試點成功落地，實現賽事側受理環境全覆蓋。受理環境和交易規模顯著提升，力爭2023年全年應用場景落地數量達到200萬個，月均活躍錢包數量達到400萬個，全年交易規模突破2500億元。打造一批標志性創新應用成果。[2023/4/8 13:51:27]

“雙離線支付”是數字人民幣區別于支付寶、微信支付等電子支付方式的比較優勢。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網絡的狀態，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制。2020年12月，“雙離線支付”功能在蘇州數字人民幣試點活動上首次進行測試。

一位獲得數字人民幣雙離線支付測試資格的蘇州市民向記者表示，“挺便捷的，我覺得離線支付還是挺好的，有的時候我們會碰到一些信號不好，或者是不穩定的情況下，這種就完全可以解決了不能付款的弊端。”據蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩介紹，蘇州紅包活動中選擇了部分適合雙離線應用場景的商戶進行鋪設，在此之前，蘇州也經過了多輪測試，目前無論是C2C還是C2B，效果都比較不錯。

海南電網實現以數字人民幣結算電費:2月23日消息，為方便廣大客戶繳納電費，積極響應央行數字人民幣試點應用的政策，海南電網借助中國工商銀行的技術渠道開通了數字人民幣對公錢包，拓寬電費結算模式。用戶繳納電費時，無需再依托微信、支付寶等第三方進行繳納。下一步，該公司將盡快實現數字人民幣全省營業廳電費繳納方式的全覆蓋，尤其是加快對偏遠地區營業廳的推廣力度，方便當地用戶即使在無網絡或網絡信號差的時候，也能便捷地完成電費繳納。(金臺資訊)[2022/2/23 10:09:43]

除此之外，安全性是用戶最為關心的問題。數字人民幣是如何保護隱私安全的呢？一方面，數字人民幣錢包采用分級分類的設計，根據KYC程度的不同開立不同級別的數字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機號就可以開立，可以滿足日常小額支付需求。值得一提的是，用手機號開立的錢包對于人民銀行和各運營機構來說是完全匿名的，這樣的設計滿足了公眾合理隱私保護的需求。如果要進行大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。

央行數研所狄剛：積極在數字人民幣系統中探索區塊鏈應用:9月25日消息，中國人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛9月24日在2021中關村論壇平行論壇之“區塊鏈與數字經濟發展論壇”上表示，數字貨幣研究所近年來聚焦區塊鏈的具體實踐。比如，在數字人民幣的發行層基于區塊鏈構建統一分布式帳本，提升對賬效率，積極在數字人民幣系統中探索區塊鏈應用等。還在國際清算銀行創新中心支持下，發起了多邊央行數字貨幣橋項目。同時，在科技部支持下，央行貿易金融區塊鏈平臺也重點應用了區塊鏈。現在區塊鏈還是在發展過程的新鮮事物，應從概念層、邏輯層、操作層三個層面統一認識。目前大家討論區塊鏈比較多，但不在一個維度。因此，要在概念層面上先統一，這樣邏輯層、操作層上才不會混亂。[2021/9/25 17:05:57]

另一方面，用戶在線上使用數字人民幣支付時，是以子錢包的形式推送到電商平臺去，支付信息已經過了加密處理，平臺無法獲知用戶個人信息，這就保證了用戶核心信息的隱私保護。此外，數字人民幣在采取了多技術和制度設計來保證用戶隱私安全，如數字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術處理，所有客戶信息去標識化處理等等。穆長春表示，“總之，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。”

數字人民幣“雙離線”功能將在蘇州紅包試點中首次曝光:數字人民幣備受市場矚目的“雙離線”功能將在蘇州紅包試點中首次曝光。據記者了解，蘇州市政府將會同運營機構從報名參加離線錢包體驗計劃的人員中選擇部分人員作為離線錢包體驗人員，體驗人員人數控制在1000人之內。此前有數字人民幣權威人士在內部場合透露，不同于移動支付，數字人民幣可以理解為物權體系，不涉及信息流和資金流的不同步等問題，因此可以支撐在飛機、地下室等特殊場景使用雙離線的付款功能。而未來，能成為唯一身份標識的東西都可以成為賬戶體系，比如車牌，甚至水電煤表、電動車，終端會進一步延展，手機不再是唯一支付中心。本次紅包試點除線下商戶外，線上電商也首次參與。京東數科方面透露，在此次試點中提供了技術和相關場景。包括線上商城和京東旗下五星電器、京東之家、京東便利店等線下場景。其中，線上商城下單支持線上支付和貨到付款。此外，華為、vivo等手機廠商亦參加到本次紅包試點中。（中國經營網）[2020/12/5 14:07:31]

線上、線下場景逐步擴充，跨境支付測試進行中

數字人民幣不僅可以在線下商鋪使用，還支持線上平臺支付，跨境支付也正在進行測試。

在線下場景使用數字人民幣支付時，可以選擇掃碼付款、碰一碰、雙離線支付中任意一種方式。其中，“掃碼付款”和微信支付、支付寶的使用方法一致。既可以使用POS機掃用戶數字人民幣錢包中的付款碼，也可以在POS機中選擇數字人民幣支付，出現二維碼后，用戶使用數字人民幣錢包掃一掃功能，完成支付。“碰一碰”，用戶在付款時打開NFC和數字人民幣錢包中碰一碰的功能，貼近商家裝有芯片的數字人民幣標識牌或POS機就可以完成支付。

“雙離線支付”是收付款雙方均處于無網絡狀態下，商家打開數字人民幣錢包APP，下滑收款，選擇碰一碰，設置金額；消費者打開自己的數字人民幣。兩部手機背部貼合，即可完成支付，同時頁面會提示收付款信息。

線上使用數字人民幣支付，是通過子錢包推送的形式實現的。用戶線上使用時，需要先在數字人民幣APP中打開對應子錢包的開關，子錢包就會推送到對應的平臺。然后，用戶在線上平臺付款時就會出現數字人民幣的選項，選擇該項完成支付。

在數字人民幣APP中，左右滑屏可以看到六大國有行的界面，不同銀行下會呈現對應的合作商戶，即子錢包。如，六大行都支持京東APP、京喜APP、京東金融；此外，工商銀行(5.480,0.06,?1.11%)還對接了美團騎車、滴滴出行；中國銀行(3.330,?0.02,?0.60%)還對接了嗶哩嗶哩、美團APP；建設銀行(7.280,?0.10,?1.39%)還對接了善融商務；郵儲銀行(5.600,?0.02,?0.36%)對接了石化金融、途牛旅游；交通銀行(4.940,?0.03,?0.61%)對接了星星充電、順豐、途虎養車。

值得關注的是，不少人十分期待數字人民幣在跨境支付領域的應用。2021年2月，在國際清算銀行香港創新中心的支持下，中國央行數字貨幣研究所和香港金管局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國，聯合發起了多邊央行數字貨幣橋的研究項目，旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。央行研究局局長王信公開表示，央行數字貨幣研究所與香港金管局就數字人民幣的使用進行了技術測試，并稱考慮在條件成熟時、順應市場需求用于跨境支付交易。

深圳市開展數字人民幣跨境支付測試，主要面向兩類香港居民。一類是經常往來深圳的香港居民；一類是偶爾來深圳的香港居民。深圳羅湖區官方表示，此次測試成功構建了香港居民往來深圳使用數字人民幣跨境支付場景，有效降低了香港居民來深消費的跨境交易成本，為下一步推動數字人民幣深港跨境流通、解決跨境旅游等經常項目的支付奠定了實踐基礎。

試點城市加速推進，銀行掀起“拉新”大戰

目前，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進。雖然各地推出的數字人民幣紅包活動形式上大同小異，但細節上各具特色。其中，深圳是數字人民幣首次亮相之地，也是公測次數最多的城市；蘇州首次公開測試了數字人民幣“雙離線支付”和線上場景支付的功能；北京冬奧會場景展現了數字人民幣錢包的多種形態。

數字人民幣需借助數字錢包來進行使用，數字錢包包括軟錢包和硬錢包兩種。軟錢包更為人所熟知，即通過手機下載的數字人民幣APP；硬錢包是不依賴網絡的硬件載體，如可穿戴設備、可視卡、超級SIM卡等，可支持離線支付，使用場景更加廣泛。2020年年底，北京冬奧會試點啟動活動就展示了超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環等可穿戴設備錢包等。

在第一批試點城市中，雄安雖然沒有開展數字人民幣紅包活動，但當地農行也在積極拓展用戶，用戶也可在營業廳申請開通。相比于初期探索的階段，當下數字人民幣的推廣進程明顯加快，甚至掀起“拉新”大戰。成都工行、長沙農行、海南工行、深圳建行為數字人民幣用戶推出了多種不同形式的優惠活動。

第二批試點城市增加了上海、長沙、海南、青島、大連、西安。21世紀記者了解到，除青島、大連沒有公開消息外，其他四地都在有條不紊地進行中。其中，上海當地國有六大行開始接受客戶數字人民幣個人錢包的開通申請；長沙可以在當地農行營業廳申請開通白名單使用數字人民幣；西安數字人民幣正處于內部測試階段；海南三沙市即將舉辦“數字人民幣三沙暢游行”活動。海南工行相關負責人介紹，目前，海南工行相關的業務培訓、場景建設、白名單導入等前期各項準備工作正有條不紊開展中，

中國人民大學財政金融學院博士后郝毅想21世紀經濟報道記者表示，現階段，數字人民幣推廣會給這六家商業銀行帶來較大的“政策紅利”，使商業銀行不再處于零售場景的底層，僅作為結算清算功能，數字人民幣讓商業銀行更多地出現在了零售場景的前臺。未來，商業銀行還可能利用數字人民幣APP統一端口，結合自己手機銀行APP打造更多零售支付場景，并延伸進行相關金融業務、理財產品推介等新功能。因此，各個銀行在初期進行大力推廣，吸收更多的消費者使用自己借記卡—手機銀行APP進行數字人民幣消費活動。為后期相關業務推廣打下良好的用戶基礎。

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