數字人民幣錢包點亮網商銀行，與六大國有行一樣嗎？_數字人

來源：21世紀經濟報道

近期，數字人民幣APP錢包中網商銀行的圖標由灰色變為彩色，去掉了“即將開通”的字眼。這意味著在工行、農行、中行、建行、交行、郵儲的國有大行基礎之上，數字人民幣的運營機構增加了網商銀行，而微眾銀行仍然處于即將開通的灰色狀態。

21世紀經濟報道記者了解到，目前僅是部分用戶的網商銀行被點亮了，但并不具備六大行的所有功能。數字人民幣APP顯示，網商銀行數字錢包目前僅支持余額查詢服務，收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理等功能暫無法使用。

在數字人民幣的規劃中，網商銀行扮演的角色會和六大國有行一樣嗎？

網商銀行錢包僅支持余額查詢，暫無子錢包功能

香港財政司司長：繼續推進數碼港元和以數字人民幣作跨境支付用途的項目:金色財經報道，香港特區政府財政司司長陳茂波發表 2023-2024 年度特區政府財政預算案致辭時表示，我們會繼續推進各項金融科技基建項目的應用測試及準備工作，包括數碼港元和以數字人民幣作跨境支付用途的項目。此外，金管局正與泰國央行合作，探討讓兩地旅客分別以香港的轉數快及泰國的PromptPay在當地付款，為旅客提供多一個安全、快捷及有效的支付選擇。[2023/2/22 12:22:01]

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

央行長沙中心支行副行長：后續數字人民幣要在稅費、園區供應鏈金融等領域積極拓展:10月18日，湖南金融發布消息稱，央行長沙中心支行副行長樓航在長沙市首個數字人民幣特色示范區——“三一科學城”特色園區啟動儀式發言表示，后續試點工作要緊扣“三高四新”重大戰略和湖南經濟社會發展大局，從以下方面重點發力：一是鼓足干勁，打造全國數字人民幣“特色園區”標桿。各試點單位要定期對照數字人民幣特色示范創建認定標準中定性及定量指標，查找自身不足，及時查漏補缺。二是緊抓落實，完善數字人民幣生態環境建設。通過提升數字人民幣支付體驗，進一步解決公眾“不了解、不理解、不認可、不信任”的問題。三是突出創新，實現政府端在政策及場景上的有力支撐。在數字人民幣稅費、社保醫保繳納、園區供應鏈金融等領域，積極拓展數字人民幣應用場景。（北京商報）[2021/10/19 20:39:08]

數字人民幣運營采用的是雙層運營體系，即“中央銀行-商業機構”的模式。按照人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中的解釋，上面一層是人民銀行對商業銀行，下面一層是商業銀行或商業機構對老百姓。商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。

興業證券：數字人民幣具有更高效、更安全的交易結算系統:8月19日，受大力推進數字人民幣試點消息影響，A股數字貨幣板塊異動拉升，興業證券分析指：數字人民幣或可以通過整合當前我國大小額、農信銀、城市商業銀行匯票處理等八套支付體系形式，減少現有支付體系下跨機構層層清算環節，進一步提升支付體系效率。相比第三方支付平臺，數字人民幣具有更高效、更安全的交易結算系統。第三方支付本質上是基于銀行賬戶電子化交易結算，而銀行賬戶電子化交易結算環節較為繁瑣，結算完成時間較長，結算效率較低。相較而言，數字人民幣交易采取點對點實時結算，省去了中間的對賬、復核等環節，交易結算更為便捷。并且，對于商業銀行來講，參與數字人民幣項目，更大的好處在于形成支付交易數據積淀，進而可以推動銀行基于這些數據來豐富金融產品，從而有助于提升支付體系效率。

截至發稿，楚天龍、雄帝科技漲停，創識科技、古鰲科技旗天科技等股拉升上漲。（新浪財經）[2021/8/19 22:23:25]

從目前的試點情況來看，雙層運營體系中的商業機構主要是工行、農行、中行、建行、交行、郵儲這六家國有銀行，另外數字人民幣APP上線支出還給網商銀行、微眾銀行預留了入口，顯示為灰色“即將開通”的狀態。不過，網商銀行近日已經被點亮。

北京將發放20萬份京彩數字人民幣紅包:記者剛剛從市金融監管局獲悉，為加快推進北京冬奧會數字人民幣受理環境建設，弘揚“奮斗者”精神，結合2021北京消費季安排，北京市啟動“京彩奮斗者 數字嘉年華”數字人民幣試點活動。 本次“京彩”活動由北京城市副中心、東城區、朝陽區、海淀區、石景山區、延慶區共同主辦，通過“京彩平臺”向成功預約報名并中簽的消費者發放20萬份數字人民幣“京彩”紅包。 每份“京彩”紅包金額200元，可在本市近2000家指定商戶無門檻消費使用。（金十）[2021/6/2 23:03:53]

記者嘗試在數字人民幣APP上開通網商銀行錢包時，彈窗顯示：暫時僅支持將已開通的網商銀行錢包添加到數字人民幣APP。如果在六大行中任意一家銀行的子錢包中，打開餓了么、盒馬鮮生、天貓超市中任意一個阿里系的子錢包推送開關，支付寶APP中“我的”頁面就會出現數字人民幣的入口。根據指引操作就可以完成完成網商銀行錢包開立，再次回到數字人民幣APP就可以添加網商銀行錢包。而六大國有行則是可以在數字人民幣APP中開通錢包，這是兩者之間的第一個不同。

第二大不同體現在功能方面。數字人民幣APP中，六大國有行錢包支持收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理、子錢包等功能，而網商銀行僅支持余額查詢服務。

在錢包等級設計方面，兩者既有同也有不同。相同的是都是遵循實名認證信息越多，錢包級別越高。銀行錢包級別，在支付寶APP中開立的網商銀行錢包分別匿名錢包和實名錢包兩種。匿名使用無需實名認證，僅支持收款、他人轉賬方式獲得的資金和消費功能，且金額上限額度較低；實名使用增加了轉入轉出功能，金額上限有所提升。

相比于支付寶、微信支付，數字人民幣的優勢何在？

記者注意到，大多數人首次接觸數字人民幣時，都會發出“這和支付寶、微信支付有什么區別嗎”的疑問。穆長春在去年的外灘金融峰會上表示，微信支付、支付寶，和數字人民幣不是一個維度上的。微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。電子支付場景下，微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣。數字人民幣發行后，大家仍然可以用微信支付寶進行支付，只不過錢包里裝的內容增加了央行貨幣。

簡言之，支付寶和微信支付是錢包，數字人民幣是錢包里面的錢。但實際上，用戶對使用體驗、安全性和隱私保護更為關心。如果是從使用的角度來看，數字人民幣與支付寶、微信支付的不同之處在于法償性。數字人民幣定位于流通中現金，是法定貨幣，這是支付寶、微信支付無法比擬的法律地位。

法償性，即意味著以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。穆長春曾有過一個通俗的解釋，“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

安全性方面，數字人民幣更是優于支付寶、微信支付。根據雙層運營模式的架構設計，為保證貨幣不超發，運營機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。可以理解為與人民幣現金的安全性級別一致。

除此之外，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。同時，子錢包推送的方式能夠保護個人隱私。以前在電商平臺購物需要綁定所有的個人支付信息，但數字人民幣是用子錢包的形式推送到電商平臺去，對用戶支付信息做了加密處理，平臺無法獲知個人信息，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護。

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