數字人民幣2021年成績亮眼：加速場景落地 創造綠色價值_數字人

有些事情后來看，影響要比今天深遠。數字人民幣就是其中之一。

2021年6月初，美國外交政策研究所發布了一份報告，叫《中國如何搶占區塊鏈和數字貨幣的先機》。這家智庫規模不大，在美國賓夕法尼亞大學，保守主義立場，是當年著名“冷戰”思想庫之一。《報告》認為，數字人民幣將成為美元的競爭對手，建議美國政府，對數字人民幣進行密切追蹤和監視。

姑且不論美國智庫的立場和觀點，樸素道理告訴我們，美國人制裁的、重視的，正是他們所害怕的，不管這威脅是潛在還是現實。事實上，和美元競爭，從不是央行對外的數幣目標。《中國數字人民幣的研發進展白皮書》代表官方立場，這份報告明確指出，數幣的研發背景是，建立一套與數字經濟發展相適應的“零售支付基礎設施”。

2021年，數幣正式邁入“縱深化”的全民普及階段，落地的生活消費場景大大拓展。場景的拓展和生態的豐富，帶來的是更高的用戶黏性。關于數幣最新進展，來自央行行長易綱最近的表態，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

從2016年原型探索，到2017年開始研發，再到2019年開始試點，五年時間，數幣就在這樣一個中美博弈加劇、數字經濟勃興、疫情反復拉鋸的時代孕育而生。

從自助咖啡機、公共交通等日常消費場景，到鄉村振興、冬奧會等大型事件，都可以看到數字人民幣的身影。它的出生，離不開這些時代關鍵詞，一些參與試點的機構，還創造性的將其與碳中和、綠色金融結合起來。

南天信息：目前已經開發出數字人民幣相關的系統、產品和解決方案:金色財經報道，南天信息在互動平臺表示，公司與部分數字人民幣2層和2.5層機構有較為深入的合作，目前已經開發出數字人民幣相關的系統、產品和解決方案。同時在數字人民幣的場景生態建設方面作了積極的探索和布局，并取得一定進展。（東方財富）[2022/9/25 7:19:23]

這又讓數字人民幣多了一重進步的意義。

推廣數字人民幣需要場景助力

數字人民幣采取的是雙層運營體系。即央行先把數字貨幣兌換給銀行或者其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，截至目前，運營機構共涵蓋國有六大行、網商銀行、微眾銀行、招商銀行共9家銀行。

金融的管道打通之后，數字人民幣要想真正成為實體經濟的血脈，還需要與實體生活場景緊密連接，而這正好是大型互聯網平臺的用武之地。公開消息顯示，京東、B站、美團、滴滴、順豐、途牛等均已接入。

以美團為例，用戶在美團APP搜索數字人民幣，就會看到美團正在單車騎行場景中推廣數字人民幣紅包，美團在9地10城大規模聯動活動中，借單車這一小額高頻消費場景，增強了數字人民幣的使用活躍度，很多“嘗鮮用戶”變成“高粘性用戶”，推動數幣加速滲透千家萬戶。

這還僅僅只是單車出行一個試點場景。事實上，像美團等具有海量用戶的大型互聯網平臺，完全可以利用自身的平臺場景優勢，助推數字人民幣進一步加速普及。目前，美團是一家擁有6億多用戶，覆蓋線上線下，包含吃喝住行全場景的本土科技平臺型企業。數據顯示，美團用戶平均會通過平臺預訂超過4個以上的生活服務，服務種類從日常采購、餐飲外賣到交通出行，涵蓋了普通中國人的主要日常場景。

央行副行長范一飛：持續完善數字人民幣技術標準:7月24日消息，人民銀行副行長范一飛表示，堅持法治化規范化建設，夯實數字人民幣發展的法治和監管基礎。研究出臺數字人民幣相關法律法規和行業配套政策，持續完善數字人民幣技術標準，夯實數字人民幣法治基礎，鞏固數字人民幣法償性地位。發揮金融市場基礎設施作用，強化對數字人民幣業務、風控、技術、安全等方面的統籌協調。堅持中心化管理，強化數字人民幣統一認知，充分運用先進監管科技手段，按照“實質重于形式”的穿透式監管原則，加強聯防聯控，健全密碼體系，準確識別并及時處置相關風險，牢牢守住安全運營的底線。（21財經）[2022/7/24 2:34:43]

從移動支付的發展歷程就可以看出，場景對于普及支付創新非常重要，滴滴快的當時的打車大戰，一夜之間讓乘客們用上了移動支付。同樣，數字人民幣要真正成為零售支付基礎設施，首先要讓用戶用起來。

知名財經評論家石述思評論道，社會公眾關心的，是在衣食住行這些日常生活場景、以及在更多新鮮的使用場景中，能不能方便省心地用“數幣”支付。數字人民幣若能滿足民眾對日常性、易用性的需求，則普及可期。

2021年服貿會上，整個數字人民幣的產業鏈已經逐漸清晰。數字人民幣的各重要參與方——商業銀行、安全芯片、卡商和互聯網公司等都展示了各自在該領域中的探索，推進數字人民幣在使用場景中的落地。

浙江省首個數字人民幣高校場景落地浙大寧波理工學院:金色財經消息，5月10日，浙大寧波理工學院與中國農業銀行寧波市分行共同舉辦“數幣起航，一起向未來”數字人民幣銀校全面戰略合作啟動儀式。

據悉，該校是浙江省首家啟動數字人民幣銀校全面戰略合作的高校。銀校雙方簽訂了全面戰略合作協議，立足“智慧校園”共建，銀校雙方將在未來十年穩健拓展校內數字人民幣應用場景，積極探索國有商業銀行與高等學校業務合作的新模式。（未來網）[2022/5/11 3:07:09]

這也是數幣推動者們最在意的事情。在談及數幣面臨的挑戰時，央行數字貨幣研究所所長穆長春提到了三點：分別是加強受理環境建設、完善風險管理機制和健全“數幣”監管框架。

穆長春表示，雖然目前的試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中。他提到，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。

互聯網助力綠色金融

任何新興事物都有它發展的時代背景，數字人民幣也是如此：炫酷的科技感之外，綠色也是其底色。

十四五規劃的亮點就是“環保經濟”，國家希望打造一個環境友好的新型經濟運營體系，在這個方針之下，貨幣政策主管部門央行也做出了部署。2021年，央行將“落實碳達峰、碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機制”列為重點工作之一，甚至排在宏觀審慎和防范風險之前。

全國首個數字人民幣預付式消費平臺落地:5月6日消息，全國首個數字人民幣預付式消費平臺今日在深圳福田落地，并首選教培行業進行試點。據介紹，數字人民幣智能合約技術可解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。消費者在平臺使用數字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢包中，可按照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術可實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。深圳建行成為首家參與試點的銀行。（財聯社）[2022/5/6 2:54:36]

數字人民幣本身就具有綠色屬性。招聯金融首席研究員董希淼曾表示，與人民幣紙幣和硬幣相比，數字人民幣不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，采取“央行-商業銀行-公眾”雙層運營架構，發行、流通的能耗將大大降低。

而一些創新場景的應用，又讓這綠色的屬性更加凸顯。在介紹數字人民幣研發進展情況的最新視頻演講中，易綱就專門提到，“部分城市還推出了數字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景”。

以美團的單車騎行場景為例，它一方面高頻小額，與數幣的目標吻合，另一方面也和國家碳中和、綠色發展的大方向契合。

美團副總裁包塔在參加第十六屆21世紀亞洲金融年會時透露，美團上線數字人民幣試點第一個月，已吸引超過100萬美團用戶開立數字人民幣個人錢包，并積極使用數字人民幣綠色出行，“這證明數字人民幣在實現碳減排等社會價值上同樣有著獨特的創新意義”。

甌海區積極推進數字人民幣場景應用建設:金色財經消息，日前，甌海區積極推動各大銀行機構推進數字人民幣業務布局，加強支付場景和環境建設，推進試點場所數字人民幣應用，以點帶面進一步向社會推廣數字人民幣。

據悉，數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。2019年數字人民幣全國首批試點以來，試點城市不斷拓寬，數字人民幣應用不斷完善，大眾知曉度大幅提升，目前各大手機應用商城均可下載數字人民幣應用。數字人民幣不同于支付寶、微信等第三方支付工具，在支付時不需要綁定任何銀行賬戶，支付更加便利。（信息新報）[2022/5/6 2:54:17]

包塔介紹，這批數字人民幣新用戶在第一個月就累計產生了889.96萬綠色騎行公里數，與駕駛燃油車相比，同等運量下預計可以減少碳排放量約2400噸。

不要小看這小小的數字人民幣紅包，它正在為綠色循環經濟提供最初的能量。為了更好的理解這個事情的意義，不妨做一個也許不太恰當的類比，我們知道，地球上生物最早的來源可能就是深海底的火山口，支持最初的生命是化能自養的，利用的是硫化物中的化學能。根據目前最被廣泛接受的是“黑煙囪”模型，該模型認為生命起源于深海底火山口，我們最初的“祖先”是利用海底火山口的化能，慢慢才從那偏僻的一角蔓延到整個星球的。

數幣發展的推動者們也意識到這樣的意義。

美團選擇單車出行場景進行數幣試點，就是在為這綠色循環經濟提供最初的能量，即使現在看起來很微小，一旦運轉起來，它有可能催生出一個復雜的生態。用穆長春的話說，數字人民幣可基于價值屬性衍生出創新功能和場景。

數據做出了佐證，在同樣的時間周期內，開立數字人民幣個人錢包用戶的綠色出行頻次比普通用戶平均高出8.14%。數字人民幣試點活動對綠色出行頻次的拉動效應明顯，這證明數幣+單車的試點活動已形成良性循環，也為探索綠色金融可持續發展的商業模式提供有益借鑒。

貨幣的演變規律

在推動貨幣的創新上，中國人始終走在時代的前列。

北宋年間四川的交子，是全球最早的紙幣，交子的誕生，不但在經濟史上是一件劃時代的事，在文化史上也有劃時代的意義。首先它的印刷，大概是使用銅板，這是世界印刷史和出版史上的頭等大事。其次是上面的圖案，這在板畫史上應當也是價值很大的。交子助力了宋朝商品經濟的繁榮，那個時候，大宋王朝是全世界最強大的國家。

一千年之后，當進入了移動互聯網時代，中國的貨幣創新再次引領世界，支付寶和微信推動了移動支付浪潮，在便利居民生活的同時，移動支付也有力支持了抗疫工作，將商品交易帶入了數字時代。2020年，中國移動支付金額同比增長近25%，目前普及率已達86%。

今天，數字人民幣也不遑多讓。在全球中央銀行中，人民銀行是第一個推出了央行數字貨幣的貨幣當局。

縱觀貨幣的發展歷史，不難看出，技術的進步和商業的需求始終是推動貨幣創新的兩條主線，而在這個過程中，民間與政府又在貨幣創新中互動協同。

宋代的交子，最初是自由發行的，當時純粹是代替鐵錢流通。后來由十六家富商來主持，這至遲是在大中祥符年間的事，可能還要早；因為在大中祥符年間，這十六家富商已經衰敗，交子不能兌現，因而爭訟數起。在大中祥符末已由薛田建議由政府接辦。最后在天圣元年政府才設置益州交子務，改由官辦。

中國的移動支付，也是最早產生于微信支付寶兩家互聯網機構的商業創新。移動支付的興起，得益于智能手機普及和移動互聯網的發展，雖然移動支付的“錢”是支付機構的對公存款或者銀行存款，并非M0，而是M1或者M2，但這也在一定程度上極大的啟發了貨幣當局。

在考慮到既有的金融行業產業格局，以及數字經濟發展的需求之后，央行推出數字人民幣。推廣普及數字人民幣，除了貨幣當局，以及國有銀行之外，也需要商業機構的積極參與。在數幣的雙層發行結構中，就有網商銀行和微眾銀行這兩家銀行的參與，而美團、京東這樣大型的互聯網平臺，也在用自己的平臺、場景和用戶優勢積極的參與數幣的普及，并做出了積極貢獻。

眾人拾柴火焰高，多方的參與，將迅速助推數幣普及。數幣的普及有一個強大的時代背景音，那就是中國疫情中經濟的率先復蘇、中國具備的全球最大的工業體系，以及中國經濟的加速數字化，這就是數字人民幣所構建的零售支付體系的背景與環境。得益于中國經濟的龐大體量，當數字人民幣在國內成為主流支付工具的時候，它一定也會在國際上產生重要影響。

展望未來，在國內場景鋪就完畢、老百姓使用習慣養成之后，中國有可能借助數字人民幣，推動人民幣的國際化，比如央行就在研究多邊數字貨幣橋等項目，目的是搭建跨境數字貨幣清算系統。這或許也將成為政府和商業機構積極推進數幣發展的重要動力與愿景。

注釋：

《中國數字人民幣的研發進展白皮書》https://xw.qq.com/cmsid/20210717A0BI8T00

《易綱行長在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講》http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4384241/index.html

《易綱行長在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講》http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4384241/index.html

《易綱行長在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講》http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4384241/index.html

《中國貨幣史》彭信

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