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數字人民幣深圳試點 它將如何改變我們的生活_數字人

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傳說中的數字人民幣,終于開始走進日常生活了。

近期,深圳市聯合中國人民銀行開展數字人民幣紅包試點。活動通過搖號抽簽的形式,抽取5萬名市民,下載安裝“數字人民幣APP”,即可領取200元的數字人民幣紅包,紅包可以在深圳市羅湖區內的3389家商戶消費。

其實隨著區塊鏈等技術的發展,數字人民幣已經不算是新鮮話題了。今年8月,商務部公布的《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》曾提到,開展數字人民幣試點,先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景推進,后續再擴大范圍。

在金融機構方面,也不乏銀行進行探索。比如同樣是今年8月,建設銀行就測試性開放了央行數字貨幣錢包。

不過相對于封閉的測試,像深圳這樣大規模地開放試驗,還是全國首次。畢竟一方面,深圳此次投入的數字人民幣總量達到1000萬元;另一方面,這些紅包可以直接拿來消費。也就是說,從數字人民幣的發行到投放,再到線下的支付和消費,整個鏈路已經打通。

蘇州首筆數字人民幣知識產權質押貸款在張家港成功發放:8月3日消息,據“蘇州市場監管”微信公眾號8月3日消息,近日,蘇州首筆數字人民幣知識產權質押貸款在張家港成功發放。該項目融資金額50萬元,是全國首筆數字人民幣知識產權質押貸款。[2022/8/3 2:56:42]

至于選擇深圳先行先試,其實也不意外。深圳本身就是改革開放的最前沿,且今年正好適逢特區成立四十年,前兩天發布的《深圳建設中國特色社會主義先行示范區綜合改革試點實施方案(2020—2025年)》就提到,支持開展數字人民幣內部封閉試點測試。

另一方面,放眼全國,深圳的金融業發展水平絕對是頂尖,同時還是騰訊總部所在地,比如早在2018年深圳就實現了微信支付的地鐵乘車碼。得益于此,無論是城市的金融便利化程度,還是數字化水平,以及民眾對新支付手段的接納程度,都有很大的優勢。

中國銀行展示將外幣轉換為數字人民幣的機器:金色財經報道,中國銀行展示了一種將外幣轉換為數字人民幣的機器。該機器很可能是為 2022 年北京冬季奧運會做準備,屆時央行數字貨幣 (CBDC) 將被引入世界其他地區。報告稱,用戶需要將他們的護照與交易相關聯,但不需要銀行賬戶。該機器在上海中國國際進口博覽會上亮相,目前支持 17 種外幣。至少從今年 5 月開始,在中國的外國人就可以使用數字人民幣了。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春上周表示,CBDC 已用于價值 97 億美元的交易。\u2028(CoinDesk)[2021/11/8 6:38:53]

對消費者而言,具體的操作比較簡單。中簽的市民,下載安裝“數字人民幣APP”,然后注冊登錄領取紅包,就可以進行消費。3389家開通支付渠道的商戶,涵蓋商場、超市、餐飲商家等。支付形式可以是掃碼,也可以是“碰一碰”。

上海公布經濟數字化轉型重點專項:深化數字人民幣試點場景:8月16日消息,據上海發布官方公眾號消息,上海市經濟和信息化委員會已公布硬核新技術、在線新經濟、制造新模式等在內的12項專項行動,其中金融新科技專項行動將推動金融業提效增值,深化數字人民幣試點場景。在金融新科技方面,上海市金融局落地多個數字人民幣場景,在白名單客戶數、錢包數、錢包交易量等方面均領先全國,在數字新基建方面將加快推進智能算力平臺建設。[2021/8/17 22:18:17]

其實從市民的體驗來看,在支付形式上,數字人民幣紅包,與微信、支付寶的支付形式,并沒有太大的差別。

但事實上,數字人民幣與微信、支付寶的支付有根本區別。數字人民幣,通俗來說,就是數字版的現金貨幣,也就是說,為了保證發行貨幣總量的平衡,投放100元的數字人民幣,就得收回市面上流通的100元現金。

火幣大學于佳寧:數字人民幣將實現資金流與信息流的融合:10月20日,世界區塊鏈峰會MARVELS首爾2020拉開帷幕,韓國政府官員、專家學者以及科技公司代表出席了本次大會。火幣大學校長于佳寧受邀在本次活動上發表了題為《CBDC的未來和區塊鏈應用》的主題演講。

于佳寧提到了近期深圳政府對數字人民幣的一次大規模測試,這是數字人民幣首次面向普通公眾。他認為,數字人民幣將使人們的生活更加便利,也有助于保護金融體系的穩定和安全。數字人民幣的推出將徹底重塑金融行業,真正實現資金流與信息流的融合,加速各行業向“新智能商業”模式轉型。[2020/10/20]

流通的現金,在金融領域上有個專有名詞,叫“M0”。微信、支付寶中的錢則是“M1”,雖然對用戶來說,同樣可以隨時支付流通,但本質上,它是一種活期存款。舉個簡單例子,如果你自始至終不綁定銀行卡,不將錢存到銀行卡中,是無法使用微信、支付寶支付的。

同樣是依托區塊鏈技術,數字人民幣和比特幣等虛擬貨幣,也有著本質不同。首先,前者是中心化的,這個中心就是發行的央行;再者,數字人民幣是法幣,國家信用背書。

更重要的是,相較于現金交易,以及目前的移動支付,數據技術下的數字人民幣體系,可以對每一筆數字貨幣的流通,進行有效的監控。

它至少會帶來兩方面的好處:一方面,貨幣流通的監控效率提高之后,國家貨幣政策、金融調控的精準度,能夠大大提高。比如像前不久,羊毛黨薅消費券羊毛的問題,就能得到更大的限制;另一方面,對洗錢等違法犯罪活動,包括一些貪腐行為,可以實現更有效打擊。

隨著移動支付的流行,人們普遍不再攜帶紙幣,但紙幣的流通量依然很大。而紙幣本身就不易攜帶儲存,從發行到制作、回收,都需要不菲成本,紙幣本身還有折舊破損的問題。

相對來說,數字人民幣更便捷,成本更小,更易于監控。另一方面,即便是與微信、支付寶代表的移動支付相比,數字人民幣還有離線支付等一些優勢。這也正是包括中國在內的各個國家,都在努力探索數字法幣的原因。

此次深圳試點數字人民幣紅包,并且小范圍地打通了投放、支付、消費的全鏈路場景,它意味著數字人民幣離大規模應用,離走入我們的日常生活,又近了一步。那么,這種全新的支付形式,又會帶來怎樣的改變呢?

其實我們梳理經濟史,從以物易物,到金銀銅鐵等一些中間介質出現,再到紙質法幣,再到風起云涌的移動支付浪潮,隨著經濟發展,貨幣形式不斷演進,它的每一次的更新迭代,都會改造市場經濟的運行,改造我們的行為習慣。

比如在現金時代,我們的交易支付行為,是高度受制于銀行的。現金花完了,得去銀行排隊提取;給朋友轉賬,不同銀行之間有手續費,還有到賬的時間差。這些都是影響經濟運行的成本。移動支付出現后,我們和銀行打交道少了,銀行為了留住用戶,也不得不減費降費。

從第三方移動支付打破銀行壟斷,讓市場經濟運行成本降低,讓生活更加便利這點來看,其影響確實是顛覆性的。而數字人民幣的出現,則是再次的升級。

當然從行業的角度看,它也意味著銀行有機會重新奪回失去的市場——因為數字人民幣采取的是雙層運營體系,央行先將貨幣兌換給銀行,銀行再兌換給民眾,民眾可以直接使用。

換句話說,相較于現在的移動支付,數字人民幣不需要第三方支付平臺,它就是一個可以單獨使用的電子錢包,不必再借助微信、支付寶等渠道。

但這種行業改變,是否會發生,以及何時發生,老實說現在還是未知數。畢竟數字人民幣的全面普及,是一項高度系統復雜的工程,目前還只是小范圍試點而已。

推廣開來,不僅要對整個商業支付系統進行改造,還得保證金融風險可控,保證那些不善于使用手機的老年或者底層群體,不至于被數字化浪潮拋棄。

不過,正如貨幣演變歷史所揭示的,隨著經濟不斷發展,市場交易對支付效率的要求越來越高,貨幣形式、付款手段朝著便利化的方向不斷演進,這一點毋庸置疑。我們可以暢想,在足夠長遠的未來,現金將完全消失,我們手上的資金,最終都變成了一串串的虛擬數字。

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