數字人民幣錢包十問（一）：申請開通錢包如何實現？_數字人

前言：與數字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數字人民幣錢包設計的各方面細節都做了描述，如果不經梳理很難對數字人民幣錢包的業務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。

本文為數字人民幣錢包專利解讀的第一篇，我們主要根據數字人民幣錢包專利對申請開通過程做了詳細的拆分圖解。

在相關專利信息中，用戶申請開通數字人民幣錢包有兩種形式，一種是通過銀行賬戶開通，另一種是通過錢包服務商開通。其中，通過銀行賬戶開通數字人民幣錢包或為未來數字人民幣錢包開通的主要形式，一方面，數字人民幣錢包相關專利中的大部分都是基于銀行的相關系統做闡述，通過銀行賬戶開通數字人民幣錢包更符合貨幣發行二元體系下的習慣；另一方面，在已經進行的數字人民幣試點測試中，我們只看到了國有六大行的錢包或APP界面，尚未有其他運營方的錢包或APP出現。

杭州乘坐地鐵新增數字人民幣支付方式:金色財經報道，據“杭州發布”微信公眾號消息，今日起杭州乘坐地鐵又增加了一種移動支付方式：自今天起，大家可以使用數字人民幣乘車碼乘坐地鐵，實現快速掃碼進出。這也是數字人民幣App首次在全國范圍內實現交通出行場景應用。[2023/5/31 11:50:37]

不過通過其他錢包服務商開通數字人民幣錢包也存在很大的可能性，中國人民銀行副行長范一飛就曾經指出，要統籌管理數字人民幣錢包，在堅持數字人民幣統一認知體系和防偽功能的前提下，本著雙層運營的原則，采用共建、共享的方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺，同時實現各自的視覺識別和特色功能。他認為，為確保數字人民幣系統的安全性和穩定性，要審慎選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業銀行作為指定運營機構。因此除了六大行，類似三大電信運營商這樣的大型機構仍有很大可能成為提供開通數字人民幣錢包的“錢包服務商”。

通過銀行賬戶申請開通數字人民幣錢包一般需要經過12個基本步驟。

福建全省首筆數字人民幣退稅在榕成功辦理:金色財經消息，“數字人民幣退稅又快又方便。”日前，福州的宋先生通過網上銀行綁定建行數字人民幣錢包，收到之前多繳的一筆個人所得稅稅款。繼福建省數字人民幣稅費繳納業務場景落地后，國家稅務總局福州市晉安區稅務局又順利受理了全省首筆數字人民幣退稅業務，豐富了數字人民幣涉稅應用場景，實現了福建省數字人民幣在稅費繳納、退還全流程閉環的應用。截至7月22日，已完成3筆數字人民幣退稅業務。（福州日報）[2022/7/24 2:34:09]

(1)?賬戶行用戶訪問系統接收來自用戶的賬號、密碼信息后，向賬戶行銀行賬戶訪問認證系統發送身份認證請求。

(2)?賬戶行銀行賬戶訪問認證系統對用戶進行身份認證，再向賬戶行用戶訪問系統返回身份認證結果。

(3)?身份認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將帶有用戶數字簽名的數字貨幣錢包開通申請信息發送至賬戶行數字貨幣系統。

(4)?賬戶行數字貨幣系統驗證用戶數字簽名，驗證通過后為用戶創建數字貨幣錢包并為該數字貨幣錢包分配證書，在數字貨幣錢包的錢包標識中和證書中分別添加賬戶行數字簽名，再將帶有數字簽名的錢包標識和證書發送至發鈔行數字貨幣系統。

深圳福田區靈活就業人員可通過數字人民幣繳存公積金:金色財經報道，近日，“公積金+數字人民幣”業務場景率先在深圳中行上線并落地福田區，業務流程便捷、流暢，免去了需至現場繳費路上耗費的時間。

本次深圳市公積金管理中心將數字人民幣與公積金業務深度融合，使業務可“全流程網辦”，資金“秒到賬”，切實解決了職工“零跑腿”問題，目前開放了靈活就業人員使用中國銀行數字人民幣錢包線上繳存公積金業務，后續將加快推進與其他銀行數字人民幣的應用落地，不斷提升服務質量及職工滿意度。

除了繳存公積金外，福田區將攜手深圳中行在其他政務服務、生活繳費等方面不斷深入，持續開展數字人民幣應用場景建設，為更多市民及企業提供便捷、高效的政務服務。（深圳新聞網）[2022/7/4 1:49:57]

(5)?發鈔行數字貨幣系統驗證賬戶行數字簽名，驗證通過后保存該數字貨幣錢包的錢包標識和所述證書。

(6)?發鈔行數字貨幣系統向賬戶行數字貨幣系統返回帶有發鈔行數字簽名的登記成功信息。

證券時報：數字人民幣加速“攻城略地” B端市場想象空間巨大:證券時報今日發文：“數字人民幣加速“攻城略地” B端市場想象空間巨大”。文章表示，2020年以來，數字人民幣試點加速落地，在地區試點上，已形成深圳、蘇州、雄安、成都、北京、上海、海南、長沙、西安、青島、大連“10+1”格局；同時，試點場景豐富，已覆蓋文化旅游、民生服務、大學校園、商業連鎖、公共繳費、交通客運、示范街區、三農等特色化場景。專家表示，隨著試點穩步推進，數字人民幣在B端的市場空間充滿更多可能，打通企業級支付后，數字人民幣憑借支付貫穿企業運營中各個環節場景，借助現金流運行沉淀出足夠的數據，基于這些信息資源，將可能加速實現商戶的數字化，對企業資金、產品等進行綜合性管理和記錄。不僅如此，還能幫助企業構建完善的上下游供應鏈等各細分場景，實現傳統商戶企業的互聯網化，降本增效。[2021/7/12 0:43:36]

(7)?賬戶行數字貨幣系統在接收到登記成功信息之后驗證發鈔行數字簽名，驗證通過后向賬戶行賬戶核心系統發送綁定數字貨幣錢包請求信息。

數字人民幣團隊再發招聘信息，涵蓋大數據、區塊鏈等領域:中國人民銀行數字貨幣研究所近日發布了一則“未來可期”招聘信息，這也是近半年以來數研所第三次對外公開招聘相關人才。 不同于前兩次招聘面向實習生或者特定專業人才等有針對性的公告信息，此次招聘沒有什么特別的要求，僅是以“數字人民幣研發團隊”“金融科技國家隊成員”的身份對外誠邀技術骨干、菁英學子的加入，崗位包括但不限于“前端研發工程師”、“大數據工程師”、“區塊鏈工程師”等，工作地點則分布在深圳、北京、蘇州三地。[2020/11/23 21:46:58]

(8)?賬戶行賬戶核心系統將銀行賬戶與數字貨幣錢包進行綁定。

(9)?賬戶行數字貨幣系統判斷錢包訪問認證模式的類型，如果錢包訪問認證模式為同時支持銀行賬戶訪問和錢包獨立訪問時向賬戶行錢包訪問認證系統發送用戶錢包注冊請求信息。

(10)?賬戶行錢包訪問認證系統保存用戶錢包注冊請求信息，并對用戶錢包注冊請求信息中的證書和私鑰進行管理，設定用戶訪問認證機制。

(11)?賬戶行數字貨幣系統向所述賬戶行用戶訪問系統返回申請成功信息。

(12)?賬戶行用戶訪問系統向用戶反饋申請成功信息。

通過錢包服務商申請開通數字人民幣錢包比較復雜，一般需要經過20個基本步驟。

用戶向數字貨幣錢包終端的終端操作系統發送申請開通數字貨幣的請求，終端操作系統向終端安全模塊發送驗證用戶訪問信息的請求。

錢包終端安全模塊接收到驗證用戶訪問信息的請求后，向用戶顯示輸入用戶訪問信息的入口。

用戶通過訪問信息編輯入口將用戶訪問信息發送給錢包終端安全模塊，錢包終端安全模塊對用戶訪問信息進行驗證。

錢包終端安全模塊在確認用戶訪問信息具有合法性之后，向錢包服務商的認證中心發送驗證用戶賬戶信息的請求。

錢包服務商認證中心在接收到驗證用戶賬戶信息的請求后，向用戶顯示輸入用戶賬戶信息的入口。

用戶通過賬戶信息編輯入口將用戶賬戶信息發送給錢包服務商認證中心，錢包服務商認證中心對用戶賬戶信息進行驗證。

錢包服務商認證中心在確認用戶賬戶信息具有合法性之后，向錢包服務系統發送認證通過的通知。

錢包服務系統在接收到認證通過的通知后，接收用戶發送的開通數字貨幣錢包的請求。

錢包服務系統在接收到用戶發送的開通數字貨幣錢包的請求后，向終端安全模塊發送生成密鑰對的請求；終端安全模塊接收到生成密鑰對的請求后，生成公、私密鑰對，并將該密鑰對中的公鑰返回至錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到終端安全模塊生成的公鑰之后，向數字貨幣核心系統發送生成數字證書的請求。

數字貨幣核心系統在接收到生成數字證書的請求后，將該請求發送至數字貨幣發行機構的認證中心，認證中心根據請求生成數字證書，并且認證中心將生成的數字證書返回至數字貨幣核心系統，數字貨幣核心系統將證書發送至錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到由數字貨幣發行機構生成的數字證書之后，生成安裝指令，并將安裝指令發送至錢包終端安全模塊；其中，安裝指令包括錢包服務協議、錢包合約屬性信息，錢包合約屬性信息包括錢包標識、數字證書。

錢包終端安全模塊在接收到安裝指令之后，向用戶展示安裝指令中的錢包服務協議，用戶通過顯示的信息確認繼續安裝，并將確認消息發送至終端安全模塊。

錢包終端安全模塊接收到用戶發送的確認消息，繼續執行安裝數字貨幣錢包，對接收到的安裝指令進行簽名，以生成簽名的安裝指令，并將簽名的安裝指令返回至服務系統；錢包服務系統確認簽名的安裝指令具有合法性之后，對錢包合約代碼地址和錢包合約屬性信息進行簽名，其中，錢包合約屬性信息還包括合約代碼哈希值。

錢包服務系統將簽名的錢包合約代碼地址和錢包合約屬性信息發送至終端安全模塊，終端安全模塊確認簽名的?錢包合約代碼地址具有合法性后，則根據簽名的錢包合約代碼地址下載合約代碼；并且根據合約代碼哈希值驗證下載的合約代碼無誤。

確認下載的合約代碼無誤之后，錢包終端安全模塊對簽名的錢包合約屬性信息進行簽名，進而生成兩方簽名錢包合約屬性信息。將包含兩方簽名錢包合約屬性信息的開通請求發送至錢包服務系統。錢包服務系統確認兩方簽名錢包合約屬性信息具有合法性后，則根據兩方簽名錢包合約屬性信息創建數字貨幣錢包

錢包服務系統創建數字貨幣錢包完成之后，將包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求發送至數字貨幣核心系統，此時發送的該簽名錢包合約屬性信息中包括錢包標識和數字證書。

數字貨幣核心系統將包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求發送至認證中心。

認證中心在接收到包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求之后，驗證注冊請求的合法性；在確認注冊請求具有合法性之后，向數字貨幣發行機構登記中心請求注冊，登記中心將兩方簽名錢包合約屬性信息中的錢包標識、數字證書進行登記注冊；注冊完成之后，通過認證中心和數字貨幣核心系統將注冊完成的通知發送給錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到注冊完成的通知之后，向賬戶核心系統發送賬戶關聯的請求，賬戶核心系統將創建的錢包與用戶的賬戶信息進行關聯，關聯成功之后將關聯成功的通知返回至錢包服務系統。

賬戶核心系統將創建的錢包與用戶的賬戶信息進行關聯成功，則數字貨幣錢包開通成功，錢包服務系統將錢包開通成功的通知發送至錢包終端安全模塊。

錢包終端安全模塊在接收到錢包開通成功的通知后，將錢包與用戶賬戶進行關聯，同時將該開通的錢包與密鑰進行綁定，綁定成功后，將數字貨幣錢包的合約代碼設置為可執行，以及向終端操作系統發送開通成功的通知，終端操作系統在接收到開通成功的通知后，向用戶顯示開通成功。

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