數字人民幣雙離線探討 斷網斷電能保證支付嗎？_數字人

來源：移動支付網

作者：佘云峰

7月16日，中國人民銀行在官網發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，以闡明人民銀行在數字人民幣研發上的基本立場，全面地闡釋了數字人民幣體系的研發背景、目標愿景、設計框架及相關政策考慮。

不過，對于業內普遍比較關心的“雙離線”支付白皮書并沒有過多闡釋，僅僅表示正在與手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

那么“雙離線”支付到底如何理解？是否有更詳細的相關信息呢？

義烏發布數字人民幣試點10舉措：加大智能合約應用探索力度:金色財經報道，義烏市數字人民幣試點工作領導小組聯合辦公室發布《深入推進義烏小商品市場數字人民幣試點工作方案》，《方案》提出全面提升市場數字人民幣受理環境、推廣數字人民幣硬件錢包、加大智能合約應用探索力度、探索開展數字人民幣跨境支付應用等10條具體措施。[2023/3/25 13:26:15]

“雙離線”的表現形式

數字人民幣的“雙離線”支付指數字人民幣在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付。其能夠滿足在地下室、停車場、山區甚至是地理災害等特殊環境下的支付需求。目前，數字人民幣的雙離線支付采用NFC技術來實現，需要收付雙方設備具備內置安全芯片的硬件錢包功能。

招聯金融董希淼：數字人民幣是中國金融高質量發展的“新基建”:8月8日消息，在江西井岡山舉辦的2022中國金融高質量發展論壇上，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，數字貨幣是數字金融體系的重要組成部分，各國央行對數字貨幣態度正從觀望走向行動。我國的數字人民幣具有顯性和隱性價值，還有助于提振居民消費意愿，促進消費增長，改善消費結構，進而擴大內需。

董希淼認為，數字人民幣是中國金融高質量發展的“新基建”，具有雙重價值。他強調，數字人民幣的顯性價值，主要體現在滿足數字經濟時代公眾對數字形式現金的需求；加速零售支付領域的持續創新和開放競爭發展，增強貨幣與支付體系公平性和普惠性；構建可靠穩定和運轉高效的金融基礎設施，助力中國金融高質量發展。其隱性價值則體現在能更好地維護信息安全和金融安全；更好地助力實現碳達峰、碳中和目標；更好地提升人民幣的形象和地位。（新華網）[2022/8/8 12:10:15]

目前，數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包，而內置安全芯片的硬件錢包是實現“雙離線”支付的關鍵，目前具體可以分為三類：

美團：新試點城市的數字人民幣活動已累計帶動民生消費超過4億元:4月14日消息，從美團平臺獲悉，數字人民幣擴大試點范圍后10天來，新增超過160萬用戶在美團App嘗鮮數字人民幣，期間美團平臺日均數字人民幣交易用戶數環比新試點城市公布前十天上漲超過3倍，日均數字人民幣交易金額環比上漲超過4倍。據美團披露，10天來，新試點城市的數字人民幣活動已累計帶動民生消費超過4億元，約9成數字人民幣消費補貼流向外賣訂餐、購買生鮮蔬菜、騎行單車等“衣食住行”小額高頻消費場景。（上證報）[2022/4/14 14:24:00]

一是基于卡片或可穿戴等形式的硬件錢包。目前銀行在眾多展會上公布的可視卡、藍牙卡、可穿戴設備等即是此類產品，其SE安全新品內置在卡片或可穿戴設備中。?

盤和林：未來將有更多地區跨區域進行數字人民幣支付聯動:中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林表示，（數字人民幣試點）近期最大的亮點是跨區域聯動，一方面是區域聯動，解構跨區域使用的問題；另一方面是企業聯動，通過數字人民幣試點來促進消費。?盤和林認為，數字人民幣跨區域聯動是對其運行機制的進一步試點，未來將有更多地區跨區域進行支付聯動，以了解和探索數字人民幣在跨區域使用中存在的問題。這將進一步普及數字人民幣，豐富支付場景，并進一步實現數字人民幣使用場景的下沉，更多惠及中小城市。（證券日報）[2021/4/26 20:57:46]

二是基于SE安全芯片的手機。SE安全芯片內置在手機中，其SE主導權在手機廠商手中，因此數字人民幣運營機構需要聯合手機廠商來共同推動產品的落地。?

三是基于NFC-SIM卡形式的手機硬件錢包。其SE安全芯片內置于SIM卡中，其SE主導權在電信運營商手中，因此數字人民幣運營機構需要聯合電信運營商來共同推動產品的落地。

雙離線的主要支付形式是通過“碰一碰”來達到的，不過“碰一碰”通常有多種不同的形式，作為數字人民幣的一項收付款功能，其基于NFC實現終端與終端之間、終端與標簽之間的信息交互，從而達到收付款的目的。

具體而言，包括手機與NFC標簽的碰一碰、手機與手機的碰一碰、手機與POS機的碰一碰。而只有具備硬件錢包功能的手機與手機、手機與POS機之間才可以實現雙離線支付功能。

“雙離線”能不能滿足常用普遍需求？

近日，由于河南省的暴雨洪澇災害，導致當地人們面臨了一個斷網斷電的原始環境，而這樣的環境也造成了交易買賣的不便，因為移動支付和移動互聯網的普及已經讓很多人難以離開沒有網絡的環境。以致于業內誕生了一個有趣的話題，數字人民幣的“雙離線”能否為這樣的災害環境提供幫助？

實際上在移動支付網看來，遭遇到如此惡劣的自然災害，在長時間完全斷網斷電的情況下，盡管是數字人民幣的雙離線支付也很難滿足持久的使用條件。

一方面，數字人民幣的雙離線支付盡管可以實現“無網離線”情況下的支付，但是收款設備需要有電。盡管部分手持終端或者C2C的手機、卡式設備能夠實現自助受理，但是設備的電量仍然是有限的。?

另一方面，數字人民幣的雙離線支付目前仍然有次數限制，次數使用完之后仍然需要聯網同步才能繼續使用。

另外，據移動支付網了解，目前由于硬件錢包的規范仍然在修改和完善之中，所以未來具體的使用細則還不夠明晰。

對于雙離線使用次數的限制，相關業內人士向移動支付網表示，一方面是由于硬件錢包的儲存容量問題，硬件錢包的容量目前比較小，而雙離線交易下需要將幣串和信息存儲在本地，這導致可存儲的幣串有限，間接地影響了交易筆數上限。

另一方面，目前由于低功耗下硬件錢包芯片的算力有限，離線交易次數過多，會造成交易時間過長，從而影響交易時間和效率。這會大大影響硬件錢包的使用體驗，因此需要在整體方案、規范和產品細節問題上進行優化和打磨。

也因此，從目前的使用情況來看，數字人民幣硬件錢包的雙離線支付僅僅是特殊環境和情況下的一種應急措施和補充手段，并不是普遍環境下的常態使用工具，仍然需要配合有網絡、有電的環境來進行使用。另外，為了避免雙花等問題，一直的雙離線支付環境理論上也是不會存在的。?

惡劣的自然災害環境下，人們能做的還是先保證生命安全和基本生活，期待網絡和水電恢復的那一刻。

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