用戶、銀行、平臺三方共贏：新市民金融服務的美團樣本_FTX

在《創新與企業家精神》一書中，德魯克提出了創新的四大來源，其中之一就是“不協調的事件”，即現實狀況與設想或推測的狀況不一致的事件。

新市民金融服務，也許就是這個現實與理想存在錯位的點。

目前新市民人口數量在3億左右，占比超全國人口兩成，讓這個的龐大群體更好地融入城市安居樂業，挖掘并滿足他們的金融服務需求，就成為了一個既具有商業效益，也具有社會效益的事情。但在現實中，由于信用信息不完善，金融需求額度小且較分散、成本收益不匹配等原因，新市民金融服務操作難度極大，成了一個“理想豐滿、現實骨感”的業務。

如何破局？最近，業界的一個新進展或許可以給大家提供參考。

6月28日，美團披露，該平臺聯合建行、農行推出的新市民金融服務產品—美團生意卡，正式上線一年多來，服務的小微商戶數已突破100萬，累計為商家提供了數百萬次賬單服務、帶來超百萬閑置資金生息收益。

衍生品交易平臺Satori：將對因異常價格爆倉用戶給予補償:7月18日消息，基于zkEVM的衍生品交易平臺Satori在其社交平臺表示，將對上周因異常價格爆倉用戶給予補償。

此前據社區反映，Satori平臺ETH/USD交易對或因流動性問題出現異常價格而導致用戶爆倉。[2023/7/18 11:01:43]

將理想照進現實，既需要從新市民金融需求痛點出發，感同身受的去把握用戶需求；也需要基于自身稟賦，協同金融機構各方資源去創新供給模式，才能實現多方共贏，達成商業可持續性。

這就是美團實踐帶給我們的啟示。

方法論

浙江臺州的小陳，大學畢業后一頭扎進餐飲外賣行業，他在美團、餓了么等平臺都開了店，還試圖用微信做生意，多個平臺的經營，雖然帶來了更多的客戶，但是也帶了攏賬的痛點。用他的話說，生意好了，賬卻亂了。

FTX首席執行官：將無法彌補FTX.com大多數用戶損失:金色財經報道，FTX首席執行官John Ray在周二眾議院金融服務部聽證會上表示，對FTX.com的客戶有一個壞消息，其中許多人將無法收回因公司陷入破產而損失的資金，我們也將無法彌補這些用戶的所有損失，預計FTX.com的用戶情況會比FTX.US差。因為美國交易所FTX的客戶數量和交易量遠小于FTX.com。他John Ray還表示，他們可能會發現更多可歸因于這家美國公司的資產。[2022/12/14 21:44:28]

小陳的痛點是美團上做生意的新市民小微經營群體普遍的痛點，美團從他們對賬痛點切入，與建行和農行合作，共同開發了一款名為“美團生意卡”的資金管理服務產品，它融合了支付結算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務。

如今，小陳再無需為對賬熬夜，他只需要把這張卡綁定到各個平臺，就可以實現賬目歸集和對賬的功能。過去一個月，他用美團生意卡超級賬單服務為小店對了6次賬，總共耗時也才幾分鐘。

StarkNet公布Regenesis更新計劃，用戶和開發者需要進行升級操作:9月29日消息，StarkNet公布網絡更新計劃，用戶需要更新錢包，開發者需要移植合約，但應用程序不會中斷。

StarkNet官方表示Regenesis 計劃是完全保留應用程序的狀態，并且不會對應用程序造成任何停機。因此，遵循升級指南的應用程序將能夠立即在StarkNet Alpha Mainnet上啟動，而不會在Regenesis更新過程中對其操作和用戶造成任何干擾。[2022/9/30 6:03:14]

其實，這種定制化賬單服務是很多銀行都具備的功能。只是在過去，銀行更多的把它視作面向大客戶的一種增值服務。而在美團生意卡這個項目上，合作銀行發現，把這定制化賬單服務免費開放給小微商家以后，小微商家的賬戶活躍度明顯提升，越來越多的小微商家因為定制化賬單服務這一個差異點，選擇把合作銀行的借記卡變成了自己最常用的經營結算卡，并持續入金。

Nervos推出首個跨鏈協議ForceBridge，以太坊上的dApp和用戶可以一鍵接入CKB:12月18日消息，Nervos正式推出首個跨鏈協議ForceBridge，將實現資產在兩條鏈之間的無縫轉移。ForceBridge可以直接支持所有的ERC-20合約，開發者只需部署ERC-20合約就可以向用戶或dApp轉移資產，用戶也可以直接在以太坊上下單購買CKB。借助ForceBridge，用戶可以重復使用現有的工具并加入到Nervos生態系統中，無需掌握新的概念或啟動新的流程。初期，ForceBridge將連接以太坊和Nervos，Nervos計劃在未來連接其它區塊鏈系統。[2020/12/18 15:41:54]

通過一年多的迭代，美團生意卡從最初的賬戶余額、交易流水等基礎對賬管理升級為可同時整合多平臺、多門店經營數據的“超級賬單”服務，還應廣大商戶需求增設了銀行貨幣基金申購等服務。銀行方面也在此過程中獲得了社會效益和商業效益的雙豐收。

動態 | 幣安：萊特幣用戶今晨遭遇大規模粉塵攻擊:幣安官方推特發文稱，大約在今日早8點萊特幣用戶遭到了大規模粉塵攻擊（Dusting attract）。并提供了其中一個出現大規模交易的記錄。 據悉，粉塵攻擊指的是一種相對較新的惡意活動，黑客和詐騙者試圖通過向比特幣和加密貨幣用戶的個人錢包發送少量加密貨幣來侵犯他們的隱私。然后，攻擊者跟蹤這些錢包的交易活動，并對多個地址進行組合分析，以識別每個錢包背后的人或公司。其目標是最終能夠將這些塵封的地址和錢包與各自的公司或個人聯系起來。如果上述的方法成功，攻擊者可能會利用這些知識來攻擊目標，通過精心設計的網絡釣魚攻擊或網絡勒索威脅。[2019/8/10]

除以美團生意卡為代表的基礎金融服務外，過去一年，美團還基于自身主營業務，通過發掘自身生態中的切實痛點，以連接器的姿態，將需求與外部金融伙伴進行有效的產品對接，在加強新市民保險保障、融資服務等方面取得不俗的進展。

2022年3月，美團聯合前海財險公司，在行業率先推出旨在降低新市民創業者外賣經營損失的用戶取消險。短短兩個月，單日投保峰值突破500萬單，并為近20萬餐飲、生鮮零售商家減少超過1200萬元損失。

2022年4月，美團聯合光大銀行等金融機構以及沙縣小吃協會、西安老字號協會等社會組織，以輸出地在外務工人員形成的產業集群為發力點，通過銀政聯動、銀企聯動，為超過35萬地方小吃產業商家提供了無抵押優惠利率貸款額度，幫助他們有效緩解了疫情沖擊下的經營資金周轉壓力。

新市場

德魯克多次談及，生產要素的組合方式的變化，也是創新的一種形式。

美團生意卡的創新，讓商家不用付費就能享受優質的金融服務；讓金融機構的客戶粘性得到提升，增加動戶率的同時持續入金；對于美團來說，商家對平臺滿意度高了，體驗和黏性提升了，平臺的發展也會更上一層樓，這就實現了商戶、金融機構與平臺的三方共贏。

更重要的是，一個個原本“理想豐滿，現實骨感”的新市民金融服務市場，正在因為各方的協作變得觸手可及。技術、數據和多方合作的模式，讓新的市場浮出水面，用技術拓展的商業邊界，避免了內卷，給了所有參與方新的希望。

新市民金融服務幫助小微商家經營更旺

基于美團大量的經營數據，一份針對美團平臺新市民餐飲店主、賣價4分錢的用戶取消險，并不會讓保險公司虧本，甚至可以獲得微利。

通過與美團的合作，靠用戶取消險這一款產品，前海財險的年化小微商家服務量已從最初的不到千家上升到現在的超百萬家。更重要的是，合作讓前海財險深刻感知到了“小微商戶的經營類保險”這個新市場，并第一次覺得它是那樣觸手可及。

前海財險互聯網業務部負責人周春慧表示，“保險公司很難獨立落地場景化保險。場景保險的開發依托于數字平臺多年積累的商戶及用戶行為畫像，例如不同類型商戶在不用時間段的訂單取消閾值等，對商戶行為進行顆粒化分析是數字平臺的天然優勢”。這使得“用戶取消險”有著極具規模的訂單取消行為作為數據支撐，讓定價有著充足而科學的依據。

從業績考核上說，光是“用戶取消險”便已經達到了前海財險所期望的目標。更讓人興奮的是，前海財險注意到，投保過外賣延誤險、用戶取消險的小微商家保險意識普遍有了明顯增強，更愿意嘗試購買其他財產保險產品，這為前海財險進一步做大做強線下商家的財產保險服務提供了龐大的客群基礎。

“在保司和數字平臺不斷建立產品研發合作的今天，對小微商戶的市場開發仍不足30%”，前海財險互聯網業務部負責人周春慧表示，“未來，合作空間巨大，這將是一個百億市場”。

金融經營的就是風險，美團這樣的數字化平臺，具有用戶經營數據和平臺流量，天然和保司、銀行有合作的空間。美團通過扮演連接器的角色，既降低了金融服務實體的門檻，也改變著金融行業的運營模式，還帶來了顯著的社會效益。

建設銀行相關負責人表示，“美團生意卡充分借助了美團和建行的場景以及數據優勢，實現了金融與非金融場景的深度融合，對于持續提升新市民群體金融服務的可得性、便利性和精準性具有重要作用”。

農業銀行相關負責人稱，“我們將與美團一起，匯聚雙方優勢資源，深入挖掘新市民群體在創業融資、生活保障、支付結算等方面的個性化需求，為小微商戶、騎手等新市民群體提供提供更多有溫度、有效率、有品質的金融服務”。

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