數幣智能合約應用加速落地_數字人

來源：國際金融報

作者：余繼超

　　“今天的一小步，歷史的一大步。數字人民幣智能合約的正式發布，對整個數字人民幣的應用生態具有深遠的積極影響。”隨著近日數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”上線，中國人民銀行數字貨幣研究所工作人員感嘆道。

　　據數研所所長穆長春介紹，數字人民幣智能合約目前已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。隨著金融科技的快速發展，智能合約的技術運行條件已經不再是障礙，智能合約是否能廣泛應用，更多地取決于能否建立起可信的、開放的生態體系。

　　智能合約落地應用

　　據悉，“元管家”是在數字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

全國首個數幣智能合約預付資金監管場景在北京交行落地:金色財經消息，近日，交通銀行在中國人民銀行數字貨幣研究所指導下，聯合北京市朝陽區政府，成功為某教育培訓機構上線數字人民幣智能合約預付資金管理系統。該業務是全國首個基于數字人民幣智能合約生態服務平臺對預付資金進行管理的項目，實現了數字人民幣在預付資金管理領域的應用。（新華網）[2022/9/11 13:23:03]

　　穆長春進一步解釋了“元管家”的運行原理：“當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。”

　　具體來看，當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便于開展經營安排。

光大證券首席經濟學家：未來央行數幣與私人部門貨幣將相互競爭、互為補充:光大證券首席經濟學家彭文生表示，考慮到支付寶和微信支付對接入的商家收取一定的手續費，如果央行數字貨幣的設計是不收取商家任何費用，那么DC/EP將會對微信支付/支付寶產生一定的擠壓影響。但平臺數字貨幣之所以推廣迅速，與平臺的網絡效應和應用場景有直接關系，這些是央行數字貨幣不能取代的。未來數字金融格局更大的可能是央行數字貨幣與私人部門貨幣相互競爭、互為補充。（中國證券報）[2020/4/27]

　　博通咨詢金融業資深分析師王蓬博告訴《國際金融報》記者，“元管家”上線，意味著數字人民幣智能合約在預付費場景的落地，主要解決的是信息不對稱帶來的資金使用不透明，容易被挪用或商家捐款跑路的頑疾，保護消費者和商家雙方的合法權益。

聲音 | 劉震：需要建立一個健康完善的數幣二級市場機制:在本期金色相對論上，針對金色財經內容合伙人佟揚提出“現在數字資產領域量化處于一個什么樣的階段，這對數字資產未來的發展有什么意義？”的提問，CCC創始人劉震表示：目前是幣圈嚴冬，比特幣從去年的兩萬塊美金，掉到現在的三千多，大家損失慘重，參加過ICO的現在也血本無歸。

數字資產是一個自由的資本市場，在任何一個資本市場里頭一級市場和二級市場都是聯動的，沒有一個健康的二級市場也不會有一個好的一級市場。需要建立一個健康完善的數幣二級市場機制，其中而最重要的是一個價格發現的機制，能夠讓好的數字貨幣漲上去，讓空氣幣跌下來，這樣可以促使一級市場的完善，同時讓投資者中真正能夠分享到數字貨幣市場成長的紅利。[2018/12/7]

　　王蓬博表示，創新點主要還是在運營智能合約技術，完善了預付費的支付流程，在消費未完成之前，預付資金并非歸商戶所有，消費資金所有權比之前更明晰。但同時將合同條款寫入智能合約，技術上排除人為操作挪用預付資金的可能，同時也是對商戶的保護，這樣既保證了消費者的合法權益，又讓商戶有了更多客戶。

動態 | 谷歌商店出現數幣相關惡意應用程序:據thenextweb報道，Google Play商店中出現了名為Easy Rates Converter的數字貨幣相關惡意應用程序。該軟件偽裝成貨幣轉換工具，實際上是為了竊取許多合法應用程序的用戶個人數據。[2018/11/2]

　　穆長春指出，數字人民幣智能合約應用場景比較廣泛，可以降低經濟活動的履約成本，優化營商環境，推動數字經濟深化發展。目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。

　　浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受《國際金融報》記者采訪時指出，智能合約作為一種工具，未來需要提供一個數字人民幣智能合約平臺，這個平臺應該具有一定的通用性，門檻要低，也要有一定的開放性，所有人都可以通過這個智能合約平臺來簽訂合約，利用技術來解決問題，而在人們使用平臺的時候，智能合約需要經過審核。

　　“當前智能合約之所以無法普及，是因為智能合約維護履約需要公開，而公開的智能合約容易遭遇黑客攻擊，所以從安全性來看，智能合約需要一定的技術審核，而在制度法規上，要為數字人民幣智能合約的應用制定相應規則，以匹配智能合約場景的落地。”盤和林指出。

　　推進數幣智能合約生態建設

　　在數字人民幣的頂層設計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現了數字人民幣的可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可以根據交易各方商定的條件、規則進行自動支付交易。

　　穆長春表示，智能合約在支撐數字經濟降本提效、促進服務創新發展等方面具有巨大潛力。隨著金融科技快速發展，智能合約的技術運行條件已經不再是障礙，智能合約是否能廣泛應用，更多地取決于能否建立起可信的、開放的生態體系。

　　穆長春指出，數字人民幣智能合約生態要按以下方向和原則來建設：一是堅持中心化管理和雙層運營架構；二是保證合約模板的合法性和有效性；三是堅持開放和開源；四是持續進行技術升級，防范技術風險。“我們會和市場機構一起加快數字人民幣智能合約生態的建設，發揮產業各方合力，完善相關業務規范和標準體系，并建立合規性審核機制，與相關部門研究司法銜接安排”。

　　狄剛進一步表示，數字人民幣智能合約生態建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做。接下來，數研所將在央行中心化管理和雙層運營框架下，繼續扎實推進相關工作：

　　一是有序推廣成熟的數字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓行業拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監管科技手段助力相關行業防范風險、促進消費、激發活力。

　　二是響應各行業差異化的市場需求，進一步豐富數字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，商戶營銷、智能繳費等零售領域，內外貿易等領域落地智能合約應用。

　　三是繼續深入開展前沿技術研究，持續優化底座支撐能力，加快數字人民幣智能合約生態服務平臺建設。

　　四是建立完善數字人民幣智能合約生態治理和可持續發展機制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進數字人民幣智能合約可信環境，并制定配套的業務規范、技術標準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發揮社會創新力量。

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