數字人民幣_數字人

區塊鏈技術

2008年11月1日，一位自稱中本聰的人發表了《比特幣:一種點對點的電子現金系統》一文，這標志著比特幣的誕生。

隨著比特幣價格的上漲，其底層技術區塊鏈也開始為廣為人知。

區塊鏈技術的外在形式就是分布式賬本，將分布在不同地方的多個節點共同完成交易記賬。每個節點地位都是獨立等同的，沒有現實交易中的中心。傳統的交易記錄都是通過中心節點，來向其他二級節點同步備份數據。而區塊鏈技術則是依靠共識機制來保證各個節點的存儲的一致性，沒有任何一個節點可以單獨記錄交易數據。

通過一系列的技術，將某筆交易數據交給某個節點記錄之后，一旦經過確認，這個記錄會被分發到所有的節點。

我們來舉個例子說明：

傳統的交易是我們完成一筆交易，這筆交易請求會經過中央系統進行，完成后也會把記錄存儲在中央系統。

而區塊鏈技術，則是在一筆交易產生后，不經過中央系統，而直接記錄在單個節點上，會把交易記錄臨時儲存。等到湊夠一定數量的交易記錄后，才會打包成一個區塊保存起來。

接著將這個區塊的信息通過哈希函數生成一個字符串，這個字符串就是整個區塊的身份證。哈希函數在密碼學中用的比較多，即使是很小的信息變動，通過哈希函數都能生成完全不同的字符串，這就避免了重復。

廣州公交試點數字人民幣付款碼乘車:8月19日消息，廣州10條公交線路19日起試點開通數字人民幣付款碼直接支付乘車費用的功能。廣州市交通運輸局相關負責人表示，目前參與試點的10條公交線路都是途經廣州特色景點、熱門景區等地方運營的公交線路。后續將根據試點情況綜合考慮擴大試點范圍。（中新網）[2022/8/20 12:37:02]

這個新的區塊B除了記錄自己的身份字符串，還記錄了前面一個區塊A的身份信息，而下一個新的區塊C也會記錄區塊B的身份信息。如果有人修改了區塊B的信息，那么得到的字符串就會改變，和區塊C的記錄對不上，區塊B就沒用了。

信息被打包的時候其實還是由一個節點來打包的，然后把打包好的發送給其他人對帳，再各自保存就行。而打包的節點是通過競爭得來的，這個競爭機制是隨機且十分復雜的，也就是每個節點都有機會獲得。

如果一個節點獲得打包的機會，就會獲得獎勵，這就是比特幣的由來。經常說用算力去挖礦，其實就是用算力去匹配這個競爭機制，算力越多，即使過程完全隨機，獲得打包機會的概率也越大，也就是獲得比特幣的機會越大。

區塊鏈的特點：

去中心化。區塊鏈技術不依賴額外的第三方管理機構或硬件設施，沒有中心管制，除了自成一體的區塊鏈本身，通過分布式核算和存儲，各個節點實現了信息自我驗證、傳遞和管理。去中心化是區塊鏈最突出最本質的特征。

開放性。區塊鏈技術基礎是開源的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人開放，任何人都可以通過公開的接口查詢區塊鏈數據和開發相關應用，因此整個系統信息高度透明。

蘇州官方生活服務App“蘇周到”將于下周開啟數字人民幣紅包活動:10月9日消息，蘇州官方城市生活服務App“蘇周到”將于下周面向參與常態化疫情防控有獎答題的用戶贈送數字人民幣紅包，總額高達200萬元。據悉，單個獎品為價值20元的農業銀行數字人民幣紅包，“蘇周到”實人認證用戶可以使用該紅包在大市范圍通過“一碼通”掃碼乘坐公交車。2021年12月31日活動結束后，未使用的數字人民幣紅包將收回。（蘇州發布）[2021/10/9 20:16:19]

獨立性。基于協商一致的規范和協議(類似比特幣采用的哈希算法等各種數學算法)，整個區塊鏈系統不依賴其他第三方，所有節點能夠在系統內自動安全地驗證、交換數據，不需要任何人為的干預。

安全性。只要不能掌控全部數據節點的51%，就無法肆意操控修改網絡數據，這使區塊鏈本身變得相對安全，避免了主觀人為的數據變更。

匿名性。除非有法律規范要求，單從技術上來講，各區塊節點的身份信息不需要公開或驗證，信息傳遞可以匿名進行

數字貨幣

近年來，比特幣等加密資產發展迅速，發揮了貨幣的功能，新一輪的私鑄貨幣與法定貨幣的爭奪又開始了。

在古代，每當皇帝缺錢時，不由自主地想超發貨幣，這樣可以掠奪民眾的財富。而民眾為了抵制官方的貨幣，就會私鑄貨幣，私鑄貨幣就會和法定貨幣爭奪主導權。

宋徽宗崇寧年間蔡京推行當十錢，只用3枚標準銅錢就可以鑄造一枚當十大錢，可以當10枚銅錢使用，即便不偷工減料也可獲利3倍左右，結果導致民間私鑄貨幣泛濫，經濟停滯。

近年來，以美國為首的西方國家，在08年金融危機之后，不斷通過超發貨幣來維持經濟的增長。這種變相掠奪底層人民的財富，引起了極大地憤慨。這是在這一背景下，比特幣為代表的加密貨幣開始蓬勃發展。

工行半年報：數字人民幣交易金額超5億元:8月28日消息，中國工商銀行公布2021年上半年經營情況，關于數字人民幣研發試點方面，工商銀行加快推進數字人民幣在11個試點地區的布局，截至6月末，工商銀行累計開立個人錢包超463萬個、對公錢包132萬個，簽約數字人民幣受理商戶18萬個，交易金額超過5億元。同時，工商銀行與46家商業銀行同業簽署了合作協議，共同打造數字人民幣全場景生態體系。[2021/8/28 22:43:46]

截至2022年5月，全球共有1萬余種加密貨幣，總市值達1.3萬億美元。

01

加密貨幣

比特幣作為私鑄貨幣，使用了區塊鏈技術，按照正常來說，其去中心化的特點，可以保證不被控制。

但在去年的6月份，美國司法部表示已經追回了之前被勒索的比特幣。司法部文件顯示是獲得了私鑰也就是密碼之后，追回了比特幣，這對于比特幣引以為傲的去中心化和不可篡改是一個沉重的打擊。

2022年3月，埃隆·馬斯克在推特上爆料稱，比特幣發明人的化名SatoshiNakamoto其實是由幾個品牌名稱拼湊出來的。他曬出韓國三星、日本東芝、日本中道、美國摩托羅拉的品牌標識，分別圈出其英文拼寫SAMSUNG、TOSHIBA、NAKAMICHI、MOTOROLA中的SA、TOSHI和NAKA、MOTO，暗指SatoshiNakamoto由它們組合而成。

比特幣的背后是否有幕后黑手我們沒有答案。但在中國，已經完全禁止了比特幣，在21年清退了很多的礦工，幾大交易平臺也都退出中國。要知道之前，中國擁有世界上最大的挖礦份額。也正是因為這，今年數字貨幣的暴跌，在國內沒有造成很大的影響。

京東集團試點數字人民幣發薪和企業支付:今年1月，京東集團試點數字人民幣發薪，為常駐上海、深圳、成都、長沙、西安的部分員工發放了首批數字人民幣工資。

在企業支付場景下，京東科技提供的企業采購場景解決方案“易企付”目前也已經支持數字人民幣支付，可在不改變企業采購流程基礎上，解決平臺及企業用戶線下付款操作繁、認款核銷難的痛點，提升交易效率。（36氪）[2021/4/25 20:57:00]

隨著數字貨幣的高速發展，幣值波動加大、且不同幣種交易難度較大，穩定幣隨之誕生。穩定幣錨定特定資產的價值，并設立準備金在幣值波動加大時通過買賣智能合約等方式維護幣值，實際是應用區塊鏈技術來模仿法定貨幣的幣值穩定機制。

比較出名的是泰達幣，以美元資產為抵押，1：1錨定美元，本質上是非法定的數字美元。由于其幣值的穩定性，迅速成為加密資產的交易中介，總市值排名第三，僅次于比特幣和以太幣。

比特幣沒有錨定資產，幣值波動很大，而泰達幣的穩定性，使得成為交易加密資產的貨幣。人們通過美元兌換成泰達幣，再用泰達幣來交易比特幣。

2015年泰達幣出現，使得加密貨幣與美元的聯系增強，一旦美元資產的價值出現縮水，就會引起擠兌，為了防止出現損失，持幣者都希望盡快兌換成美元。這就好比是銀行支票，支票金額與現金1：1兌換，但當你得到消息，銀行經營困難，流動性不足時，擔心出現損失，你就想把支票趕緊兌換成現金。

現在，泰達幣是加密貨幣生態系統的命脈，一旦它出現崩潰，那么整個系統都會垮掉。

02

央行數字貨幣

以比特幣為代表的私鑄貨幣，在市場充裕的流動性涌入下，愈加繁榮。但比特幣交易其資金流向難以監測，很容易被用來洗錢和逃稅漏稅。此外，一國的貨幣政策機構，很難將加密貨幣的交易納入有效監管，反而會影響其貨幣政策的傳導效率。

央行：數字人民幣增加6個試點測試地區:央行宏觀審慎管理局局長李斌今日透露，2019年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試，到2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區。目前數字人民幣試點范圍有序擴大，應用場景逐步豐富。數字人民幣試點測試的參與人數、筆數、兌換金額總體較小，使用場景覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費等多個領域。目前數字人民幣總體處于試點測試階段，正式推出還沒有時間表。(財聯社)[2021/4/12 20:10:46]

因此，許多國家的央行開始研究數字主權貨幣，中國就是其中之一，目的就是為了和私鑄貨幣搶奪貨幣主導權。目前全球已有5個國家或區域組織推出央行數字貨幣，至少有14個國家正在處于試點狀態，近百個國家處于研發狀態。

但法定的數字貨幣雖然也借鑒了區塊鏈的技術，但和加密貨幣有著明顯的不同。區塊鏈技術最重要的特點就是去中心化，而央行開發數字貨幣的主要目的就是加強貨幣的控制，強調中心化。

盡管兩者存在沖突，但央行數字貨幣仍然在很大程度上借鑒了區塊鏈技術。特別是區塊鏈的安全性對于CBDC來說至關重要，可以幫助CBDC以安全的方式轉移所有權。

全球的CBDC主要有以下幾個區別：

零售型主要運用于國內交易，更加強調小額支付，生活場景。而批發型主要應用于國際大額交易，提高跨境支付的效率和安全性。

單層運行框架會繞過商業銀行，民眾直接將錢存放于中央銀行賬戶或電子錢包中。由于可能存在有較大的金融脫媒風險，大部分國家都選擇雙層運行框架。在雙層運營模式中，央行先將數字貨幣兌換給商業銀行，再由商業銀行兌換給公眾。法定數字貨幣作為央行的直接負債。

CBDC的優點：

1.降低了支付成本

2.普惠金融

3.反洗錢

4.提高貨幣政策傳導效率

以中國的數字人民幣為例。

中國人民銀行在2014年就成立數字貨幣研究小組，16年正是成立數字貨幣研究所，19年底開始正式試點。

數字人民幣運用區塊鏈技術，通過哈希算法的加密字符串來表達數字人民幣，使其具備了安全性、防雙花、不可偽造等特點。

根據央行發布的《中國數字人民幣的研發進度白皮書》，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

數字人民幣采用雙層運營框架。第一層是中國人民銀行，第二層是商業銀行和第三方支付網絡平臺公司等。目前第二級指定商業銀行包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行以及支付寶和微信支付。

數字人民幣目前的應用場景主要還是在國內的零售，至于批發型數字貨幣，也加入了香港金管局的研究項目，有序推進。但批發型數字貨幣技術和應用上的難點，比零售型更多，還需要很長的時間才能面世。

數字人民幣的戰略意義

根據3月份，普華永道發布的2022年全球央行數字貨幣指數報告，目前數字人民幣在零售型央行數字貨幣中，應用進度排名第三。央行也在很早之前就在CBDC上布局。如此急迫的推出數字人民幣的測試，其戰略意義主要有兩點：人民幣電子錢包和人民幣國際化。

01

人民幣電子錢包

數字人民幣采用的是雙層模式，也就是央行只向指定的商業銀行兌換，再由商業銀行兌換給民眾。數字人民幣堅持M0定位，不計付利息，以降低與銀行存款的競爭。

但在測試地區的使用情況來看，其表現形式與當前的第三方支付電子錢包沒有太大的區別。綁定個人信息的“數字人民幣”APP，可以直接通過商戶的掃碼進行支付，也可以通過授權給支付寶，在支付寶付款頁面作為一個支付選項。APP不需要綁定銀行賬戶，就可以直接作為電子錢包使用。

所以目前看，雖然數字人民幣堅持M0的定位，但在未來將向M1和M2滲透。人民銀行為此設置制度摩擦，來降低對存款的擠出效應。提出數字人民幣錢包分級分類設計，分別設置交易金額和錢包余額上限來控制賬戶的金額。

目前國內第三方支付完全由支付寶和微信支付占據90%以上的市場份額。此前，央行力推銀聯支付希望改變這一狀況，但成效不大。數字人民幣則是一個新的契機，其便利性、安全性有機會占據一定的市場份額。

特別是可以在沒有聯網下，通過碰一碰的方式直接支付，這就說明不一定需要使用智能手機作為載體，可以使用特定的電子卡或者手環等其他載體進行支付，可以讓更多的人享受到電子支付的便捷性。

對于任何一個國家的央行來說，數量龐大的貨幣不能完全控制，其貨幣政策的傳導效果將大打折扣，一旦出現問題，危害也是巨大的。

02

人民幣國際化

雖然現在國內測試的數字人民幣只是零售型，但在未來，數字人民幣將為人民幣的國際化提供助力。

SWIFT系統又稱環球同業銀行金融電訊協會，不同國家的銀行之間進行跨境轉賬都需要通過SWIFT支付系統。如果被移除出這一系統，就無法用美元進行結算，只能用本國貨幣進行貿易。

2020年7月，美國曾威脅將香港銀行移除SWIFT。SWIFT已經被用來對伊朗、朝鮮和俄羅斯的制裁。這對于中國來說是一個巨大的威脅。

數字人民幣采用分布式賬本，當一筆交易產生時，向全網每一個節點廣播，節點確認無誤后，交易信息被確認并記錄；即在交易完成的同時，清算就已經完成了。鏈上每一個節點在無中心節點的情況下，處于互相平等地位，降低對SWIFT的依賴。

數字人民幣在跨境支付中可以提高效率，降低成本。相比于傳統的跨境支付，采用區塊鏈技術，理論上可以節省90%的成本，只需幾秒鐘就完成了交易和清算。傳統跨境流程在3-5天。

數字人民幣新的形式在客觀上，降低了人民幣的使用成本，提高了使用效率，抵御了原有貨幣體系的清算風險。數字人民幣的特性在吸引更多國家的同時，也就加速了人民幣國際化進程。

總結

數字人民幣是我國發展戰略的選擇，既包含機遇，也會遇到挑戰。中國不管是在用戶使用習慣，還是研發進度和使用場景上都具有相當大的優勢。

參考文獻：

1.區塊鏈——百度百科

2.關于區塊鏈原理及應用的綜述——姚忠將,葛敬國

3.中國數字人民幣研發進展白皮書——中國人民銀行

4.數字人民幣的主要特征及影響分析——劉曉欣

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