“數字人民幣”要來了！一文讀懂央行數字人民幣DC/EP_數字錢包

Billions項目組近日網上陸續曝光了幾張來自中行、農行的數字錢包內測圖，圖中一張與現行人民幣完全不同的圖樣，占據了大半個版面，下方是幾個常用功能：充值、提現、轉帳、支付。看到這，很多小伙伴就好奇了，這個所謂的央行數字人民幣到底是個什么東東？和我們現在的手機網上銀行又有哪些不同？

Q1.DC/EP到底是個啥？

先來科普一下，央行數字人民幣的全稱是“數字貨幣電子支付”，對應的英文名是“DigitalCurrencyElectronicPayment”，換成縮寫正好是DC/EP。

換句話說，以后只要看到DC/EP，就該知道這是指的“數字人民幣”，和“RMB”是同一個概念。

昆山首個“數字人民幣醫療場景支付”落地:金色財經報道，近日，在昆山市衛健委和市金融辦的支持下，昆山市第三人民醫院與昆山市農村商業銀行聯合，在自助掛號繳費機渠道開通數字人民幣繳費功能，這也是數字人民幣首次在昆山地區醫療機構落地應用。患者使用數字人民幣支付時，僅需點擊自助繳費機屏幕上的“數字人民幣”，再打開手機上的數字人民幣APP,使用“掃一掃”功能，掃描自助機上的數字人民幣付款碼，即可完成繳費。[2022/8/9 12:12:05]

Q2.和微信、支付寶有什么區別？

有人問了，既然都是電子支付，那么DC/EP和我們平時所用的微信、支付寶又有什么區別呢？

深圳第二輪“數字人民幣紅包”活動的參與銀行由四家擴展至六家:人民銀行披露的數據顯示，截至2020年12月初，數字人民幣共拓展試點場景近5萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域，初步形成了一批有特色的數字人民幣應用場景。進入2021年，深圳再度啟動數字人民幣大規模試點，全市10萬人通過抽簽方式領到總價值2000萬元的數字人民幣紅包。相比第一輪羅湖試點，此次福田試點的數字人民幣紅包個數、紅包總金額均實現翻倍，使用范圍、商戶業態也更為廣泛。深圳第二輪“數字人民幣紅包”活動的參與銀行，已經由原來的工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家銀行擴展至工、農、中、建、交和郵儲銀行六大行。銀行機構摩拳擦掌，在數字人民幣研發、應用、推廣等環節積極投入資源，力圖在新一輪支付渠道的搶奪中奪得先機。（上海證券報）[2021/1/18 16:24:46]

1.兩者的信用背書不同

聲音 | 蘋果聯合創始人：比特幣是“數字黃金”:據dailyhodl報道，最近在洛杉磯舉行的加密投資峰會上，蘋果聯合創始人Steve Wozniak稱比特幣為“數字黃金”，比特幣、加密貨幣和區塊鏈運動讓他想起了早期的計算機。Wozniak還表示，區塊鏈被主流采用需要時間，并且并不是每個項目都會成功。[2018/10/26]

盡管現在的微信、支付寶普及率驚人，但說到底也不過是兩家商業公司推出的電子支付產品，這一點與DC/EP這種帶有法償性質的準貨幣是完全不同的。

舉個例子，你去商場買東西，如果店主說我不懂微信只能收現金，那你是一點輒都沒有，因為人家可以自由選擇使用哪種支付產品。但DC/EP就不同了，它是國家推行的法定支付貨幣，在任何情況下都等同于現金，任何人不得拒收。

哥倫比亞參議員：加密貨幣和區塊鏈是“數字經濟現代化的機制”:據cointelegraph消息，根據今日公布的新聞稿，哥倫比亞參議院周三就加密貨幣和區塊鏈問題進行了辯論，認為這是“數字經濟現代化的機制”。參議院第三委員會由哥倫比亞綠色聯盟參議員Antonio Navarro Wolff召集，與會者來自哥倫比亞中央銀行，財政部，信息和通信技術部以及哥倫比亞財務監督局。Navarro Wolff主張哥倫比亞應“更深入地”調查區塊鏈，并稱該技術“可以改變哥倫比亞人的生活”，將適用于行政，經濟和領域。他還提到區塊鏈有可能加強選舉制度的安全性和透明度，促進智能合約，并有利于公共服務的管理。隨著2017年加密市場的迅速崛起，加密資產已經引起哥倫比亞人的關注，隨著對加密市場的興趣日益濃厚，監管保護的需求日益增加。為此，他呼吁財政部對該新技術的實施和監管進行監督。[2018/6/8]

2.微信、支付寶需要綁定銀行賬戶

“數字經濟之父”唐·塔普斯科特：區塊鏈技術改變了個人的生活方式:5月26日，2018中國國際大數據產業博覽會在貴陽開幕。在下午進行的“區塊鏈”高端對話中，“數字經濟之父”、《區塊鏈革命》作者唐·塔普斯科特通過跨國匯款的例子，說明如果用數字貨幣來匯款，則時間更短、無手續費、無第三方的風險。所以說數字貨幣和區塊鏈技術徹底改變了個人的生活方式。[2018/5/26]

當你使用微信支付貨款時，其實就是直接從自己的銀行賬戶扣款，只不過微信用了一種無線支付方式，替換原有的“刷卡”動作，讓整個流程看起來更便捷。而DC/EP是由中國人民銀行負責結算的，只要通過你的身份信息注冊一個“數字錢包”，即可完成收款與支付。你甚至可以不用申請銀行賬戶，如果你愿意的話！

Q3.手機沒電還能交易嗎？

微信、支付寶均屬于線上交易產品，交易時必須保證網絡暢通，而DC/EP則無需考慮這個問題。

和手機移動支付不同，DC/EP不通過銀行卡扣費，且支持離線交易。如果交易雙方網絡不暢，軟件會首先記賬，等到網絡恢復可以進行安全驗證后，再將數據上傳。這一點，很像是以前的信用卡手工壓單。

Q4.去市場買跟蔥，用DC/EP可以嗎？

答案是肯定的！

DC/EP=人民幣，是國家發行的法定貨幣，具有法償性，任何人不得拒收。換言之，你用現金交易和用DC/EP交易，是沒有任何區別的。

不過就像當年的微信、支付寶一樣，DC/EP也需要一個大眾的認知過程。最起碼，收付雙方要擁有自己的“數字錢包”。但有了微信、支付寶的“前車之鑒”，相信DC/EP的腳步會走得更快！

Q5.去哪里收取DC/EP？

目前DC/EP處于內測階段，僅針對部分白名單客戶小范圍測試。暫時僅局限于深圳、蘇州、雄安新區、成都和冬奧會，即所謂的“四地一場景”。

和傳統的現鈔一樣，銀行仍然是發放DC/EP的主力軍。央行首先將流通環節中的紙鈔替換為等值的DC/EP，然后再將DC/EP投放給商業銀行和其他金融機構，最后商業銀行和其他金額機構再向公眾發放。至于發放方式，無外乎工資、獎金、小額轉帳、消費交易等等，這一點和現金沒有區別。

Q6.現金會被取代嗎？

盡管DC/EP有著這樣或那樣的優勢，但它并不是為了取代現金而生的。

隨著移動支付逐步深入人心，傳統的現金交易場景已經越來越少。這主要是因為移動支付所具有的諸多先天優勢：比如不易丟失、無需找零等等。

但我們也要看到，還有很多無法使用數字貨幣的群體。比如老年人、殘疾人、未成年兒童，以及經濟欠發達地區的貧困人口等等。從一開始，DC/EP就不是為了替換現金而生，僅僅是對現有金融體系的一個補充。事實上想要真正進入“無紙幣時代”，至少現在還是不可能的。

Q7.為什么要發行DC/EP

說了半天，為什么央行要花如此大氣力，去推行DC/EP呢？原因無外乎以下幾點：

1.無鑄造、損耗成本

傳統現鈔需要經過很多防偽環節，這就使得現鈔的鑄造成本不斷攀升。而且由于磨損緣故，每年都會有大量的紙鈔退出消費領域，需要替換成新鈔，這些都加大了現鈔的使用及鑄造成本。

而DC/EP則不需要考慮這些問題，由于只是一串數字代碼。無論是發行還是流通，DC/EP都會比現鈔有著更大的優勢，這也是國家推行DC/EP的主要原因。

2.現鈔使用頻率下降

隨著微信、支付寶的日漸普及，現鈔使用率已經大幅下降。而DC/EP具有全部的移動支付特性，又有國家信用做背書，完全可以作為現行紙幣的有力補充。

3.便于監管、反洗錢

DC/EP采用區域鏈技術研發，具有防篡改、防偽造、防復制等特性。對于國家機關監控洗錢、反恐怖融資具有先天優勢。

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