監管倒逼互聯網金融techfin轉型 2018年關鍵詞：良幣驅逐劣幣_人工智能

如果說，2017年消費金融圍繞暴利野蠻生長，《通知》的下達倒逼著主打消費金融市場的互聯網金融techfin轉型，經過多年發展消費金融將從以前的全民普及進入到全民受惠的階段。

編者按：如果說，2017年消費金融圍繞暴利野蠻生長，《通知》的下達倒逼著主打消費金融市場的互聯網金融techfin轉型，經過多年發展消費金融將從以前的全民普及進入到全民受惠的階段。

近日，作為消費金融一個重要的分支——現金貸因各種原因，引發社會、監管部門與業界集體的討論。隨著《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》的正式落地，行業有人哭有人笑。在大批哀嚎之下，正式規范文件的下達，也預示著2018年消費金融將迎來新的契機，未來靠暴利掩蓋風控短板的“劣幣”企業將受到沖擊，同時以往重視風控、合規發展的“良幣”企業卻迎來一次千載難逢的機會。

據網貸之家近期的不完全統計顯示，目前整個現金貸行業的規模已超1萬億元。如此大的剛需缺口，并不會因劣質小貸企業的退出而消失，還將成為退潮后存活下來的正規消費金融機構在2018年最大的一塊“肥肉”。日前，金融服務平臺融360、拍拍貸分別在不同場合強調對風控的重視，而業內一直將風控作為發展核心的新秀榕樹貸款也在近期迎來用戶注冊的高峰。

Messari首席執行官：人們可能正在誤判全球加密貨幣監管風險:金色財經報道，Messari首席執行官Ryan Selkis發推文稱：“我從未如此看好加密貨幣，但我認為每個人都可能在誤判全球監管風險。當加密貨幣看起來像玩具時，就不是威脅。當穩定幣交易量達到PayPal交易量并變得私有化時，它開始看起來像是一種武器。”[2021/3/19 18:59:08]

如果說，2017年消費金融圍繞暴利野蠻生長，《通知》的下達倒逼著主打消費金融市場的互聯網金融techfin轉型，經過多年發展消費金融將從以前的全民普及進入到全民受惠的階段。

現金貸新規讓良幣驅逐劣幣

近期，由于監管部門動作頻頻，部分媒體將此解讀為對消費金融祭出“殺器”，這是一種誤讀，其實監管部門真正的用意仍然是保護行業的正常發展。11月20日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的我國現金貸發展情況報告，明確指出，高利率、多頭借貸、暴力催收是目前現金貸平臺面臨的三大主要問題，這種粗放式的借款模式極易轉變為壞賬。

分析 | 鏈塔智庫：Libra面臨的最大挑戰是復雜的國際監管形勢:據財新網報道，中國人民銀行結算司副司長穆長春表示Libra需納入央行監管體系。鏈塔智庫也于今日發布題為《國際監管形勢復雜或成Libra最大挑戰》的分析報告。報告指出Libra面臨的最大挑戰是復雜的國際監管形勢。具體來說監管挑戰包括各國對數據的使用以及可遷移性的監管、金融市場的準入障礙、特定國家的外匯管理政策以及不同國家政策差別所帶來的復雜性。鏈塔分析師團隊呼吁行業謹慎對待Libra，從合規角度來看，時機還不成熟。[2019/7/6]

造成這一原因，是由于大部分小貸公司缺乏風控能力，因此選擇“高利率覆蓋高壞賬”的模式。隨著社會對這種模式的譴責風起云涌，在民間與監管的雙層壓力下，行業變革已迫在眉睫。雖然成熟的網貸平臺大都有自己一套成熟的風控體系，但由于市場逐利效應，前幾年業內對流量的盲從大大勝過對風控的關注。

動態 | 瑞士金融市場監管機構FINMA批準瑞士Dukascopy銀行ICO發行:據financemagnates報道，Dukascopy今天表示，它已成為首家獲得瑞士金融市場監管機構FINMA批準ICO的瑞士銀行。這一批準將允許總部位于日內瓦的零售外匯經紀商在2019年3月初之前公開出售其自己的加密貨幣Dukascoin。在此之前，Dukascopy還沒有最終確定ICO環境但通過審計和賞金測試，盡管其被FINMA告知認為沒有進一步的監管障礙。[2018/12/19]

《通知》下達后這一現象將得到改觀。融360近日在傳播中加重對旗下“天機”大數據風控系統、“融八牛”金融AI機器人的提及頻次。拍拍貸投資人、君聯資本合伙人劉澤輝近日媒體采訪中也開始重申拍拍貸的核心競爭力在于“魔鏡”大數據風控系統。此外，后起之秀的榕樹貸款，自成立之初就將風控能力作為商業變現的核心要素，在行業追逐流量暴利的大趨勢下，依舊堅持主打海量大數據和互聯網征信領域的優勢。

聲音 | 中國人民大學法學院副院長楊東：通過區塊鏈來更好地推動網貸監管的進步:白巖松和中國人民大學法學院副院長、金融科技中心的主任楊東一起探討：《網貸平臺倒閉，監管如何更明朗？》，其中楊東提到，“我覺得要建立一個全國的大數據的監控體系，在原有的監管體系之上，要有新的監管思維、監管模式，要通過科技手段來達成監管，要進行大數據的信用體系的建設，這才是監管的根本和方向趨勢。光靠傳統的方法、理論和模式不行，要通過區塊鏈來更好地推動監管的進步。”[2018/7/1]

榕樹將產品定位為服務于諸多B端金融機構、同時又可以容納C端用戶百變需求的供應鏈式消費金融平臺，除了不同額度層級的現金貸產品外，榕樹還在逐步的引入優質的現金分期產品、信用產品、保險產品等，業內類似多元化發展為用戶提供綜合性金融服務的平臺已是大趨勢。榕樹產品上線不到半年時間，就完成超100萬注冊用戶的增長速度，預示這種良性模式同樣可以受到市場與用戶的認可，這次《通知》下達后，新環境的利好將為這樣的新秀提供彎道超車的契機。

國際貨幣基金組織總裁拉加德：以區塊鏈技術本身監管比特幣:國際貨幣基金組織(IMF)總裁克里斯蒂娜·拉加德(Christine Lagarde)日前發表博文《應對加密世界的陰暗面》(Addressing the Dark Side of the Crypto World)，從加密貨幣可能導致的危險開始說起，提出應對加密貨幣威脅的方法：以區塊鏈技術本身對比特幣進行監管，并開展密切的國際合作。拉加德表示，區塊鏈技術可以創造巨大收益，甚至讓各國央行考慮發行數字代幣(digital tokens)。[2018/3/15]

也就是說，受《通知》的影響，現金貸新規將成終結現金貸無序、野蠻生長結局的新的金融監管驅動力，并間接促進消費金融業態的完善。在我們看到的“悲鴻遍野”背后，一股良性的消費金融革命正在悄然發生。

市場倒逼消費金融techfin轉型

在紛亂復雜的監管下，我們能看到，僅現金貸來講，圍繞的核心就是“風控”二字。不久前，北京大學國家發展研究院副教授、北京大學數字金融研究中心副主任黃卓呼吁：防止對現金貸的監管誤傷消費金融。

重新審視整個互金與消費金融的業態，傳統金融之所以不愿做消費金融，除了我國特有的金融生態導致這些大型銀行機構不想做這塊“費力不討好”的業務，更多的是消費金融以數千元到幾萬元小額為主，傳統金融機構舊有的靠人力審查做風控模式成本太高。然而近些年移動互聯網、大數據、人工智能技術的興起，為成本低廉的消費金融風控帶來解決方案。

今年3月，螞蟻金服宣布轉型techfin。主攻tech技術創新，以此幫金融機構做好fin金融相關服務。雖然techfin與fintech看似差別不大，其中映射出的卻是技術驅動還是利益驅動的不同發展思路。智能手機的普及，各大互聯網產品沉淀的大數據，以及蓬勃發展的各類人工智能手段，這些為低價風控帶來可能性，倒逼消費金融向techfin轉型。

以榕樹貸款為例，與融360等的“搜索+匹配+推薦”的模式不同，榕樹走的是“精選”路線。在整個行業都在把流量作為發展重點之時，榕樹卻將做好風控作為發展基礎。除了基于用戶提交的基本信息資料進行的第一輪征信預審“榕樹分”信用評級。榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運營商等多項權威授信體系，同時輔助于芝麻信用分、淘寶消費分析、京東消費分析等三方授信服務，多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風險，一方面也更有針對性地為C端用戶推薦合適的金融產品。

從網貸平臺大玩家螞蟻金服的techfin，到新秀玩家榕樹貸款的“精選”模式，預示著小額消費金融“風控”問題愈發受行業重視，這種轉變，讓消費金融既能為剛需用戶服務，也可以很好地避開潛在風險，整個生態將變得更加健康，這也是《通知》下達的真正初衷。

“精選”路線有何借鑒之處？

任何成熟的商業模式，其存在的基本邏輯是為社會產生價值。回歸到消費金融這一新興的金融業態來講：國內傳統金融對這一領域的缺失；現代消費理念的多元；以及數億勞動人口的優質用戶的存在；為這一業態的發展提供基礎。然而消費金融想要為社會創造價值，要實現三個方面滿足，首先要真正的解決有小額貸款需求的個人消費者剛需；其次要實現對消費型社會的發展提供助力；最后要給予加入消費金融機構穩定的盈利渠道。

相比大多數互金平臺的粗放式消費金融放貸模式，榕樹的精選模式更符合行業真正的走向。榕樹一直以大數據和個人征信為核心競爭力，從技術供應鏈源頭出發，吸引并服務于B端，同時借助運營手段，幫助B端能夠更好地實現C端各個層面的需求，從而完成B2B2C的整體過程。如今榕樹開啟全面豐富消費場景之路，以更加適應不斷細分的消費金融市場體系，立體化地構建起消費場景生態大環境。

每一個金融從業者都十分清楚我國金融治理的基本思路，既要金融機構產生價值，又隨時控制這批“烈馬”不脫韁。因此，如果說在美國金融是冒險家的樂園，只有金融系統出現重大安全事件才會催生相關規則落地。中國的思路卻完全迥異，監管總會走在問題前面，因此在國內做金融事業謹慎先行總不會錯，“精選”路線的成功，再一次證明這個真理。

年初國家金融與發展實驗室發布了《中國消費金融創新報告》，指出當前中國消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元，將成為全球最大的消費者金融市場。伴隨國民經濟的發展以及消費升級的大背景，將加速我國多層次消費信貸體系構建，未來國內消費金融市場的空間仍然廣闊。《通知》之下雖然短期看到的是行業動蕩，但放在長線的消費金融走勢來看，一場聲勢浩大的良幣驅逐劣幣轉型正在開始。

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