如果DCEP錢包出來，你會用嗎？對我們的生活有什么影響？_數字貨幣

4月14日，一張央行數字貨幣DC/EP的內測截圖開始在朋友圈刷屏。同時，還有一則消息：DCEP將首先在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市進行測試，從本月開始，上述城市的部分機關和事業單位的工資、補貼將通過DCEP發放。

通過前些天文章的科普，大家對于DCEP的特性都有了基本了解，比如DCEP由央行發行，是人民幣數字化貨幣，便攜安全；它可以支持無網支付；由央行直接發行，直接結算，比支付寶和微信支付更加中心化；它不是匿名的，所有交易路徑均透明可追溯等等。

今天，要來聊一聊，如果DCEP錢包出來，可能會遇到的問題以及對我們的生活有什么影響。

一、針對不同的人群會遇到不同的問題

和現有的微信支付與支付寶不同，DCEP的支付不需要綁定任何銀行卡，只需要通過數字錢包就可支付。這里的唯一的工具是錢包，錢包的使用是學習成本。關于支付習慣會不會改變，也分人群。

貝寶金融王立：如果有幾個突發事件，比特幣未來替代黃金的概率不小:貝寶金融聯合創始人王立在接受采訪時表示，全球的不確定性加劇，未來大概率世界會經歷又一次巨變。如果以后生產總值急劇下降，造成了傳統的計價工具，比如說法幣，不再適用了，那么現在第一首選的肯定是共識更大的黃金，但是比特幣的共識是在繼續擴散的，而且它的優勢比黃金大很多。“如果有幾個突發事件的話，比特幣未來替代黃金的概率也是不小的。”（華夏時報）[2020/8/10]

1、幣圈用戶：如果已經是幣圈人，對于數字錢包已有基本認知，了解錢包之間如何轉帳。DCEP的錢包大概率會與現在的數字貨幣的錢包很相似，因此幣圈人不需要額外的學習，就可以無障礙使用DCEP錢包。因此，一旦DCEP錢包出來后，很愿意嘗試新事物的幣圈人定會嘗試使用，但這部分人群非常小眾。

聲音 | BB：如果Hester Peirce成為下任SEC主席將助推美國金融科技創新:Block.one首席執行官Brendan Blumer轉發雅虎財經關于美國SEC主席Jay Clayton最近的演講報道并評論表示：“Clayton采取的是一種自然審慎的監管方式，但如果Hester Peirce成為下一任SEC主席，我認為美國將在金融科技創新方面迅速崛起。她的公開演講充滿希望，值得一聽。注：Hester Peirce為美國SEC現任專員，因其對加密貨幣態度包容而被社區稱為“加密媽媽（Crypto Mom）”。[2019/12/16]

在嘗過鮮后，是否會以此作為主要支付工具，還要根據DCEP錢包的用戶體驗或個人喜好來決定。

聲音 | IMI副研究員：如果政策上允許可能近期就會推出數字貨幣 央行在技術上已經做好了儲備:IMI副研究員、清華博士研究生曹勝熙在接受《國際金融報》記者采訪時表示，很難預計中國央行發行數字貨幣的具體時間，但人民銀行已經準備了很久，如果政策上允許的話，可能近期就會推出數字貨幣，他們在技術上已經做好了儲備。未來數字貨幣在大部分時候或能起到替代現金的作用。央行數字貨幣具有現金交易的可靠性和匿名性，這也是其底層設計邏輯之一。中國央行發行的數字貨幣是法定數字貨幣，它是具有無限法償性，等同于人民幣現金，所以對持有者而言基本上沒什么風險。另外，中國央行數字貨幣的技術底層也已經過多次測試。央行制定法定數字貨幣方案一個需要注意的點是，在設計方案時，對隱私的保護能不能以法律的形式規定，這對數字貨幣的走向影響不小。盡管央行發行數字貨幣在央行層面沒有采用區塊鏈的技術，不過央行的技術是開放的，未來如果商業銀行想要用區塊鏈發行數字貨幣，央行的底層技術允許這樣的方案。，現在各國搶占數字貨幣先機，其實或多或少受到了商業世界像Libra的刺激和促進，因為如果不發行自己的法定數字貨幣的話，這一部分權利可能就會被一個超越自己國家貨幣政策主權的商業聯合體占據，這可能是各國現在都比原來更著急的一個原因。[2019/11/18]

2、非幣圈但是支付寶和微信的習慣用戶：這一部分人群是移動用戶中的主要占比人群，通過十幾年的市場教育，他們已經習慣微信和支付寶的電子支付方式，基本不用紙鈔。

聲音 | JohnMcAfee：如果你被加密貨幣騙錢了 你要怪你自己:JohnMcAfee在其微博上表示：“加密，第一次給了我們對貨幣的控制的機會。伴隨著這種自由而來的是你要對你自己負責。如果你被騙了，你不能責怪騙子，而要責怪你自己。如果你做不到，那你就不屬于這里。”[2018/12/25]

由于支付寶和微信支付普及度很高，支持的交易場景滲透到商業的毛細血管，即使擺地攤的，都可以放2個二維碼讓人掃碼支付。DCEP推廣初期，雖然具有無限法償性，但是如果小攤小販說自己沒有DCEP錢包，你也只能選擇其他方式支付。

而且現在大部分商家都有WIFI，或者用戶手機的流量也足夠支持在線支付，并沒有離線支付的訴求，覺得微信支付或支付寶足夠用了，不需要使用DCEP。

如果DCEP要另外通過一個錢包使用，在使用體驗上沒有特別大的不同，這部分人群可能還是會延續自己以往的交易習慣。

如果要讓支付寶和微信支付用戶遷移到DCEP，DCEP怎么做？

一是，要提升DCEP的用戶體驗，要與支付寶或微信相比有明顯提升。

二是，可能會把DCEP內嵌至支付寶和微信支付上，讓用戶使用起來更方便。

三是，通過行政指令推廣，也是最直接有效的方法。就像從4月開始，深圳、雄安、成都、蘇州四個城市部分機關和事業單位的工資、補貼將通過DC/EP發放，國家機關和事業單位的人員將天然成為最先使用DCEP的人。與此舉相配套的是，四個城市的商家也必須能夠支持DCEP的支付。如果DCEP借助政策強勢推廣，速度會非常快。可想不久的將來，以DCEP發放工資及補貼的形式，會從部分城市逐步推廣到全國的機關及事業單位。全國現有機關及事業單位大約4000萬人，為DCEP的推廣提供了基礎用戶，而后或再向企業推動。此舉，短期內將使支付寶及微信的支付業務受到擠壓，也是可以預知的。

3、現金用戶：2019年，中國移動支付用戶突破7億人，除去老人和學齡前兒童，還有5億左右人口仍然使用現金或銀行卡支付。這些人大部分分布在農村市場，沒有原有根深蒂固的移動支付習慣，比較有難度的是DCEP錢包使用的學習，另一個是接受DCEP的商家普及度，只有用起來省事省心，人們才會愿意主動改變自己的消費習慣。如果國家要從這部分人群突破，把紙鈔消化掉，錢包功能要盡量做得傻瓜簡單，并要加大基層的科普力度。

二、DCEP對我們生活有什么影響

1、從消費上看：除了對我們支付習慣的改變外，央行有可能通過DCEP的推廣成為一個最大的數據庫。因為DCEP不僅是通過央行發行，也是央行結算。而和紙幣的匿名性不同，由于DCEP是可追蹤的，不可匿名的，因此，每個交易路徑都是透明可追溯的。通過DCEP就可以了解用戶的每一筆交易，每個人的交易習慣，交易金額。就象支付寶掌握了在淘寶平臺上用戶的所有交易，交易喜好等數據，支付寶還根據這些數據每年出個年度賬單給你。這些數據，比你更了解你自己。

2、從收入上看：由于DCEP的不可匿名性，通過各種方式洗錢的金融風險可以更嚴格的監管。對普通人而言，如果全民強制使用DCEP，你的每一筆收入，央行都看得見，且可追溯款項來源。像偷稅漏稅，或者企業為了減少成本，為員工少交社保金這種行為就更容易監控到。

除此以外，與金錢往來有關的犯罪行為，比如收受賄賂，也很容易監控到。

DCEP推出后，針對不同人群，對支付習慣的影響也不同，越是深度用戶，越難改變支付習慣。國家現在已經從部分試點城市的機關及事業單位入手，通過DCEP發放工資及各項補貼，這四個城市的機關及事業單位員工將天然成為第一批推動DCEP的人群。全國4000萬的機關事業單位人群或將成為DCEP的直接推廣對象。

由于DCEP的不可匿名性，可追溯性，更中心化，如果強制使用DCEP，我們生活中的每一筆收入和支出都會留下痕跡。

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