區塊鏈助力保險行業提升風控能力，改善用戶體驗_區塊鏈

保險行業發展

近三十年來，保險行業在國內迅速發展，國人從對保險一無所知，到排斥，一直到現在會主動為自己及家人考慮保險組合，從認知層面上來看，已經有很大的進步。但是與發達國家相比，無論是從產品形態，從費率的高低上仍有很大的差距。

保險行業雖然為金融三駕馬車之一，由于發展時間不長，它特殊的營銷模式，使它在金融行業中卻一直是金非主流行業，與銀行與證券相比較相對邊緣化，但發展速度也很驚人。2019年，我國保險業總資產達到20.56億元，首次突破20萬億，是繼銀行、信托業之后，又一資產超過20萬億的子行業，成為全球第二大保險市場。

江卓爾：區塊鏈是生產關系的工具:2020年5月23日，由百團大戰、節點咨詢、金色財經主辦，萊比特、算力360聯合主辦的百團大戰礦業峰會·豐水期之戰在成都開幕。

在會上，萊比特創始人江卓爾表示：區塊鏈是生產關系工具，是管切蛋糕的，而不是做蛋糕的生產力工具。什么叫生產力工具呢？比如說AI，做蛋糕的工具可以生產出更多的東西，創造出更多的財富。

但切蛋糕壓過做蛋糕，槍桿子里邊出政權，統治階級有權力切蛋糕。區塊鏈和比特幣最大的價值在于，它通過去中心化，對槍桿子免疫，哪怕強如美國政府，也無法禁止伊朗人使用比特幣。[2020/5/23]

保險行業的痛點

動態 | 河北巨鹿縣推出基于區塊鏈支撐的疫情防控大數據管理平臺:金色財經報道，2月16日消息，河北省巨鹿縣在打贏疫情防控阻擊戰中主動引入科技力量，與新華網股份有限公司聯合工作小組攻堅克難，研發推出疫情防控大數據管理平臺。今天，該平臺正式上線運行。巨鹿縣疫情防控工作領導小組相關負責人表示，平臺將為該縣疫情防控管理提供高效、透明、準確的整體解決方案，平臺引入區塊鏈作為底層技術支撐，將助力基層社會治理能力提升。（新華網）[2020/2/16]

1、營銷模式

民間有一個說法“一人做保險，全家都丟臉”，保險行業之所以讓很多人避之不及，主要是原因是因為保險的營銷模式。很多保險營銷人員一旦獲取了客戶的電話號碼后，便死纏爛打，不分場合的騷擾客戶，使得客戶不勝其煩。如果是陌生的業務員，首先要解決信任的問題；如果是熟人營銷，更讓客戶增添了很多心理負擔，不買怕搏了人情，買了又覺得不是自己需要的。對于保險公司來說，營銷人員的傭金及管理費也是一筆不小的成本。

石油巨頭殼牌收購英國區塊鏈初創企業:石油巨頭荷蘭皇家殼牌交易部門殼牌國際貿易（Shell Trading International）1月18日收購了位于英國倫敦的區塊鏈初創供公司Applied Blockchain的少數股權，成為進軍區塊鏈領域的重要一步。殼牌全球解決方案國際公司IT首席技術官Johan Krebbers表示：“投資應用區塊鏈是我們致力于使用數字化技術為核心業務創造價值并開發新業務模式的一部分。”[2018/1/19]

互聯網保險在很大程度上改變了這種模式，營銷人員不需要與客戶直接接觸，客戶可以無壓力地選擇選擇適合自己的保險。但是線上的保險大都是產品簡單，保費較低的產品。2013年，由三馬共同成立的“眾安保險”利用自身的優勢，與科技深度融合，推出交費少，高保額的產品很快就獲得了客戶的青睞，保費不斷增長，2019年實現總保費收入達146億元，并實現盈利。這與很多線下業務的保險公司相比，實現盈利的周期短了很多。

上市三日暴漲330%后 這家專做區塊鏈的公司今日盤前再度暴漲90%:12月15日，第一家登陸納斯達克新型區塊鏈金融公司LongFin Corp（納斯達克代碼LFIN）股價從5美金IPO發行價暴漲330%，至22美金收盤，最高漲至26美金，今日盤前再度暴漲90%。該公司市值18.25億美元。當天，該公司宣布收購區塊鏈供應商Ziddu.com，Ziddu.com是由新加坡MeridianPte有限公司，運營的云內容發行網站平臺。[2017/12/18]

2、業務信息不對稱

一種是客戶對保險公司的：比如在客戶投保人身險時，需如實填寫《健康告知》，比如健康狀況、過往病史、家族病史、生活習慣、工作性質等，雖然合同里寫，如果客戶隱瞞或不如實告知，一旦出險，保險公司可能會拒賠。但是，有些客戶并未如實填寫健康告知，出險后，保險公司未必在自己的人力及能力范圍內進行查證，保險公司也只能履約，給予理賠。

另一種是保險公司對客戶的：銷售人員為了出單，有時不惜對客戶進行銷售誤導，尤其是夸大分紅險的收益，告訴你把錢放在保險公司的帳戶里，幾年翻一倍，幾年翻十倍。而客戶由于不了解，可能輕信了保險業務員的說明，沖著高收益而去投保，一旦發現自己的收益與業務員承諾的差距很大，容易產生糾紛。而保險業務員因為流動大，出事了也不好追溯損失。

3、理賠的問題

對于客戶來說，最擔心的是現在自己花錢買的商業保險，未來出險了就一定會得到理賠金嗎？這里面有兩個風險，一是保險公司在理賠時為難客戶，找出各種拒賠理由，而客戶作為弱勢群體，對保險條款的掌握不夠熟練，除非訴諸法律，才能奪回自己的合法權益，這個流程又花錢又漫長。還有一種是，客戶突然出險，急需用錢，但是理賠過程需要準備太多資料，雖然最后可以拿到理賠金，但是周期長，不能在最需要用錢的時候應急。

區塊鏈如何解決保險行業的痛點

艾瑞咨詢發布的《2020年中國保險科技行業研究報告》顯示，云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等關鍵技術的日益成熟為保險行業各環節價值鏈的重塑再造帶來機遇，在核保和理賠環節，保險科技的價值在于幫助企業提升風控能力和效率以及改善用戶體驗，而這也是保險企業未來的核心競爭力。

首先，可以利用區塊鏈技術，獲取客戶的健康信息，身份信息，行為偏好放在鏈上，保險公司根據這些情況來核定費率，或者是否同意承保。避免了用戶故意不如實健康告知產生的道德風險，防止保險欺詐，提升風控能力。也省去了以往人工傳送、受理、審核、反饋等繁冗的流程。

在保險銷售環節，應用區塊鏈技術可以簡化銷售流程，節省銷售成本，實現保險銷售行為的可追溯監管，從而規范保險銷售行為。區塊鏈技術可以將保險銷售各個環節的關鍵動作上鏈，實現全流程的銷售動作可追溯，從而規范保險銷售行為，維護消費者合法權益，促進行業持續健康穩定發展。

在保險理賠環節，一旦出險，可以自動觸發智能保險合同，能夠有效解決理賠難的問題。還可通過區塊鏈技術的智能合約簡化賠付程序，減少人工審查的需要，每項付款均可使用智能合約自動交付，提升理賠效率，讓用戶有更好的理賠體驗。

結語

區塊鏈行業可以解決保險業的一些頑疾，利用信息上鏈，解決保險行業的風控問題，通過區塊鏈的智能合約解決理賠的問題，同時可以簡化銷售環節，節省銷售成本，規范銷售行為。

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