信用上鏈 你的數據如何價值最大化？_區塊鏈

近日，北京市人民政府印發《關于加快推進北京市社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制三年行動計劃》的通知。

通知強調，探索和推動區塊鏈技術在信用領域的規模化應用，構建社會信用區塊鏈體系，形成以數據定義信用的管理與技術體系，充分發揮信用信息記錄數據在分級分類監管規則中的應用。探討利用智能合約機制，實現敏感數據“可用不可見”，失去信用數據有序流動和運轉。

以數據定義信用，數據是關鍵。區塊鏈技術的去中心化、不可篡改等特性將重構信用數據。那么，區塊鏈將如何賦能信用行業？未來發展趨勢又將怎樣？就此，《鏈新》采訪了數位行業學者。

個人信息保護成為重點

“我國信用行業從21世紀第二個十年開始起步發展，十年來，取得了長足進步，但也有一些不足。”北大區塊鏈俱樂部秘書長、比特藍鯨創始人陳雷向《鏈新》表示，中國信用行業在運行機制上過度中心化，主要以政府大家長制為中心，功能執行集中在國家公共信用信息中心，部分企業作為技術第三方參與。

LBank宣布推出加密信用卡:據官方消息，加密交易所LBank宣布推出首張無上限加密信用卡，卡片形式包括虛擬卡和實體卡，允許用戶經過Lbank授信直接用加密貨幣進行任意消費支付，也可在支持本地取現。LBank的近900萬用戶預計將在2023年Q3開始享用，VIP用戶將享有提前使用權。

此卡無消費、提現上限，可在Google Pay等支付平臺上使用。手續費等具體信息將在卡片推出前公布。用戶可從LBank網站訂購，包括金屬版等多種版本，特定用戶還可享有高達2%的現金返還。

LBank創始人Eric He表示，推出此卡是他們讓數字資產更安全、流通更自由愿景的重要一步。[2023/7/1 22:12:25]

在我國征信行業，一直以來就是由國資背景企業占主導地位。雖然近年來嘗試推進征信體系市場化建設，但是在個人征信領域的進展相當緩慢。目前，國內具備個人征信牌照的機構僅有兩家，分別是中國人民銀行征信中心和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信獲得第一張市場化個人征信牌照。至今，第二張市場化的個人征信牌照還尚未落地。

國家公共信用信息中心主任：充分利用區塊鏈等新技術激活數據價值:7月30日，以“云網匯政務，數智蘊未來”為主題的智慧政務峰會2021在南寧舉行，與會人員分享了智慧政務創新實踐，以數字政府建設賦能政府治理現代化。

國家公共信用信息中心主任周民強調，激活數據價值要做好“四個提升”：建立數據完善融合體系，提升數據治理能力；深化政務數據開發利用，提升數據運用能力；充分利用人工智能、區塊鏈等新技術激活數據價值，提升數據利用能力；加快促進要素市場，提升要素能力。（科技日報）[2021/8/4 1:32:41]

“信用行業一直以來沒有解決好匿名與隱私的問題。如何做到既充分及時采調更新信息，同時又不過分取用數據保護用戶隱私，這也是一個顯著的問題。”陳雷向《鏈新》表示。

事實上，大量科技金融公司正在利用各種各樣的用戶個人數據進行風控。比如，螞蟻金服通過包裝芝麻信用分，以分數越高可以做的事情越多來讓用戶主動貢獻自己越來越多的個人信息。從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機充值記錄，到信用卡還款記錄、打車記錄、水電煤氣繳費記錄，再到后來的各種記賬本、汽車違章處理、證件夾、好友關系鏈。通過這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個人，蘊含著巨大的商業價值。

“人民鏈”搭建信用體系，緩解中小微企業融資難:近日，人民網輿情數據中心/人民在線開放“人民鏈”信用體系，旨在為中小微企業融資提供風控、增信、供應鏈金融等“一站式”服務。“人民鏈”信用體系通過整合平臺服務，打通金融服務綠色通道，向企業提供精準、高效、低成本的金融服務。據悉，“人民鏈”信用體系由人民云企、人民企信、人民金服等平臺構成。在實際場景中，中小微企業接入人民云企平臺，可以實現查詢輿情數據、經營、工商、司法、行業、宏觀政策等信息，從而及時發現企業自身、產業鏈上下游和行業潛在風險；人民企信為中小微企業和金融機構搭建線上撮合平臺，企業自主授權共享自身數據，打破銀企信息不對稱現狀，借助全行業數據，建立金融機構和企業的信任關系；在人民金服平臺，核心企業接入該平臺后，其鏈屬的上下游企業可憑借與核心企業的真實貿易憑據，在人民金服平臺上直接發起融資需求，金融機構在該平臺受理需求，并實現金融貸款發放。（人民網）[2020/3/25]

但是這些個人信用數據往往被平臺利用，甚至出賣給第三方，而相應利益卻跟用戶毫無關系。類似的報道屢見不鮮。

聲音 | Galaxy Digital創始人：預計未來兩年萬事達卡和Visa信用卡將支持購買比特幣:一位科技億萬富翁聲稱，銀行將在2022年之前解除使用信用卡購買加密貨幣的禁令。加密公司Galaxy Digital創始人Mike Novogratz告訴彭博社，Visa和萬事達卡（Mastercard）等主要公司將很快允許加密愛好者通過他們的卡投資加密貨幣。就在上周，科技巨頭蘋果宣布Apple Card將不能用于購買比特幣等現金等價物。但Novogratz表示，隨著加密貨幣變得越來越主流，監管變得更加嚴格，這項禁令將會消失。“你有受到監管的交易所。游戲中有真正的玩家。你獲得越來越多的管道——人們參與的方式。我敢打賭，未來兩年，萬事達卡和Visa信用卡將接受比特幣。” 許多專家還認為，Facebook的加密貨幣LIbra的推出也將在這一領域產生巨大影響，許多人預計，如果Facebook成功推出LIbra，主流銀行也會想要分一杯羹。（Cryptodaily）[2019/8/14]

“信用數據不同于其他行業數據，所屬用戶是最為重要的數據標簽，涉及到企業和個人的切身利益，因而無法通過傳統數據交易平臺進行共享交換，導致正規市場化采集信用數據渠道極其有限。”佰鏈薈創始人、中國區塊鏈應用研究中心研究員辛泓睿向《鏈新》表示，傳統信用機構在采集數據上耗費了大量成本，導致用于數據分析及信用產品研發的資金比例縮水，信用機構無法過多關注信用產品的質量，繼而影響了信用機構的水平與信譽。

動態 | 匯豐完成其中國首筆區塊鏈跨境信用證業務:據中國新聞網消息，匯豐銀行(中國)有限公司4月1日宣布，已協助一家南京的貿易企業完成了其在中國(不含港澳臺地區)首筆基于區塊鏈技術的跨境信用證交易。[2019/4/1]

1月11日，人民銀行公布《征信業務管理辦法(征求意見稿)》。《辦法》對信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動和業務監督管理進行了規定，清晰界定了信用信息，并強調要加強個人和企業信息主體權益保護，保障信息安全。依據《辦法》，以信用評分方式對外提供服務的企業被納入規制范圍，個人信息保護成為重點，這意味著頭部互聯網平臺遭受新的監管，濫用數據的無資質企業迎來重擊。

區塊鏈如何賦能

抹鏈科技高級研究員周新健向《鏈新》表示，信息不通暢、信息不安全是目前信用行業主要存在的兩個問題，使用區塊鏈技術都能得到一定程度的解決。在信息不通暢問題方面，區塊鏈技術的共識機制和激勵機制可以有效解決信息共享問題，可以通過分享信息進行挖礦的方式激勵使用者進行信息共享。在信息安全方面，由于區塊鏈系統的去中心化特征，以及時間戳的功能，使得信息的篡改都會留痕。另外，若使用去中心化存儲的模式，信息不會因為受到地震、火災等不可抗逆因素而被毀壞。

陳雷認為，針對信用行業存在的短板，除了充分利用區塊鏈技術特性，在隱私保護、數據自動化上鏈、信用預警與智能指令集等方面探索更高效、更智能的下一代信用網絡基礎設施。區塊鏈技術還能夠在兩大場景發揮作用：

一是應用于信息采集/登記領域的組織機構區塊鏈平臺，除自動收錄政府公信力信息，也允許所有第三方和主體本身進行信息登記，通過類似聯盟鏈的用戶端口設計，通過行業協會商會等第三方組織，接納數千萬市場主體的各類信息，特別是將市場經營中的非強制采集、非政府采集信息收集起來。

二是探索通過區塊鏈數據賬本積累，嘗試在一定領域打造人人參、人人共享的公信力平臺，比如中國某些地級市、縣級政府，正在試驗性部署數字城市，將公民信息全部上鏈，打造數字化智能化的協作共生社會。

從區塊鏈賦能征信的可行性角度分析，區塊鏈能幫助個人確立自身的數據主權，生成自己的信用資產。這是個人信用生產的基礎，也是將來重要資產來源及保障。現在，用戶數據的所有權被掌握在各大互聯網公司手中，個人難以充分發揮其價值。

受益于密碼學的諸多成熟技術，個人數據未來可以完全存儲在區塊鏈上，并進行安全交易，成為每個人產權清晰的信用資源。不止于此，區塊鏈還在人與人之間公開透明地收集和共享數據。這樣，就可以將散落在私有部門及公共部門的“全部”個人數據充分地聚合起來，取之于用戶而用之于用戶，促進數據的開放共享與社會的互聯互通。??

在企業層面，北京大學光華管理學院金融學和會計學教授劉曉蕾認為，數據經濟時代，依靠區塊鏈的技術，企業融資也將從主體信用向資產信用、交易信用方式轉變。在以往傳統金融模式下，融資依賴主體信用，金融機構通過審查企業的資質、規模等條件來發放貸款，所以很多小微企業貸不到款。區塊鏈對于資產信用有強大的助力作用。以前無法實現的資產信用融資，在區塊鏈去中心化信用機制下，都可以成為現實。

區塊鏈信用的未來前景

誠然，區塊鏈在政務誠信、商務誠信、公益誠信、司法公信等領域都有落地的先天技術性優勢。但是，區塊鏈技術并不能解決上鏈前數據真實性的問題，這還有賴于人工智能、物聯網等技術的進一步發展。

“長期來看，上鏈數據真實性問題是區塊鏈技術發展的一個重要難點，我個人偏向于全流程自動化這個方向。”陳雷認為，一般所說的政務區塊鏈都是用聯盟鏈技術，即審核準入制的多節點分部署數據庫網絡，技術上只會存在隱私問題，不會存在匿名性問題。同樣，因為有聯盟鏈的先天準入設計，所以上鏈數據真實性問題，目前可以通過負面清單與事后審查等機制予以制約。

陳雷認為，區塊鏈技術還在發展過程中，和中心化數據平臺/解決方案相比，性能是短板，這個問題可以通過高可靠性主鏈加高吞吐側鏈或下一代分片區塊技術予以解決，簡單說就是主鏈只負責身份信任審核，通過類似于市場負面清單的模式，檢查標簽值，不進行全部數據拆包核驗與吞吐。

“區塊鏈技術的匿名性問題有利有弊，好處在于匿名特征更有利于保護用戶隱私，缺點也很明顯，主要是難于監管，這個問題可以由監管部門牽頭做好KYC用戶管理。在性能方面，工作量證明機制確實會造成大量的能源耗費，當然，目前也有了很多其他共識機制，比如說權益證明機制POS以及適用于聯盟鏈的權威證明機制POA，這些替代機制可以很好地解決效能問題。”周新健表示。

“總體來說，信用部門在現有機制體制內，利用聯盟鏈的系統特性，不更改原則性和基礎性環節邏輯，是可以做到應用區塊鏈技術同時不涉及太多監管改革挑戰，對包括政府部門在內的公共服務機構也應該有信用采集、評級和公式，目前本質上還依賴于強中心化機構。但我們放眼長遠，真正自動、高效、可靠的信用網絡，一定是弱監管甚至去監管的，這應當是下一代區塊鏈網絡要解決的問題，現在言之尚早。”陳雷表示。

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