通過安全地追溯交易和存儲信息，區塊鏈助力保險行業革新_區塊鏈

編者按：本文來自頭等倉區塊鏈研究院，Odaily星球日報經授權轉載。保險的必要性

保險行業是一個巨大的市場，2019年，美國的保費達到了1萬億美元。雖然保險業規模如此龐大，但仍然面臨著巨大的困境，保險公司每年虧損超過1000億美元。最嚴重的問題是欺詐、數據低質和數據缺失、業務模式普遍低效。區塊鏈可以為保險行業打開新機遇，解決上訴問題，極大地促進保險業務現代化：區塊鏈高效的解決方案能讓保險行業更加去中心化、透明和安全，減少處理請求的時間，以及交互與交易的成本。中介數量減少，讓公共平臺完全透明，可以大大提升業務流程，降低成本，增加人們對系統和整個行業的信心。智能合約自動化管理、支付、減少欺詐風險、減少低質數據的，提高客戶服務質量將出現新的保險類型，如參數保險、點對點保險、微型保險等保險服務的實用性將提升區塊鏈——一條由連續的信息與關聯區塊組成的區塊鏈，區塊鏈不能編輯或刪除信息；它上面的所有信息都可以復制到其他服務器與計算機上。區塊鏈是分布式賬本技術的一個特例，也就是說保險行業很快會應用分布式賬本技術與大數據分析：幫助公司簡化損失計算，為客戶選擇個人化服務，保護客戶的財務信息。數字轉型會從根本上改變商業模式：新產品和新服務正在涌現，新的基礎設施在建設中，與客戶溝通的新原則正在制定中。這些趨勢也是保險市場的特點，保險業的發展取決于人們對新技術的看法，主要是對區塊鏈的態度。站在保險公司的角度，區塊鏈不僅能安全地追溯交易和存儲信息，還能集成合作方生態系統到你的業務中，開發全新產品。專家認為，應用區塊鏈可以在四個方面推動保險行業發展：1.金融安全區塊鏈會最大限度地減少商業活動中的人為問題——包括犯錯或疏忽，以及詐騙。去中心化數字型數據庫會獨立和公正地評估用戶，而不會干預用戶。潛在的危險地帶是，用不同貨幣跨境交易。區塊鏈系統可以幫你監控這方面的風險。獨立數據庫能將醫療騙保的概率降至0。而且，區塊鏈能減少處理大量數據時的錯誤率，這點對分保來說非常重要。2.處理索償事宜區塊鏈和數字技術可以整體簡化和加快保險事故中與客戶的溝通。最簡單的方法——由專家通過手機相機遠程評估保險，節省了客戶的費用和保險公司的成本。如果是自然災害，則結合使用移動技術和衛星圖像做評估；例如，針對偏遠地區派遣救援隊。農民由于天災而收成不好，可以獲得賠償，賠償大小取決了天氣的分析數據。保險公司使用區塊鏈從氣象站接收數據，可以更公平地評估賠償金額。使用區塊鏈技術與合作伙伴交換信息，可以預測分析市場趨勢，從而制定明確的業務發展方向。3.新的分配方式如果要引入創新，為留存客戶創造新報價，汽車保險是一個源源不斷的數據源。僅僅在汽車中安裝“智能”傳感器是不夠的，而且需要快速、準確地分析來自傳感器的數據，區塊鏈可以派上用場。將大量的數據進行處理后，可以為客戶輸出一組個性化服務。應用區塊鏈技術還能刺激小額保險市場和小額信貸公司的發展，保險公司正在開發移動錢包的概念。工具的多與少會限制保險公司的內容，但是客戶端可以隨時隨地使用。大數據分析和區塊鏈技術可以幫助保險公司更深入、更準確地了解消費者行為，并拓展一些新鮮有趣的小眾市場。4.網絡安全公司的電子網絡是一個由交換機、路由器、事件日志等組成的單一系統。區塊鏈技術使用安全服務實時監控整個系統。作為一個數萬億美元的行業，保險業飽受不透明和欺詐的詬病。保險的作用是幫助人們應對不可預料的事件。但是，當不可預料的事件發生時，保險公司又往往使勁找投保公司保險合同的茬。將行業公開透明，為投保人主持數據正義，構建在區塊鏈技術之上的保險公司可以克服傳統保險公司的短板，也就是說，區塊鏈保險公司具有的優勢。傳統保險公司中存在的最嚴重問題：

波卡周報：將通過公投方式推出公益平行鏈:本周波卡重要事件包括：1.平行鏈將通過鏈上治理推出。

2.將通過公投的方式來決定為公共利益平行鏈注冊插槽。公益利益鏈又劃分為系統平行鏈和公共功能平行鏈。其中，潛在的系統鏈包括用于余額、用于 Staking 和理事會的選舉、治理和身份的平行鏈。潛在公共功能鏈包括橋、通用的資產鏈和 DOT 計價的智能合約平臺。其中通用資產鏈是為穩定幣和央行數字貨幣（Central Bank Digital Currencies）提供一個穩定、永久的平臺。（PolkaWorld）[2021/2/28 18:00:51]

不透明：保險業是一個不透明的行業。有幾項研究調查了保險業缺乏透明度的問題。從小范圍到完全不遵守消費者保護法，保險業經常邁入灰色地帶。不透明而繁瑣的保險索賠過程，加之保險公司不愿幫助客戶索賠，畢竟這對投保人不利，對保險公司有利。數據收集：在傳統的保險公司中，應用程序會收集受保人的數據，即使在保險單過期之后，數據也由保險代理人一直保管。代理人是保險公司的保險產品主要分銷商，他們利用這種地位，極大地從系統不透明獲得好處。2017年，美國排名前50代理公司中，前3家創造了約40%的收入。他們產生了數十億美元收入，從中收集了大量的數據和信息。欺詐：每年因保險欺詐造成的損失超過400億美元——這還不包括醫療保險。最常見的欺詐類型之一是重復計費。重復計費是指從業者針對一次手續，向保險公司提交了數次發票。通過區塊鏈技術解決上述問題：

透明：理論上，一個透明的分布式注冊表可以供任何人檢查多個級別的保險金額。投保人所繳付的所有金額都會記錄在區塊鏈上，數據由投保人保管。永恒數字證書能確保保單的所有權，這樣投保人能快速獲得索賠。數據所有權：去中心化保險平臺支持由用戶主導與保險公司交易數據，并拒絕在保單到期后任何人訪問數據。用戶可以在去中心化平臺上將自己的數據出售給保險代理人。具備透明性和數據可訪問性，能使小公司與大公司競爭，而這些大公司將失去優勢。防止欺詐：由區塊鏈平臺上的節點檢查交易，可以防止雙重花費。在保險的情況下，可以阻止投保人在一個事故中要求多個索賠，因為節點可以檢查網絡是否已經處理了索賠。此外，永恒數字證書也可以防止偽造所有權的保險索賠。除了上述技術優勢之外，還有一些經濟優勢。很明顯使用區塊鏈，為保險公司開辟了新的增長機會：提高客戶興趣，為新興市場提供新的、具有成本效益的產品，以及開發與物聯網相關的保險產品。成功的關鍵在于創建基于新技術的可靠分布式平臺，支持客戶直接使用個人數據、集體保單和智能合約：提高客戶的興趣。影響客戶興趣的一個重要工具是使用區塊鏈處理其個人信息。擔心客戶在轉到公司時失去對個人數據的控制，以及對需要回答相同問題的不滿，可以通過使用單獨的區塊鏈來驗證客戶直接管理的數據。改善客戶利益指標的另一種方法是增加透明度，以及設立對消費者友好的稅收方案和保險支付方式。雖然集體保險這種商業模式已經被廣泛應用并采用了標準技術實施，但疊加區塊鏈，將使保險更加透明，也易于消費者理解。對于保險公司來說，區塊鏈的好處在于工作流程自動化。無論是應用了智能合約，還是結合區塊鏈，具備太多優勢：支持自動處理保險索賠，為各方提供一個可靠且透明的支付機制，并且可以定制單個合約的條款。區塊鏈能節約管理費用，因為它能自動驗證投保人身份以及與投保人協議的有效性，登記保險支付索賠，使用基于區塊鏈和智能合約的支付架構，驗證3人的數據。

動態 | 以太坊開發者提議于 1 月 6 日通過硬分叉移除難度炸彈:在以太坊開發者會議中，有人提議在區塊高度 920 萬左右進行硬分叉以移除難度炸彈，預計發生在 1 月 6 日前后。根據開發者在討論組中的數據來看，以太坊的區塊生成時間在移除難度炸彈之前將一直保持增長，到 1 月 6 日左右可能會達到 25 至 30 秒時間，根據 Etherscan 顯示，以太坊歷史上也就在 2017 年 10 月前后出現過長時間 30 秒的出塊時間。另外，以太坊的斯坦布爾升級計劃于 12 月 7 日進行，早于此次提案的硬分叉一個月時間。[2019/12/2]

區塊鏈保險權力展示

正在探索區塊鏈的保險公司，看到了這種新技術的巨大潛力，最常見的研究課題是：旅行保險和作物保險。作物保險：如果惡劣天氣對農作物造成任何損害，智能合約可以根據天氣數據確認損失，自動支付索賠。類似地，在旅行保險的中，如果航班因承保原因被航空公司取消，那么使用區塊鏈技術構建的智能合約會自動向投保的人支付索賠。這些例子展示了區塊鏈的低成本優勢，節約消費者支出。區塊鏈可以改善服務不善地區的訪問服務，實現保單即時發布，增加點對點保險透明性。區塊鏈可以使用智能合約自動化索賠，利用過去的索賠數據提高評估的準確性，打壓欺詐行為。個人汽車保險公司可以應用區塊鏈智能合約降低成本，每年能節省210億美元。根據MarketForce、Pegasystems和Cognizant的調查，12%的保險行業高管預計物聯網、區塊鏈技術和智能合約將在兩年內被主流使用，74%的高管預計它們到2030年將成為主流。整個保險行業采用統一的區塊鏈，可以使保險行業的標準產生階級性變化：索賠更加高效精簡，提高客戶體驗。如果也在區塊鏈上管理身份信息，即使不能完全防止欺詐，也可以減少此類行為，也就是說作惡者再也不會盜竊資金了。另一份麥肯錫公司報告發現，針對區塊鏈技術存在64個應用場景。報告發現，保險行業是使用非比特幣區塊鏈最多的行業，支付行業緊隨其后。另一份報告建議是“確定一組愿意加入聯盟的公司，調查至少一個潛在用例的商業應用場景。”建議該行業“與財團、技術專家、初創公司、監管機構和其他市場參與者合作，確定圍繞區塊鏈開放和去中心化本質的挑戰。”這些挑戰包括技術限制、市場、法律/法規和操作需求，例如數據保護和標準化區塊鏈技術解決了自動化，優化第三方集成，增進信任，擴大市場覆蓋率，提高效率，增加了被保險人的滿意度，提高保險公司的增長額。以下是被保險人看重的幾點：

動態 | ETN現可以通過美元購買:據Dailyhodl報道，除歐元和瑞典克朗外，ETN現可以通過美元購買。[2018/8/16]

被保險人希望提高客戶體驗最近的一項調查證實，保險行業的客戶滿意度較低，因此，保險公司可以利用這一機會，通過區塊鏈等手段創造效率。客戶對需要完成復雜的問卷和保留實物收據表現出極大的不滿。有了新技術，就能滿足被保險人無縫方案和最小延遲的愿望。審查支付消費者團體和聯邦保險辦公室等組織開始審查汽車保險公司。在此之前，汽車保險公司將保費增長與收入增長保持一致。消費者總是想要更低的保費，但如果虧損頻率和損壞程度增加，在保持償付能力的同時降低保費就會變得越來越困難產品創新創新和保險還沒有很好地結合。然而，一些行業已經引入了新技術，比如拼車服務、物聯網、無人駕駛汽車和無人機更快打入新興市場盡管保險的市場潛力在不斷增長，但保險公司進入新興市場的成本非常高。保險公司可以利用區塊鏈技術的先發優勢，提供高效的服務。在低投資回報率和低利率的環境下，競爭越來越激烈。保險公司作出相應調整：降低成本在保險行業中，記錄成本很高。保險過程包括保險公司收集和識別數據和文件，如身份、合約、索賠登記和損失賠償。事實上，保險公司需要第三方來處理流程。區塊鏈可以降低成本和周轉時間，從而幫助所有保險公司提高效率。簡化數據檢索93%的保險公司CEO認為數據挖掘和分析具有重要戰略意義。普華永道稱，這一比例高于金融服務業的其他行業。由于保險公司必須依賴第三方提供商，因此實現同樣的目標有幾個困難。而且流程采用手動，意味著不能實時提供數據。簡化流程根據凱捷資訊公司的研究，個人汽車保險公司使用智能合約每年可以節省210億美元。在處理索賠時，理賠員審核索賠要求，確保數據完整性，必要時請求附加信息，確認承保范圍，確定責任，并計算損失金額防止欺詐保險研究委員會的報告顯示，僅在美國，包括累積在內的汽車傷害索賠欺詐就超過了70億美元。欺詐使得保險公司和被保險人的保險成本變得更高。因此，有效防止欺詐，雙方的開支都可以大大減少。產品、定價和分配

通過區塊鏈技術增加保險應用程序，并實現整個流程自動化，可以擴大參數保險。保險公司不會就單純的損壞進行賠償，而是在觸發智能合約時支付一定數額的賠償。如前所述，區塊鏈相關的保險研究已經在飛行保險和農作物保險領域展開，但很容易擴展到小眾保險、巨災互換和其他領域。承保和風險管理區塊鏈可以優化數據處理，以及信息流相關的流程，尤其是相關風險。保險公司可以用聯營鏈共享數據并登記風險。投保人獲取和服務用戶僅用密鑰訪問合約文檔，可以提高記錄保存的效率。只有必要的一方，如承銷商和代理人可以訪問密鑰，一定程度地訪問儀表板上的文件和更新信息。這樣，區塊鏈能確保各方之間的信息一致，大幅降低管理成本。索賠管理使用區塊鏈技術，保險公司可以僅在保險公司網絡上共享一些欺詐相關數據，同時保持一定的匿名性。區塊鏈還能生成數字化的資產歷史，從而打擊欺詐和犯罪。一條區塊鏈的欺詐登記很可能會并入另一條區塊鏈的索賠流程。區塊鏈的智能合約可以嵌入到整個索賠流程，智能合約建立規則，強制執行保單條款，支付索賠，不需要人工干涉，也不需要損失理算員審查每一項索賠。財務、支付和賬戶例如，如果A公司欠B公司10萬美元，B公司賬面上有10萬美元的應收賬款，A公司有10萬美元的應付賬款。通常，這些交易都是以發票的形式存在，整個過程需要工作人員干預，并涉及另外一些文件，需要批準，支付費用等等，然而有了區塊鏈，兩家公司可以使用同一個賬本，更高效地完成交易。區塊鏈的區塊每10分鐘確認一次，交易速度加快，最后，成組的交易可以聯入網絡。跨境支付的交易金額大的驚人。資金從一家銀行轉移到另一家銀行。每家銀行在轉賬之前都分一筆羹，導致支付延遲，收取高額的手續費，以及低銀行標準的相關風險。而區塊鏈，不存在地理位置障礙，而且可以繞過中間人轉賬，降低手續費，交易更快捷。對保險公司來說，無需要添加很多管理人員，參與的中間人變少了，不僅手續費變低，交易速度也更快了。監管與合規用戶可以用紙質合同來證明保險的有效性。多達30個州，將電子保險卡作為保險證明。無論是哪種卡，都是車輛簽發責任險的保險證明。例如，投保人要在有效期內更新信息，就要承擔直接或間接的多出費用。保險公司、監管機構和政府想要了解占美國司機總人數13%的未投保人群。這些區塊鏈可以幫上忙。它可以實現電子化信息保存和更新。此外，智能合約還可以提醒保險公司和其他各方，哪些司機沒有投保。區塊鏈保險可能存在的問題

動態 | 關于降低轉賬時所消耗的RAM的提案已通過:據IMEOS報道，EOS的Token合約升級開始投票，這次升級對數據庫以及轉賬余額查詢等問題進行修復，將降低轉賬時所消耗的RAM，目前提案已通過。有15個超級節點投了贊成票,分別是：

eoscanadacom，eosauthority，eos42freedom，argentinaeos，eosamsterdam，eoscafeblock，libertyblock，eosdacserver，eosriobrazil，helloeoscnbp，eosnewyorkio，eosswedenorg，zbeosbp11111，cypherglasss，eosisgravity[2018/8/1]

資金效率：與傳統保險公司不同，區塊鏈保險產品是增加保險費，提供額外保險，防止在不可抗力情況下破產。不可抗力事件是一種偏離正常預期的事件，它極其難以預測。傳統保險公司通常投資支出獲得投資收益。從理論上講，投資收益能維持較高的保險收益。去中心化保險平臺通過智能合約收款，有效地阻止了資金轉化為資產。因此，去中心化保險平臺必須收取比中心化保險公司更高的保費，確保相應的索賠得到適當的支付。波動率：由于波動性資產通常用于購買去中心化保險產品，因此投保人保險費的美元價值可能低于保險單的基本價值。在這種情況下，去中心化保險公司將不得不增加其承保人的保險費。保險費的不穩定可能會阻止去中心化保險產品的采用。保險欺詐的局限性：一個透明的DLT可以防止數字欺詐，但不能防止線下欺詐。傳統保險公司經常聘請審計師線下確認保險索賠。例如，保險公司可能會派審計員去燒毀的餐館，確保餐館是無意燒毀的。去中心化保險平臺將無法覆蓋需要實地審計的索賠。這限制了去中心化平臺所的保險產品范圍。區塊鏈保險開發預測

總之，現代區塊鏈非常值得保險公司考究，但要全面運行，還有很遠的距離，因為區塊鏈是一個分布式系統，它的價值很大程度上取決于參與者與競爭對手、供應商和第三方的有效合作。其實，投資區塊鏈是對IT的一種投資，有望五年內實現所有優勢。盡管缺乏參考技術實現的例子，區塊鏈打開獨特前景行業球員通過集體小額貸款可以滿足新興市場的需求，為物聯網市場或開發解決方案有效參與交換數據與其他利害關系方改善欺詐檢測或索賠處理自動化。然而，區塊鏈在保險領域的市場充滿潛力股初創企業，區塊鏈專注于解決上述許多問題。例如：在防止欺詐方面

研究稱門羅幣并不能解決隱私問題 然而該情況已經通過2017年硬分叉解決:一份新的研究報告引發了monero門羅幣社區的恐慌，因為它宣稱這種以隱私為導向的加密貨幣并不是那么私密。然而，盡管調查結果是真實的，但媒體的后續報道忽略了大部分研究最初是在2017年發表的，而它所強調的脆弱性已經通過monero在2017年9月的硬分叉升級解決了。[2018/3/30]

Everledger，一個分布式賬本，記錄每顆鉆石、生產商、經銷商和買家的交易歷史。除此之外，該平臺還允許您查看當前和以前的保險索賠信息。這有助于發現和防止欺詐，并打擊它。OpenIDL，基于IBM區塊鏈構建的網絡，提供高效、安全、基于許可的統計信息收集和交換。它提供了一個安全可靠的區塊鏈環境，用于數據存儲和選擇性交換，美國保險服務協會作為一個咨詢組織和授權的統計代理。在索賠管理方面

Insurwave，貨物保險平臺。它用智能合約處理與船舶和貨物保險流程有關的所有文件。Insurwave由Guardtime開發，合作伙伴有EY、APM?ller-Maersk，微軟和保險行業領頭XLCatlin,WillisTowersWatson,ACORDandMSAmlin在KYC身份驗證方面

普華永道原型和Z/Yen，一種快速識別用戶的解決方案。該網絡記錄了客戶文件和授權機構驗證的證據。它加快了程序，使客戶能控制個人數據。IBMBlockchainTrustedIdentity，HyperledgerIndy分布式賬本的個人身份識別平臺，符合去中心化式身份基礎和萬維網標準。在保險領域

iXLedger，由iX技術集團開發，用于整個保險生命周期內保險供應商和保險代理網絡之間的有效協作和數據交換。B3iServicesAG.Consortium財團由16家保險公司組成，B3i制定標準、開發協議和網絡，消除再保險風險轉移過程中的摩擦在小額保險領域

PALNetwork，一家新加坡初創公司，為第一世界國家以外的人提供保險，縮小消費者和保險供應商之間的差距。桌面版可以在PAL錢包手機應用的Github上下載。VouchForMe，一個社會保險平臺，如果有擔保人，平臺為保險公司的客戶提供折扣。結合了傳統保險和P2P審批，以財務安全的社會證明作支撐。在P2P保險領域

Teambrella，保險平臺，社區成員根據公開投票的結果確定新成員，確定風險水平和繳納金額，確認保險事件的發生事實并批準賠償。Friendsurance，該平臺提供汽車、住房、法律費用和個人責任的p2p保險。如果社區沒有出現重大保險，則返回40%資金。insChain，使用物聯網技術來自動處理保險事件。此外，還可能將人工智能應用于承保和付款決策。在指數保險領域

Etherisc，基于以太坊的分布式賬本，用于開發和部署保險業的去中心化應用程序。

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