數字人民幣錢包十問（一）：申請開通錢包如何實現？_數字人

前言：與數字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數字人民幣錢包設計的各方面細節都做了描述，如果不經梳理很難對數字人民幣錢包的業務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。本文為數字人民幣錢包專利解讀的第一篇，我們主要根據數字人民幣錢包專利對申請開通過程做了詳細的拆分圖解。01總述

在相關專利信息中，用戶申請開通數字人民幣錢包有兩種形式，一種是通過銀行賬戶開通，另一種是通過錢包服務商開通。其中，通過銀行賬戶開通數字人民幣錢包或為未來數字人民幣錢包開通的主要形式，一方面，數字人民幣錢包相關專利中的大部分都是基于銀行的相關系統做闡述，通過銀行賬戶開通數字人民幣錢包更符合貨幣發行二元體系下的習慣；另一方面，在已經進行的數字人民幣試點測試中，我們只看到了國有六大行的錢包或APP界面，尚未有其他運營方的錢包或APP出現。不過通過其他錢包服務商開通數字人民幣錢包也存在很大的可能性，中國人民銀行副行長范一飛就曾經指出，要統籌管理數字人民幣錢包，在堅持數字人民幣統一認知體系和防偽功能的前提下，本著雙層運營的原則，采用共建、共享的方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺，同時實現各自的視覺識別和特色功能。他認為，為確保數字人民幣系統的安全性和穩定性，要審慎選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業銀行作為指定運營機構。因此除了六大行，類似三大電信運營商這樣的大型機構仍有很大可能成為提供開通數字人民幣錢包的“錢包服務商”。02通過銀行賬戶申請開通

濟南能源集團或接盤數字人民幣硬件制造商神思電子:金色財經報道，數字人民幣硬件制造商神思電子控制權或將發生變更，根據4月18日相關公告顯示，此次交易對手是當地市屬國企濟南能源集團旗下企業濟南能源環保科技有限公司。

作為硬件生產商，神思電子此前表示，公司啟動數字人民幣業務配套設備研發與市場鋪墊，開發了多款硬件產品及配套軟件，與運營機構合作數字人民幣創新應用場景的建設。工商資料顯示，作為神思電子此次股權交易的直接對手，濟南能源環保成立于2015年10月，注冊資本1億元，由濟南能源集團全資子公司濟南能源投資控股集團有限公司100%控股。[2022/4/18 14:31:34]

通過銀行賬戶申請開通數字人民幣錢包一般需要經過12個基本步驟。

(1)賬戶行用戶訪問系統接收來自用戶的賬號、密碼信息后，向賬戶行銀行賬戶訪問認證系統發送身份認證請求。(2)賬戶行銀行賬戶訪問認證系統對用戶進行身份認證，再向賬戶行用戶訪問系統返回身份認證結果。(3)身份認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將帶有用戶數字簽名的數字貨幣錢包開通申請信息發送至賬戶行數字貨幣系統。

人民網：數字人民幣走進冬奧 非接觸支付凸顯防疫優勢:2月6日消息，人民網記者了解到，冬奧會期間，中國居民和外國友人均可在境內使用豐富的數字人民幣產品享受小額便民的移動支付便利。由于冬奧品牌權益方面規定，冬奧場館內支持VISA和現金（實物人民幣和數字人民幣）支付。碰一碰、掃碼付、網絡購，數字人民幣可便捷實現非接觸支付，能夠充分滿足冬奧的防疫要求，助力安全奧運，也是其獨特優勢。[2022/2/6 9:34:06]

(4)賬戶行數字貨幣系統驗證用戶數字簽名，驗證通過后為用戶創建數字貨幣錢包并為該數字貨幣錢包分配證書，在數字貨幣錢包的錢包標識中和證書中分別添加賬戶行數字簽名，再將帶有數字簽名的錢包標識和證書發送至發鈔行數字貨幣系統。(5)發鈔行數字貨幣系統驗證賬戶行數字簽名，驗證通過后保存該數字貨幣錢包的錢包標識和所述證書。

(6)發鈔行數字貨幣系統向賬戶行數字貨幣系統返回帶有發鈔行數字簽名的登記成功信息。(7)賬戶行數字貨幣系統在接收到登記成功信息之后驗證發鈔行數字簽名，驗證通過后向賬戶行賬戶核心系統發送綁定數字貨幣錢包請求信息。

報告：34%的受訪港澳普通居民認為數字人民幣能夠提高交易和轉賬的效率和安全性:11月1日消息，數字人民幣跨境使用具有廣泛的群眾基礎。據深圳經濟特區金融學會發布的《深港金融合作市場需求問卷調查報告（2021）》數據顯示，在調查樣本中，34%的受訪港澳普通居民和34.4%的受訪港澳高凈值人群認為數字人民幣能夠提高交易和轉賬的效率和安全性。這表明數字人民幣跨境使用有潛在需求。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林認為，數字人民幣在跨境交易、支付上有四大優勢，一是避免了手續費和服務費，能夠減少用戶的支付成本；二是兌換更為便捷，甚至可以實現外匯的直接交易兌換；三是可以離線支付，推進匿名性和安全性；四是可以推動人民幣國際化的進一步深入。（證券日報）[2021/11/1 6:24:03]

(8)賬戶行賬戶核心系統將銀行賬戶與數字貨幣錢包進行綁定。

(9)賬戶行數字貨幣系統判斷錢包訪問認證模式的類型，如果錢包訪問認證模式為同時支持銀行賬戶訪問和錢包獨立訪問時向賬戶行錢包訪問認證系統發送用戶錢包注冊請求信息。(10)賬戶行錢包訪問認證系統保存用戶錢包注冊請求信息，并對用戶錢包注冊請求信息中的證書和私鑰進行管理，設定用戶訪問認證機制。

大連市打造數字人民幣應用示范村:5月6日消息，在人民銀行大連市中心支行的支持下，郵儲銀行大連分行正在發力打造數字人民幣試點示范村。示范村內的農貿市場、商店、養殖場、果菜銷售、藥房、小吃店、農機站、汽配店等“三農”特色服務場景將由此實現數字人民幣收付功能的廣泛覆蓋。 目前，郵儲銀行大連分行已在農村地區累計布設場景224個、完成交易1558筆。(財聯社)[2021/5/6 21:28:12]

(11)賬戶行數字貨幣系統向所述賬戶行用戶訪問系統返回申請成功信息。(12)賬戶行用戶訪問系統向用戶反饋申請成功信息。03通過錢包服務商申請開通

通過錢包服務商申請開通數字人民幣錢包比較復雜，一般需要經過20個基本步驟。

用戶向數字貨幣錢包終端的終端操作系統發送申請開通數字貨幣的請求，終端操作系統向終端安全模塊發送驗證用戶訪問信息的請求。錢包終端安全模塊接收到驗證用戶訪問信息的請求后，向用戶顯示輸入用戶訪問信息的入口。

深圳羅湖區派發1000萬元數字人民幣紅包:據“新時代新羅湖”公眾號消息，“2020禮享羅湖”系列促消費活動開啟，此次活動面向在深個人發放1000萬元“禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，紅包數量共計5萬個。此次活動是數字人民幣研發過程中的一次常規性測試，該紅包可在羅湖轄區內已完成數字人民幣系統改造的3389家商戶消費。

據了解，“禮享羅湖數字人民幣紅包”采取“搖號抽簽”形式發放，預約登記時間為10月9日0時至10月11日8時，紅包使用時間為10月12日18時至10月18日24時。[2020/10/9]

用戶通過訪問信息編輯入口將用戶訪問信息發送給錢包終端安全模塊，錢包終端安全模塊對用戶訪問信息進行驗證。錢包終端安全模塊在確認用戶訪問信息具有合法性之后，向錢包服務商的認證中心發送驗證用戶賬戶信息的請求。錢包服務商認證中心在接收到驗證用戶賬戶信息的請求后，向用戶顯示輸入用戶賬戶信息的入口。

用戶通過賬戶信息編輯入口將用戶賬戶信息發送給錢包服務商認證中心，錢包服務商認證中心對用戶賬戶信息進行驗證。錢包服務商認證中心在確認用戶賬戶信息具有合法性之后，向錢包服務系統發送認證通過的通知。錢包服務系統在接收到認證通過的通知后，接收用戶發送的開通數字貨幣錢包的請求。

錢包服務系統在接收到用戶發送的開通數字貨幣錢包的請求后，向終端安全模塊發送生成密鑰對的請求；終端安全模塊接收到生成密鑰對的請求后，生成公、私密鑰對，并將該密鑰對中的公鑰返回至錢包服務系統。錢包服務系統在接收到終端安全模塊生成的公鑰之后，向數字貨幣核心系統發送生成數字證書的請求。數字貨幣核心系統在接收到生成數字證書的請求后，將該請求發送至數字貨幣發行機構的認證中心，認證中心根據請求生成數字證書，并且認證中心將生成的數字證書返回至數字貨幣核心系統，數字貨幣核心系統將證書發送至錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到由數字貨幣發行機構生成的數字證書之后，生成安裝指令，并將安裝指令發送至錢包終端安全模塊；其中，安裝指令包括錢包服務協議、錢包合約屬性信息，錢包合約屬性信息包括錢包標識、數字證書。錢包終端安全模塊在接收到安裝指令之后，向用戶展示安裝指令中的錢包服務協議，用戶通過顯示的信息確認繼續安裝，并將確認消息發送至終端安全模塊。

錢包終端安全模塊接收到用戶發送的確認消息，繼續執行安裝數字貨幣錢包，對接收到的安裝指令進行簽名，以生成簽名的安裝指令，并將簽名的安裝指令返回至服務系統；錢包服務系統確認簽名的安裝指令具有合法性之后，對錢包合約代碼地址和錢包合約屬性信息進行簽名，其中，錢包合約屬性信息還包括合約代碼哈希值。錢包服務系統將簽名的錢包合約代碼地址和錢包合約屬性信息發送至終端安全模塊，終端安全模塊確認簽名的錢包合約代碼地址具有合法性后，則根據簽名的錢包合約代碼地址下載合約代碼；并且根據合約代碼哈希值驗證下載的合約代碼無誤。確認下載的合約代碼無誤之后，錢包終端安全模塊對簽名的錢包合約屬性信息進行簽名，進而生成兩方簽名錢包合約屬性信息。將包含兩方簽名錢包合約屬性信息的開通請求發送至錢包服務系統。錢包服務系統確認兩方簽名錢包合約屬性信息具有合法性后，則根據兩方簽名錢包合約屬性信息創建數字貨幣錢包。

錢包服務系統創建數字貨幣錢包完成之后，將包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求發送至數字貨幣核心系統，此時發送的該簽名錢包合約屬性信息中包括錢包標識和數字證書。數字貨幣核心系統將包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求發送至認證中心。認證中心在接收到包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求之后，驗證注冊請求的合法性；在確認注冊請求具有合法性之后，向數字貨幣發行機構登記中心請求注冊，登記中心將兩方簽名錢包合約屬性信息中的錢包標識、數字證書進行登記注冊；注冊完成之后，通過認證中心和數字貨幣核心系統將注冊完成的通知發送給錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到注冊完成的通知之后，向賬戶核心系統發送賬戶關聯的請求，賬戶核心系統將創建的錢包與用戶的賬戶信息進行關聯，關聯成功之后將關聯成功的通知返回至錢包服務系統。賬戶核心系統將創建的錢包與用戶的賬戶信息進行關聯成功，則數字貨幣錢包開通成功，錢包服務系統將錢包開通成功的通知發送至錢包終端安全模塊。錢包終端安全模塊在接收到錢包開通成功的通知后，將錢包與用戶賬戶進行關聯，同時將該開通的錢包與密鑰進行綁定，綁定成功后，將數字貨幣錢包的合約代碼設置為可執行，以及向終端操作系統發送開通成功的通知，終端操作系統在接收到開通成功的通知后，向用戶顯示開通成功。聯系我們

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