數字人民幣智能合約應用現狀：至少5大場景，近期步伐明顯加快_數字人

整理：龔荃宇，鏈捕手

2021年7月，中國人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，其中提到，“數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。”

安信證券發布的數字人民幣研究報告中則指出，具有可編程性的數字人民幣智能合約，本質上是提供了一種針對數字人民幣的條件支付功能。用戶可以根據雙方協商的時間、條件進行支付，從而通過技術的手段建立一種信任機制。

該報告還認為這一特點是數字人民幣區別于紙幣、存款以及其他電子貨幣的最重要方面。通過數字人民幣的可編程性和條件支付的特性，未來有望創造很多過去無法實現的新貨幣應用場景，從而大大拓寬數字人民幣的應用邊界。

數字人民幣（試點版）App目前允許國內12地用戶下載:金色財經報道，據北京日報消息，數字人民幣（試點版）App目前允許國內12地用戶在蘋果和各大安卓應用商店下載，分別是深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）。此外，現階段開放的運營機構包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）等，各個機構根據自身實際情況和風控能力在限額范圍內設置具體限額。[2022/1/5 8:27:37]

自2021年7月以來，數字人民幣智能合約功能在諸多實際場景中落地，在促進實體經濟發展方面發揮了積極作用。那么，數字人民幣目前都有了哪些應用場景？鏈捕手在本文中根據公開資料進行了梳理。

交易款項結算

中國農業銀行舉辦數字人民幣“惠讀”活動:12月5日消息，由中國農業銀行與中共東城區委宣傳部聯合主辦的“京彩惠民生 東城書香行” 數字人民幣“惠讀”活動，火熱開啟。據悉，12月3日至12月19日，用戶登錄農業銀行掌上銀行領取數字人民幣滿100元減99元優惠券，開通農行數字人民幣錢包，在北京市東城區31家實體書店通過農行數字錢包進行數字人民幣支付，即可享滿100元減99元優惠。

本次活動通過“消費滿減”的方式，累計向市民發放297萬元數字人民幣優惠券，鼓勵市民在東城區實體書店等文化消費領域使用數字人民幣進行消費，對于培育市民文化消費習慣、提升市民文化生活品質、引導市民數字化生活方式具有重要的推進意義。（新京報）[2021/12/5 12:51:35]

2021年8月底，在國家能源集團物資有限公司國能e購商城中，一筆電商交易款項從物資公司電子商務中心數字人民幣錢包，通過智能合約自動交易的方式，成功支付至物資公司北京配送數字人民幣錢包中。物資公司相關負責人表示，這標志著首筆B2B領域基于智能合約的數字人民幣在線交易落地國能e購。

楚天龍計劃利用IDEX的指紋識別技術為數字人民幣制作基于卡的錢包:根據IDEX的一份聲明，中國高端智能卡生產商楚天龍計劃利用IDEX Biometrics ASA的指紋識別技術為數字人民幣制作基于卡的錢包。根據IDEX的聲明，楚天龍與IDEX之間的合作建立在2019年的許可和商業協議的基礎上，當時兩家公司共同開發了安全支付卡。目前尚不清楚人民銀行（PBOC）是否參與了合作。（coindesk）[2021/5/11 21:46:37]

該負責人表示，此次在線交易的成功是物資公司與郵政儲蓄銀行等合作伙伴通力合作的成果。本次交易引入智能合約技術，強化風險管控措施，突破企業傳統的網銀賬戶交易模式，首次實現基于企業數字人民幣錢包的線上自動交易與結算，極大提高了B2B交易與結算效率。

租賃資金監管

經參頭版評論：數字人民幣優化我國貨幣支付體系:2月5日，經濟參考報刊文“數字人民幣優化我國貨幣支付體系”。文章表示，從國際形勢看，有兩個趨勢是數字人民幣必須面對的。 第一，形式多樣的虛擬貨幣正在加速滲透，或將對我國貨幣體系構成沖擊；第二，多個國家正在開展數字貨幣研究，或將搶占法定數字貨幣先機。數字人民幣將在解構國內外諸多挑戰的基礎上，重構我國貨幣與支付體系。一是提供幣值穩定、無限法償的數字貨幣；二是增強貨幣與支付體系公平性和普惠性；三是更好地維護金融穩定和防范金融風險。此外，我國較早啟動數字人民幣研發工作，如果在法定數字貨幣方面開展國際合作，與世界各國及國際組織加強數字貨幣研發、監管等方面信息共享和經驗交流，將有助于更好地推動數字貨幣服務全球，也有助于我國更好地參與國際金融治理。[2021/2/5 18:56:14]

2021年12月初，深圳農行聯合華為完成業內首個數字人民幣云側智能合約應用場景落地。在深圳住建局主導的租賃資金監管場景下，通過數字人民幣云側智能合約，設定監管規則，租賃資金將按規則定期釋放到監管平臺，確保資金安全。

谷歌廣告推廣出現數字人民幣相關加密騙局:金色財經報道，名為Kazuo Kusunose的用戶在谷歌論壇上發帖稱，其因在谷歌廣告中發現的加密騙局損失了1.5萬美元。該用戶試圖參加被稱為“新的中國加密貨幣銷售”的活動。當用戶點擊廣告時，他們會進入Yuan Pay Group頁面。資金竊取據稱發生在Coindaq.io頁面上。用戶被定向到該平臺以開設帳戶，并存入資金以參與數字人民幣的銷售。投資者要求谷歌檢查該廣告，以防止進一步的欺詐行為。[2020/10/5]

據悉，當承租方通過智慧租賃平臺選房、簽約，并支付押金和租金后，資金會到達租賃企業的數字人民幣賬戶，同時生成智能合約，將資金綁定。智能引擎會在租金支付日自動釋放當月租金，并于租約到期后自動將數字人民幣押金退還承租方。在此流程之下，智能合約客觀上規范了長租公寓的資金使用，建立起了資金監管“防火墻”。

中國農業銀行網絡金融部副總經理、數字人民幣負責人閻靜介紹，智能合約產品將數字人民幣可編程的特性，應用于解決市場主體的痛點難點問題，將助力政府管理、企業經營以及互聯網平臺創新。未來，深圳農行與華為集團推出的智能合約引擎可支撐適配場景創新，用于更豐富的政府補貼與資金監管、預付卡消費、保險支付、供應鏈支付等場景。

勞保費發放

2021年12月初，交通銀行海南省分行攜手海南旺佳旺商貿有限公司，成功通過數字人民幣為某客戶完成了首筆智能合約勞保費的發放。這是該行聯合商戶打造的數字人民幣創新應用場景，海口地區38家旺佳旺連鎖超市均可受理數幣勞保費智能合約消費場景。

該行相關負責人介紹稱，通過數字人民幣智能合約發放勞保費，有利于客戶隨時查詢勞保費剩余額度、使用情況、有效期等信息，提高安全性和客戶滿意度。此外，數字人民幣通過智能合約實現可編程性，數字人民幣在確保安全合規的前提下，依據交易雙方約定的條件和規則進行支付交易。

光伏收入結算

1月初，數字人民幣智能合約賦能光伏結算場景首單落地。該場景由國網雄安金融科技集團有限公司、國網河北省電力有限公司、國網國際融資租賃有限公司河北分公司、中國工商銀行北京分行及河北分行聯合攻關研發。

在數字人民幣智能合約賦能光伏結算場景下，電力企業為客戶結算光伏發電收入后，可依托數字人民幣智能合約定向設備出租公司支付租金，剩余收益由農戶全額享有，可在保障農戶光伏收益的同時防范金融機構的資金回收風險，提高結算效率。

作為國家電網有限公司數字人民幣工作主要承擔者，國網雄安金融科技集團有限公司在數字人民幣應用于購電交費的基礎上不斷推動數字人民幣在其他場景中的應用。此次落地的數字人民幣智能合約賦能光伏結算場景，解決了交易成本高、資金風險大等問題，擴寬了數字人民幣的使用范圍。

定向補貼

1月下旬，美團聯合中國銀行、中國農業銀行等數字人民幣指定運營機構，在西安市推出“戰疫情，助復工”數字人民幣主題活動，面向社會公眾發放加載指定民生領域智能合約的數字人民幣紅包補貼，這是數字人民幣智能合約功能首次應用于定向補貼疫后復工復產、民生消費復蘇，以實現民生領域補貼資金精準發放和消費。

未來有望應用更多場景

從上述場景可以看出，目前數字人民幣智能合約功能已經在諸多實踐場景得到應用，分布在雄安、西安、海南、深圳等地，并幫助政府或企業解決了此前人民幣無法解決的問題，例如規范補貼的實際用途、保障租賃資金安全等。

可以預見，接下來數字人民幣的智能合約功能將隨著數字人民幣的普及在實體經濟發揮更大的作用。在安信證券發布的數字人民幣研究報告，也對數字人民幣的其它潛在應用場景進行了介紹。

根據該報告，在央行數研所的專利《數字貨幣定向使用的方法和裝臵》中，介紹了數字人民幣智能合約在精準扶貧方面的應用。

上級民政部門可以通過數字人民幣進行扶貧資金撥款，根據扶貧資金使用的要求來設定支付合約，支付合約由數字貨幣系統自動化執行，數字貨幣只能按照支付合約指定的用途規則限定的資金通道進出。

上級民政部門可以自主控制后續扶貧資金的用途，達到扶貧資金專款專用和精準控制。另外，上級民政部門可以制定更為復雜的支付合約，以實現更加精準的資金用途，如將用途規則限定為特定人群、特定行業、特定規則等。

在央行數研所的專利《數字貨幣的支付方法和支付系統》中，介紹了數字人民幣智能合約在第三方擔保交易中的應用。

當前，針對電子商務領域常見的買賣雙方不在現場交易的情況，通常是通過提供一個第三方平臺作為交易過程的擔保機構。例如：支付寶的擔保付款，買方先將款項支付到第三方支付寶的賬戶；然后賣方發貨；在買方收到貨物后，第三方支付寶再將資金付給買方，從而解決了賣方的信用問題。然而，第三方機構也可能存在信用風險，且大量資金沉淀在第三方擔保機構，可能會導致資金風險。

數字人民幣可以通過智能合約，實現無需第三方信用擔保下的買賣方交易。用戶可以通過為付款數字貨幣指定智能合約，使得數字貨幣系統執行該智能合約，并監控條件滿足情況下完成數字貨幣轉移。

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