數字人民幣銀銀合作以及平臺接入的模式分析_數字人

前不久，民生銀行在其手機銀行App加入了“數字人民幣”入口，用戶可通過該入口實現數字人民幣錢包的開立。

而在此之前，上海銀行也公布了數字人民幣的申請攻略，實現了數字人民幣在自有入口的申請開通和使用。

今年更早，還有包括西安銀行、海南銀行也依托各自合作的運營機構，實現了數字人民幣的錢包開立、綁卡、存銀行、充錢包、轉賬、查詢交易明細等多個功能。 

對于此類合作業內稱之為“同業銀行合作”或是“銀銀合作”，即非運營機構的2.5層銀行與運營機構的2層銀行之間的合作，以幫助2.5層銀行實現數字人民幣的一些功能。 

近日，城銀清算和農信銀也分別完成了數字人民幣“一點接入”系統的上線運行，并協助多家銀行接入了數字人民幣的互聯互通平臺。 

那么，目前數字人民幣體系中銀銀合作的模式到底是怎樣的？以城銀清算和農信銀為渠道的2.5層接入模式與銀銀合作又有哪些聯系和區別？

廣州金管局：重點推動數字人民幣民生領域應用:5月27日消息，信息時報記者近期從廣州市地方金融監督管理局官方網站獲悉，推動應用場景落地是廣州市數字人民幣試點工作的重點之一。據悉，廣州市將分3個階段加快推動26類數字人民幣應用場景在廣州落地，重點推動數字人民幣在食、住、行、游、購、娛、醫等7類重點民生領域的推廣應用，逐步實現數字人民幣在重大活動、專業市場、政務服務、財政支付等11類特定領域的推廣應用，以及物聯網、預付款、工程款等8類創新應用場景，力爭在廣州市率先建立線上、線下全場景數字人民幣應用生態。[2022/5/27 3:44:35]

銀銀合作的由來

眾所周知，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營的模式。 

在《中國數字人民幣的研發進展白皮書》的媒體吹風會上，央行貨幣金銀局副局長陳建新曾表示，央行作為第一層，在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責數字人民幣額度管理、發行和注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，對數字人民幣兌換流通服務進行監督管理。 

蘇州發出全國首筆農村數字人民幣股金:12月26日，蘇州相城區馮夢龍村發出全國第一筆數字人民幣農民股金。作為全國第一個數字人民幣試點村，馮夢龍村除了已經實現用數字人民幣發放工資補貼、農民股金，還初步打造了數字人民幣的應用生態圈。（中國江蘇網）[2021/12/27 8:07:49]

具備資產規模、盈利能力、風險管理能力、現金服務能力、支付服務能力和科技創新能力等方面要求的商業銀行成為指定運營機構，作為第二層，根據客戶信息識別強度為用戶開立不同類別的數字人民幣錢包，牽頭提供數字人民幣兌換和流通服務。

以上則是雙層運營模式的核心，央行負責整個數字人民幣生態的監督和管理，而2層運營機構則負責錢包的運營，提供數字人民幣的兌換和流通服務。那么2層運營機構以外的商業銀行的定位是什么，又如何參與到整個數字人民幣的體系之中呢？ 

央行副行長范一飛：努力確保數字人民幣體系對宏觀方面的影響降到最低:中國央行副行長范一飛表示，目前我們正在數字人民幣的試點過程之中，這些數字人民幣究竟對貨幣體系、貨幣政策、金融穩定帶來哪些影響，我們始終高度關注，我們也努力通過業務、技術和政策設計，確保數字人民幣體系對這些宏觀方面的影響降到最低。針對數字人民幣試點，我們主要是白名單邀請方式，據我所知，白名單用戶已達1000萬。[2021/7/8 0:36:18]

官方的說法是，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。

對于2層運營機構之外的商業銀行，業內給了一個比較形象的說法“2.5層”機構（非官方口徑），甚至將2.5層的范圍擴大到了非銀行支付機構以及其它合作參與方。而對于運營機構與商業銀行間的合作形式，業內便稱之為“銀銀合作”。 

央行：穩妥開展數字人民幣試點測試:1月6日消息，2021年中國人民銀行工作會議召開，會議要求，穩妥開展數字人民幣試點測試。推動國庫高質量發展。深化征信在數字金融和經濟治理中的應用。提高反洗錢調查和監測工作效率（財聯社）。[2021/1/6 16:33:34]

銀銀合作是數字人民幣試點發展階段，同業銀行之間的一種合作探索，一方面是幫助非運營機構銀行能夠接觸到數字人民幣生態體系，另一方面也是運營機構銀行快速拓展數字人民幣應用場景和用戶覆蓋的一種方式。

銀銀合作的三種模式

目前，據移動支付網了解，銀銀合作主要分為三種基本模式。 

第一種，直連模式。運營機構銀行直接對接合作銀行，向合作銀行輸出數字人民幣錢包的開立管理和使用能力，在合作銀行的自有渠道以實現開通。運營機構代理合作銀行與央行進行資金結算，使用運營機構銀行自身的數字人民幣額度。 

數字人民幣已開始測試“信用卡還款”場景:據了解，數字人民幣在轉賬、繳費等場景外，也已開始測試“信用卡還款”這一流量入口級別的場景。多位業內人士透露，數字人民幣仍在深圳、蘇州、雄安新區等地大規模試點，四大行在各自開發自己專有的數字人民幣APP，有的銀行開發的APP就叫“數字人民幣”，有的銀行則使用動物命名。（21世紀經濟報道）[2020/9/22]

直連模式下，合作銀行能夠在自有渠道實現數字人民幣個人錢包的功能，同時還能對接實現合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。

第二種，間連模式，又稱為“錢柜模式”。合作銀行在運營機構開立金融機構數字錢包作為“錢柜”，使用自有資金向央行的準備金賬戶預先兌換一定數量的數字人民幣存入錢柜，作為資金池向客戶提供數字人民幣的兌換流通服務，使用獨立于運營機構以外的數字人民幣額度。 

間連模式下，通過接入互聯互通平臺，支持合作銀行在共建的“數字人民幣”App渠道實現各運營機構“個人錢包”綁定合作銀行的銀行賬戶并進行數字人民幣的兌換等功能。這類模式的主要特征即在共建平臺上會有所體現，例如很早之前建行的數字人民幣錢包即支持了中信銀行的銀行卡綁定。

第三種，混合模式，即上述兩種模式的結合。直連與間連模式并行，合作銀行在運營機構開立“錢柜”，同時又與運營機構保持直連系統對接。這類模式理論上而言應該是最完美的，即可以在數字人民幣App中有體現，還能最大程度地發揮自身渠道的入口優勢，為其增加流量。 

總而言之，無論是直連還是間連，取決于合作銀行自身的技術實力和商務能力，而且根據目前的要求來看兩者都需要在數字人民幣App上完成個人數字人民幣錢包的開立。直連模式需要更多的投入以及擁有更直接的流量入口，但未來隨著試點的推進和行業的完善，運營機構不可能去和每一個中小銀行進行直接對接，也正是基于此“平臺化”的間連模式也就有了它存在的必要。

間連模式下的兩種接入方式

關于直連還是間連都是針對于同業銀行合作而言的，其最顯著的區別體現在是否擁有自有App渠道的數字人民幣錢包管理功能，以及是否擁有更完善的對公錢包和商戶受理功能。

而間連模式意味著中間存在一個“平臺”角色來對接合作銀行和運營機構，這個平臺即數字人民幣的互聯互通平臺。這個平臺是共建App功能實現的基礎，因此其創新業務均在數字人民幣App上體現。 

不過在間連模式下對接互聯互通平臺也存在一些差異，目前主要有兩種接入形式：

第一種，直通模式。即合作銀行直接和央行數字貨幣研究所協商，直接接入數字人民幣互聯互通平臺。這種模式是數字人民幣在前期試點階段，2.5層銀行創新的一種積極嘗試，而且彼時類似于“城銀清算”“農信銀”的一點接入平臺還沒有建立完善。例如最早支持數字人民幣六大行以外綁卡的中信銀行、招商銀行（招行如今又成了2層運營機構）即是這種模式。 

第二種，代理模式。即合作銀行通過接入“城銀清算”“農信銀”等官方接入平臺，然后再“一點接入”互聯互通平臺。這種模式可能是間連模式下未來中小銀行進行數字人民幣業務創新的主流。

近日城銀清算和農信銀發布的消息顯示，城銀清算已經組織南京銀行、上海銀行、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行、瀘州銀行、重慶銀行、青島銀行、西安銀行、長沙銀行、華融湘江銀行等首批試點城商行完成接入上線。而農信銀則協助河北農信、江蘇農信、四川農信、深圳農商行、蘇州農商行、成都農商行和蘇州銀行等首批會員單位完成一點接入數字人民幣互聯互通平臺。

從接入情況來看，甚至有些銀行既直連了運營機構，也對接了“城銀清算”“農信銀”等接入平臺。

對于目前的現狀，某業內人士向移動支付網表示，接入體系實際上仍然比較混亂，這是試點階段的一種探索。而對于2.5層的機構而言，盡管目前仍未看到數字人民幣可見的商業模式，但積極參與一方面是一種態度，另一方面也是一個占位。 

可以預見，無論是直連模式還是間連模式，未來將會有越來越多的中小銀行會通過兩種模式接入到數字人民幣的生態體系中。 

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