大衛馬庫斯：Facebook和Novi錢包如何修復全球支離破碎的支付系統_LIB

注：原文作者大衛馬庫斯是 Diem 協會的董事會成員，也是 Diem 的聯合創始人，此前一直是 Facebook 金融科技部門的技術領導者。寫這篇文章的重點是 Novi 和 Facebook 在行業中的潛力。

原文標題：《好的穩定幣、貨幣協議和數字錢包：修復我們損壞的支付系統的公式》

為什么貨幣流動的方式必須改變

最近在美國有很多關于穩定幣、加密貨幣和其他數字資產的對話和辯論。我很高興看到討論獲得了動力，尤其是現在。因為改造我們破碎的支付基礎設施從未像現在這樣緊迫。

疫情的大流行加速了全球數字經濟的擴張。它引發了人們購買方式、購買地點以及他們發現企業和與企業互動的方式的變化。它促使許多家庭更加依賴海外匯款作為重要的經濟命脈。而且這種趨勢將繼續下去——全球數字交易的百分比預計將從疫情爆發之前的 57% 上升到 2025 年的 67%。這一切都使得企業和政策制定者比以往任何時候都更加重要，以幫助確保人們不會落后。

然而，在解決這些挑戰時，仍然存在許多障礙。在這個關鍵時刻，美國應該引領變革——但現在我們處于次要地位，讓中國等國家帶頭。

在領導 Facebook 團隊的過程中，我也遇到了這些障礙，團隊在過去兩年多的時間里一直在開發 Novi 錢包——一個可互操作的數字錢包，它將使人們，最終是小企業，能夠轉移資金以快速且負擔得起的方式在國內和國際上銷售。

聲音 | 大衛?馬庫斯：Libra要創造更高質量的支付工具:金色財經直播報道，在本次Libra聽證會上，眾議院議員提問：為什么要用法幣作為儲備金？Marcus答復，因為很多數字貨幣波動性太大，不能用來支付。Libra要創造更高質量的支付工具。[2019/7/18]

在這段時間里，我就我們的選擇進行了多次討論，以及為什么我們如此關心用穩定幣來構建 Novi，而不是用法定貨幣，或者換句話說，我們今天都熟悉和使用的政府發行的貨幣. 我想花時間解釋為什么這對我們很重要。

穩定幣如何幫助解決問題

如果我們只在 Novi 提供法定貨幣，它會給人們帶來很多價值。我們可以提供國內和跨境支付，這將使 Facebook 受益，因為我們將創建大量的錢包賬戶。反過來，這些將使我們能夠通過向商家收取有競爭力的費率以接受來自 Novi 客戶的付款，從而建立穩固的商家服務業務。那么為什么不這樣做并且制作成功呢？好吧，我們可能會。但在我們這樣做之前，我堅信如果有機會在互聯網上創建一個開放的、可互操作的貨幣協議，并真正改變世界各地的人們和企業的游戲規則，那就是現在。我們作為Diem 協會的成員參與的事實，以及在其他方面，可以幫助更多公司圍繞一個標準，我不希望我們浪費我們的精力。

聲音 | 大衛·馬庫斯：Libra協會不受美國《銀行保密法》約束，因為Libra協會不會接觸消費者:金色財經直播報道，在Libra聽證會上，參議員Mike Rounds提問：Facebook選擇在瑞士，那里有什么東西是他們可以提供而美國無法提供的嗎？大衛·馬庫斯似乎再次答非所問，回答說我們選擇瑞士并不是為了逃避責任。大衛·馬庫斯表示Libra協會不受美國《銀行保密法》約束，因為Libra協會不會接觸消費者。[2019/7/17]

雖然最近有很多關于穩定幣及其在支付中的作用的討論， 穩定幣本身并不能解決任何問題。為了釋放它們的潛力，它們需要與更便宜、更快、更安全、可互操作和可編程的底層支付網絡相結合。一種比當前陳舊的系統更開放的系統，后者將太多人拋在后面，并且已被證明對創新具有抵觸情緒。事實上，自 60 多年前創建第一個信用卡網絡以來，當前的支付軌道很少能看到有創新的新技術了。

重要的是要了解并非所有穩定幣都是平等的。一個設計良好的穩定幣的定義是其儲備的設計和管理方式，這些儲備對消費者和監管機構的透明度，以及發行人提供的消費者保護和合規模式。一種設計精良的穩定幣需要在美國銀行和短期的國債中始終持有 1:1 的現金儲備，發行人持有資本作為緩沖。可以說比美國任何錢包中持有的法定余額提供更好的消費者保護。事實上，如果銀行的所有客戶都想在短時間內提取所有余額，即使是在有償付能力的銀行，銀行將其長期資產轉換為現金的提取也會延遲。有了設計良好的穩定幣，這種風險就不存在了。

聲音 | 大衛·馬庫斯：Libra實際上可以對資金流動實施更嚴格的控制:金色財經直播報道，在Libra聽證會上，大衛·馬庫斯表示：如果人們可以更安全、更容易地通過智能手機接收匯款，這就是Libra的用例。如果美國不引領數字貨幣的創新，其他國家將會這么做。此外，大衛·馬庫斯暗示,與傳統的現金系統相比，Libra實際上可以對資金流動實施更嚴格的控制，這或許是正確的，但立法者似乎不會相信。[2019/7/16]

在反洗錢、反恐融資、制裁和稅收合規方面，精心設計的穩定幣及其錢包生態系統有可能改進這些控制的傳統實施方式。根據定義，數字資產是匿名的，這是一種誤解。以正確的方式構建和配置穩定幣和錢包，將客戶盡職調查置于其合規性方法的中心。當穩定幣的控制被設計為與支持它們的單個錢包的控制協同工作時，更有效地檢測和報告非法活動的潛力將被證明優于通常對交易進行后處理、篩選的現有系統在他們完成后很長一段時間。這種方法為更有效地阻止金融犯罪釋放了開創性的潛力。與許多觀點相反，在網絡和錢包層面具有強大控制的穩定幣為該領域的創新提供了巨大的機會。

什么時候讓最好的想法引領潮流

然而，在美國本土，我們的支付基礎設施可以說是世界上任何發達國家中最差的，而且越來越落后，而中國正在堅定地建設支付渠道的基礎設施，使數字人民幣成為挑戰者美元作為世界儲備貨幣。根據2019 年美聯儲的支付研究報告，2018 年，自動清算所 (ACH) 支付占美國非現金支付價值的 66.1%。ACH 是在 70 年代初構思的，付款仍然需要最多三天的時間才能完成。與此同時，商家在美國接受消費者支付的交易費用是歐洲的十倍。

聲音 | 大衛·馬庫斯：Facebook只是參與Libra項目的眾多公司之一:金色財經直播報道，在Libra聽證會上，參議院銀行委員會主席副主席謝羅德·布朗：Facebook有濫用客戶數據的歷史，你認為人們應該信任你嗎?大衛·馬庫斯狡辯稱，Facebook只是參與Libra項目的眾多公司之一，但羅德·布朗怒斥：“你比任何人都了解只有Facebook能接觸到20億人。”[2019/7/16]

在我們構建 Novi 的整個過程中，我們與許多被當前系統排斥或服務不足的人進行了交談。聽到許多人目前沒有資格擁有銀行賬戶，我感到震驚——事實上，他們中的許多人以前都有過賬戶。他們認為自己負擔不起額外的費用，寧愿多支付 10% 來兌現支票，也不愿被他們無法支付的費用所蒙蔽。這怎么能被所有人接受？如果我們想讓人們振作起來，讓他們有機會茁壯成長，那么幫助他們保護和轉移資金的系統就應該是可訪問的，并以低得多的成本、以非歧視性的方式為他們服務。

這就是我們每天來 Novi 工作的原因。我們相信，我們可以幫助許多值得更好的人改變事情。為了產生最大的影響，僅使用法幣構建封閉系統并不會削減它。我們需要抓住機會幫助建立一個開放、低成本、可訪問、近實時的生態系統和網絡。這是我們在 2019 年夏天為 Libra 制定的愿景。

金色財經現場報道 三點鐘發起人之一朱大衛：區塊鏈發展需要時間打磨:金色財經現場報道，在4月3日舉辦的2018年世界區塊鏈峰會現場，三點鐘發起人之一朱大衛表示：“區塊鏈的發展我認為需要的是時間，是打磨，它不是難度，它沒什么特別難挑戰的，它沒有什么我們需要集合硅谷最牛的工程師把它給攻克的。從純粹角度上這不是什么多么新鮮的事情，包括DAC的首席科學家在谷歌負責量子計算為主的，用他的話來說，這樣的技術早就不值得去。而它更多的是系統性工程，系統性工程和架構的問題，工程化的問題，這個過程中間，我認為給一定時間，這個基礎建設一定會建設得更加完整。”[2018/4/3]

在我們宣布 Libra 之后，我們公開承諾，如果沒有獲得必要的監管批準，我們不會在 Libra（現在的 Diem）上發布 Novi，并且我們將在開發產品時與監管機構、政策制定者和專家進行接觸。我們一直恪守這些承諾，并與世界各地的監管機構和政策制定者進行了建設性的磋商。在美國，我們幾乎在每個州都獲得了 Novi 的許可或批準，我們不會在尚未獲得此類許可的地方啟動。Diem 協會已成為一個獨立實體，與美國和全球監管機構進行自己的對話。它解決了在設計和構建具有廣泛消費者保護的高質量穩定幣的過程中提出的所有合理問題，

盡管如此，在這段旅程中，我反復聽到各種不同的論點，即支付和金融服務行業不應讓 Facebook 成為這些創新的一部分。

首先，Facebook 已經是支付行業的參與者，而且已經有一段時間了。我們于 2009 年啟動了 Facebook Payments，在過去四個季度中，我們實現了超過 1000 億美元的支付額。我們在美國和國外擁有大量的蓬勃發展的點對點支付產品，并且當我們受到適當監管時可以做更多事情。160 多個國家/地區的人們和企業使用我們的平臺以 55 種貨幣進行付款。人們可以在我們的應用系列中購物、進行游戲道具的購買、捐贈和購買活動。

其次，我發現這種思維方式非常的非美國。我來到這個國家，并因其價值體系成為一名自豪的公民，有機會制造改善許多人生活的產品，并為我的家人創造美好生活。我們國家價值體系的核心原則之一是對公平競爭環境的承諾。任何為問題提供可靠解決方案的人或公司都會有公平的機會。盡管 Facebook 在重建信任方面還有更多工作要做，但它也始終如一地為涉及類似重要服務的消費者提供了巨大的價值。

所以我相信我們應該得到公平的對待。我們應該改善對大多數人來說持續存在的一些狀況方面發揮關鍵作用，而美國的做法是讓更多的競爭和創新能夠打破數十年來停滯不前的僵局。此外，在美元的相關性和我們的全球影響力受到前所未有的挑戰的時候，我們應該利用我們一些最成功公司的技術和能力來贏得這場針對我們國家利益的無聲戰爭。

讓我也談談規模問題。由于我們的規模龐大，需要進行額外審查，這一點我表示理解并接受。鑒于 Facebook 的影響力，一些人認為 Novi 將立即被全球數億人使用。正如從我們推出和擴展其他支付體驗的經驗中知道的那樣，這不是它的發展方式。無論使用 Facebook 多久，人們都必須做出肯定的選擇才能開設 Novi 帳戶。作為創建新帳戶的一部分，Novi 需要對客戶進行全面的盡職調查，包括通過上傳政府頒發的 ID 進行身份識別，因此新客戶的入職需要時間。在獲得適當的許可并遵守當地法規和標準之前，Novi 也無法在特定司法管轄區開展業務，因此我們將在少數國家/地區開展業務。

我也聽說過對我們最終意圖的擔憂。論點是：“顯然你們是想從中賺錢，你不會出于好意而這樣做！”我不能責怪人們有這種想法。但這種說法源于對科技行業的誤解，以及大多數非常成功的科技公司所擁護的精神。我們首先專注于為人們大規模解決重大問題。最終，找到了通過貨幣化維持工作的途徑。在這種情況下，我們的商業模式非常清晰。我們是支付行業的挑戰者，我們將為使用 Novi 錢包的人提供免費的國內和國際的點對點（個人對個人）支付。我們相信人們會更喜歡免費且更方便的服務，而不是那些價格更高且不以消費者為中心的服務。一旦我們擁有了一個有意義的客戶群，我們就可以向世界各地的企業提供更便宜的商家付款，并且仍然可以從商家服務中獲得利潤。

貨幣的未來走向何方

最近，我一直在思考扎克伯格（Facebook的首席執行官）對元宇宙（Metaverse）的愿景。在 Metaverse 中思考金錢的流動實際上對我們如何設計我們的產品和支持它們的底層基礎設施非常有幫助。畢竟，如果今天為純數字世界發明了貨幣和支付系統，它們會是什么樣子？它們肯定不會像我們當前的基礎設施。我們需要一個全球性的、開放的、可互操作的、近實時的、廉價的、合規的全球貨幣協議，以使人們、創作者和企業能夠無縫地轉移資金并通過可編程貨幣進行創新。錢包需要支持 NFT。真正的合約和頭銜將被智能合約取代。雖然這聽起來可能與我們想要服務的人——那些被當前系統拋在后面的人——所經歷的現實脫節，但實際上并非如此。

改變早該發生了。Novi 錢包目前已準備好上市。它受到監管，我們對我們的運營能力充滿信心，以超越我們對合規性的高標準要求。我們認為延遲提供更便宜、可互操作、更易于訪問的數字支付的好處是不合理的。我們將繼續堅持并證明我們可以成為這個行業中值得信賴的參與者，并且通過參與其中，為全世界帶來積極的變化。

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