無差別收保費 光大銀行強制搭售保險被批_FRENS

原本提供增信價值的融資性信保產品，被一眾放貸機構和保險公司玩壞，最終異化成借款人難以承受的負擔。

撰文|冬彌

出品|消費金融頻道

保險公司與助貸平臺、資金方合作的“信用保證保險+信用貸款”的業務模式雖被監管認可，但部分機構借此名義增加產品綜合息費，甚至替代核心風控環節，導致信保領域亂象叢生。，尤其是捆綁搭售、費率過高問題。

近日，中國銀保監會消費者權益保護局通報光大銀行違規展業問題，涉及違規代客操作、短信營銷宣傳混淆自營與代銷產品、個貸業務與保險產品強制捆綁、存貸掛鉤、違反質價相符原則收取財務顧問費。

在個貸業務與保險產品強制捆綁問題上，光大銀行與某財險公司合作開展的“聯合I貸”和小額無抵押貸款業務未區分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權。

Uniswap員工AzFlin承認是FRENS代幣創建者，但否認Rug Pull指控:8月12日消息，Meme代幣FrensTech（FRENS）背后的開發者被指控進行Rug Pull，從項目中移除流動性。據鏈上專家@UniswapVillain披露，Uniswap早期員工AzFlin是FRENS的開發者。在部署FRENS代幣數小時之后，AzFlin使用多鏈橋HOP從Base網絡中轉走14枚WETH（約合25,800美元），甚至賣掉了從流動性中提出的代幣。

AzFlin承認自己是FRENS代幣的開發者和部署者，但否認Rug Pull指控。AzFlin聲稱，項目的流動性從一開始就被鎖定。他僅移除價值1枚ETH的流動性，這是他利用自己的開發者錢包資金提供的流動性。AzFlin承認，當FRENS市值達到3萬美元時，他出售了代幣。但他為自己的行為辯護，聲稱出售的代幣最初是由他自己購買，目的是為項目引入流動性。根據其說法，所謂的Rug Pull只不過是FUD。[2023/8/12 16:22:19]

這是監管繼去年底點名批評平安普惠后，再次嚴查貸款機構違規開展保險合作業務。監管在本次通報中，明確了強制捆綁保險的概念，即不區分借款人資質，強制捆綁借款人購買指定保證保險產品。

Web3安全創企Cube3.ai完成820萬美元種子輪融資:8月9日消息，Web3安全初創公司Cube3.ai完成820萬美元種子輪融資，Blockchain Ventures領投，Dispersion Capital、Symbolic Capital、Hypersphere Ventures、ICLUB和TA Ventures參投。

Cube3打算利用這筆資金擴展平臺，以加強Web3的安全性，并向社區宣傳交易安全風險。[2023/8/9 21:35:01]

2019年4月，光大銀行總行零售業務部開辦了小額無抵押貸款業務，雖是信用貸款業務，但面對的客群為穩定受薪人士和小微企業客戶，該類客群多數有房產/車輛或有社保/壽險保單記錄。從資質上看，光大銀行的這批客戶已算得上優質了，但光大銀行在提供貸款時除了借款保證保險外，并沒有權利選擇其他增信方式。

英國監管機構警告“金融影響者”不得推廣非法加密貨幣和NFT等“快速致富”計劃:金色財經報道，英國金融行為監管局(FCA)和該國廣告標準管理局 (ACA) 聯合向社交媒體“金融影響者”發出警告，要求他們停止宣傳非法的“快速致富”計劃，否則將面臨執法。該警告聲明中提及了加密貨幣和NFT，稱：“廣告標準局負責監管其他金融產品的推廣，包括加密貨幣、粉絲代幣和NFT，并確保所有廣告都是負責任。如果你的帖子違反了規定，ACA會采取行動。”

除了進行“盡職調查”外，社交媒體影響者還應尋求FCA的批準，并確保廣告合法、真實，并根據ASA規則正確標記為廣告。警告中還寫道：“如果有疑問，就不要推廣。非法推廣金融產品或服務是犯罪，最高可判處兩年監禁和無限罰款。”[2023/4/7 13:50:23]

光大銀行的貸款產品設計將放款與指定保險產品無縫銜接。該業務借款人的授信準入條件僅為“已向相關保險公司投保個人貸款保證保險”，未區分借款人信貸風險水平和授信狀況。該業務涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，累計貸款金額59.56億元。

以太坊上以ETH計價的TVL已跌至2020年9月水平:12月3日消息，據DefiLlama數據顯示，以太坊上以ETH計價的TVL已跌至2020年9月水平，約為1892萬枚以太坊（約244.9億美元）。[2022/12/3 21:20:19]

光大銀行回應稱該通報是銀保監會2019年對該行開展服務收費、理財產品適當性及消保情況檢查中發現的問題。對于通報指出的問題，已按照監管要求，逐條制定整改措施，并完成整改。

對借款人無差別設置保險霸王條款，必然會增加借款人融資成本。部分現金貸機構接入的信保產品的費率甚至比借款利率都高，僅從數據統計上看，利息、保費等收費名目綜合起來折合年化利率遠超36%。

以個人貸款信用保證保險為代表的融資性保證保險，是放款方或助貸方引入的一種資產增信措施，目的在于確保放款資金安全，同時為借款人提供增信服務。當貸款發生逾期，放款方會將債權轉讓給保險公司，由保險公司代償并負責催收。

信用保證保險作為金融借貸業務的一項重要配套產品，其實早被應用于金融行業，只不過產品形態并非捆綁搭售，而是用戶自愿選擇。隨著客群信用風險攀升，金融機構風控趨嚴，信用保證保險就成為越來越多用戶的貸款必選項。

當部分貸款中介、放款方、保險方看到了貸款+保險的復利，便對貸款產品設計一刀切，要辦貸款保險先行，有些機構甚至產生保險就是風控、保險就是利息的逐利認知。信保業務在應用過程中主要存在是否強制搭售保險及是否涉嫌高利貸。

首先，強制搭售的界定主要取決于借款人信用資質狀況及放款平臺的產品供給。如果借款人本身資質比較優質，負債情況良好，那么完全可以直接獲得貸款，這時候硬性要求投保個人信用保證保險，大概率就屬于搭售。如果借款人資質一般，無法滿足放款方授信標準，通過購買信用保證保險的方式對自身增信，這就比較合規了。

其次，過高的保費實質上抬高借款成本。現金貸捆綁銷售保險現象屢禁不止，盡管一些現金貸平臺在合同中明確了保險收費明細，但產品邏輯依然是不買保險就無法下款。當借款人表示搭售的保險費用過高時，平臺方便會稱合同中已經明確相關款項。

光大銀行與陽光保險的信保業務就因費用過高頻遭借款人投訴，有借款人表示先買陽光保險旗下的個人貸款保障保險產品，才能辦理光大銀行貸款，借款12萬元分36期，僅保險費費用就高達8萬余元。

業內人士表示，部分助貸平臺搭售的保險費用雖然不算貸款息費，但不排除平臺把貸款利息和手續費轉化成保險的形式去規避利率紅線，從而使得平臺利率看起來更加合規。另外，助貸平臺還能通過搭售保險獲得保費返傭，返傭占保額比例較大。

針對信保業務亂象，監管近年逐步細化管理環節，加重對保險機構服務高利貸平臺的打擊力度。2020年9月，銀保監會官網刊發《中國銀保監會辦公廳關于印發融資性信保業務保前管理和保后管理操作指引的通知》，規定“核保政策中要明確不得承保履約義務人貸款利率超過國家規定上限的融資性信保業務。”

監管對暴力催收整治也已由放貸機構延伸至整個信貸產業鏈，信保業務也是其中的重要環節。上海銀保監局制定印發的《上海地區個人融資性保證保險催收業務實施細則》正式施行，嚴厲整頓信用保證保險領域的暴力催收。

市場中，以平安、人保、眾安保險為代表的險企扮演信用中介角色，幫助有借貸需求、征信存在缺陷的客群提供增信，所涉及的融資性保證保險產品主要為個人貸款信用保證險。由于被增信對象風險較高，加之一些險企風控能力跟不上，導致險企賠付率上升，最終資產壓力落在催收上。

保險公司受讓借款人債權后，在司法催收環節還可能面臨超范圍經營的審判。此前，廣東省高級人民法院審判眾安相關案件時，表示根據眾安公司提供的營業執照所載明的經營范圍來看，其并不具備從事發放貸款、受讓債權等從事金融業務活動的資質。眾安公司的經營活動已超出其經營范圍，屬于從事非法金融業務活動。

目前，行業對于保證保險費率無量化指標，不少產品費率較高，而相對應的信用保證保險賠付率也大幅上升，期間所隱藏的風險需要警惕。信保業務必須穿透合作方業務的合規性，否則任何不合規的金融產品都能通過信保業務橫行于市。

來源：金色財經

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