隨著數字經濟的發展,中小企業的經營環境面臨著巨大的變化。用科技金融手段,如數字人民幣等,在供給側為中小企業提供普惠金融服務,具有重要意義。
中小企業是我國經濟大循環的毛細血管,數量龐大。少數中小企業具有核心技術,是細分領域的“隱形冠軍”,但大多數分布在餐飲、住宿、零售和社會服務等行業,是勞動密集型產業的市場主體。他們對成本漲降敏感,抗風險能力弱,又承擔民生服務、社會穩定和群眾就業等重要職能,是普惠金融的重要服務對象。數字經濟改變著中小商戶的經營環境,支付手段的變化對于他們有著重要影響。
痛點、難點、堵點
Arbitrum生態DEX Camelot已上線v3農場,支持集成自動化策略:8月10日消息,Arbitrum生態DEX Camelot已上線v3農場,用戶可以在集中范圍內提供流動性,并支持用戶直接在應用程序中集成自動化策略,實現模塊化的v3流動性管理方法。[2023/8/10 16:17:22]
從實際情況看,對服務中小企業的金融業務關注度進行排序,融資遠高于支付。長期以來,國家高度重視中小企業生存發展,出臺眾多政策降低中小企業融資成本,取得了一定實效,但中小企業支付領域受到關注較少,且變革難度較大,客觀存在一定資本壟斷問題,亟需引起重視。
回顧過去,支付領域的整體發展脈絡是“銀行轉賬到三方支付”,中小企業支付領域主要被第三方平臺公司壟斷,銀行擁有少數份額。過去,中小企業結算基本通過銀行,跨行有手續費,需要填寫較多信息,辦理流程較為復雜,并且還要使用“U盾”、密碼器等安全介質,用戶體驗一般。受益于現代信息技術的發展,互聯網巨頭構建眾多“BtoC”、“CtoC”的消費和社交場景,開發了支付寶和微信等快捷支付,一頭連接中小企業,另一頭連接用戶,只用支付密碼即實現實質性的跨行轉賬,操作簡單,極大便捷商家和消費者,萬億用戶粘性也非常高。
歐科云鏈成為格林威治經濟論壇獨家合作伙伴:5月30日消息,歐科云鏈控股有限公司(1499.HK)官宣成為高端經濟峰會格林威治經濟論壇(Greenwich Economic Forum)的鉆石級行業獨家合作伙伴。該論壇將于6月15日至16日,首次在香港舉辦。
歐科云鏈控股執行董事、董事會主席兼行政總裁任煜男,歐科云鏈副總裁,歐科云鏈控股執行董事張超將受邀出席。屆時,歐科云鏈將公布旗下主營業務OKLink全新推出的功能:鏈上AML(Anti-Money Laundering)一體化解決方案。[2023/5/30 11:48:05]
但是,普惠金融不數字,數字金融不普惠。隨著備付金存款賬戶由央行統一管理,存款利息收入逐漸減少,但通過壟斷支付業務,平臺公司仍收取客戶的服務費和收付款費,而且,平臺公司通過海量支付數據,通過場景化數據分析,逐步向征信服務、融資服務轉型,這也帶來了新的安全問題。
CoinTracker與H&R Block集成,提供加密稅務準備:3月9日消息,加密稅務軟件提供商CoinTracker正在將其軟件與H&R Block整合,后者是一家幫助數百萬客戶在加拿大、美國和澳大利亞準備所得稅的公司。該合作伙伴關系將允許美國H&R Block客戶使用CoinTracker并自動填寫有關加密交易的8949表格。此表格在納稅季節提交,以報告個人的投資資本收益和損失。 (Cointelegraph)[2023/3/9 12:52:30]
一言以蔽之,從資金運行效率和支付成本來講,中小企業收付存在不少痛點、堵點和難點。
首先,中小企業面臨第三方收付工具的痛點。微信、支付寶成為巨量中小企業的日常收付主渠道,這些三方收款工具使用方便快捷,省去現金清點、記賬的繁瑣工作,但絕大多數收付工具提現都有手續費,增加了小微商戶的負擔,方便快捷的另一面是三方平臺公司的壟斷,也給資金監管帶來障礙。
OpenAI躋身全球TOP50網站 1月訪問量突破6.72億:金色財經報道,據SimilarWeb數據顯示,OpenAI網站訪問量快速攀升,目前已躋身全球TOP50網站。今年1月,OpenAI網站訪問量突破6.72億,較11月增長3572%。該網站2022年11月全月訪問量為1830萬,主要訪問人群來自技術社區。[2023/2/7 11:52:37]
其次,中小企業面臨銀行開發的收付工具的堵點。一些銀行開發了類似的支付工具,這些工具的優點是,提現免手續費,減輕中小企業的負擔。但缺點是往往需要資金沉淀一天,當晚24點匯總入賬,造成資金的“懸空”,給一些小微企業的進貨周轉帶來困難。此外,并非點對點的實時入賬,收款失敗的可能性后移,企業無法實時處理,造成客觀損失可能。一些中小企業需要在第二天查詢明細對賬單,根據對賬單比較業務回單和資金,大大增加時間、勞動成本。
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最后,中小企業面臨收付工具的難點。一些使用銀行支付工具的用戶,面臨三方渠道被凍結的問題。在使用場景中,除了收款和付款方外,還涉及第三方的約束。用戶不僅需要在銀行辦理業務,還被迫在微信或支付寶中反復登記信息,和三方平臺公司線上聯系,造成不必要的重復勞動,提高用戶的費力度。
綜上所述,解決問題的共識是不能純粹依靠市場化機構,需要政策性金融,要強調公益性和社會性。最佳方案是政府頂層設計、統籌規劃,形成“央行主導-商行搭建”的普惠格局,以科技金融手段,降低小微商戶運行中的痛點、堵點和難點,提升中小企業的獲得感,而數字人民幣就是一種重要抓手。
數字人民幣的優勢
數字人民幣是理想的金融公共品,可能是對中小企業最有利的支付工具,未來支付領域有望呈現“三方支付到數字人民幣”的新局面。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣,具有價值特征和法償性,是提升金融供給能力的底層工具。數字人民幣由對公數字錢包和個人數字錢包構成,具有三大優點:免費、“點對點+實時”、安全性,這三大優點可以降低中小企業成本,提高中小企業獲得感。
第一,數字人民幣免服務費,具有普惠性。費用是中小企業認知金融產品的第一視角,人民銀行副行長范一飛曾指出,數字人民幣具有非盈利性,追求的是社會效益和社會福利最大化。人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略,建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施,只存在付款方和收款方,不向發行方收取兌換、流通服務費用。
第二,數字人民幣具有“點對點+實時”的便利。從實踐來講,便利性是最能打動中小企業的要素之一,日常運行中,中小企業主最圖的事情是省心,他們本身業務繁雜、非常辛苦,對金融知識了解普遍較少,他們怕自己的賬實不符,怕自己看不懂銀行財務回單、對賬單,數字人民幣由央行發行,具有信用背書,同時使用方式簡便,查找支付記錄方便。
數字人民幣一大特點是方便快捷,簡單易懂。數字人民幣采用賬戶松耦合方式,不綁定銀行賬戶,不存在群分割問題。企業使用數字人民幣APP,安裝銀行的子錢包,子錢包可綁定他行卡,可充值、ATM兌回紙幣,操作方便。資金點對點實時入賬,實時生成業務回單、明細對賬單,中小企業節省精力在財務記賬上,就有更多精力放在業務上。
第三,數字人民幣保護隱私,具有安全性。數字人民幣在交易過程中是匿名的,最終交易流向只對央行開放,央行能通過交易后臺數據,實現反洗錢、反恐融資、反逃稅等,精準打擊違法犯罪。目前三方支付工具需要實名認證,綁定銀行賬戶,屬于緊耦合,用戶數據被平臺一手掌握。而數字人民幣采用的是賬戶松耦合,不需要綁定個人相關賬戶即可使用,減輕了交易環節對金融中介的依賴,進一步保護用戶隱私。
第四,數字人民幣提高社會信任,培育社會資本。除降低金融成本外,用戶還能增強金融獲得感,在使用數字人民幣過程中深化金融知識,進一步了解金融政策,增強金融信息搜集能力,還享受到政府發放的數字人民幣紅包等紅利。而且,數字人民幣系統有國家信用背書,在國內就是“一張安全便利大網”,在“這張網”下交易,企業之間的交易工具同質化增強,國家信用提高了彼此信任度,進一步培育社會信任——這一關鍵社會資本。
數字人民幣對普惠金融的影響是全面的,它既影響金融業務和產品本身,也影響金融環境和信用體系建設。未來,在合法合規的前提下,數字人民幣系統可以和征信中心聯網,在取得用戶同意的情況下,為銀行授信提供可靠依據。同時,也需要進一步加強合作網絡建設,豐富體驗形式,加強宣傳引導效用。
來源:金色財經
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